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第三章负债业务的经营管理 第三章 负债业务的经营管理第一节: 银行负债的作用和构成第二节: 商业银行的存款业务 第三节: 银行存款的经营管理第四节: 短期借款的经营管理第五节: 商业银行的长期借款 案 例： 银行借款第一节 银行负债的作用和构成一、商业银行负债的概念二、银行负债的作用三、银行负债的构成一、商业银行负债的概念银行负债是形成银行资金来源的业务，是银行在经营活动中尚未偿还的经济义务。广义负债指除银行自有资本以外的一切资金来源，包括资本票据和长期债务资本等二级资本的内容。狭义负债主要指银行存款、借款等一切非资本性的债务。银行负债的特点是：1、现实的、优先存在的经济义务2、其数量能用货币来确定3、只能在偿付以后才会消失二、银行负债的作用1、是银行经营的先决条件2、是银行保持流动性的主要手段3、是社会经济发展的强大动力4、对货币供给量有决定性影响5、是银行服务社会，监督金融的主要渠道三、银行负债的构成存款借入款项其他负债 第二节 商业银行的存款业务一、传统的存款业务二、存款工具创新一、传统的存款业务活期存款定期存款储蓄存款二、存款工具创新存款工具创新的原则规范性原则效益性原则连续性原则社会性原则代表性的存款创新工具可转让支付命令账户、超级可转让支付命令账户、货币市场存款账户、CDs、自动转账服务账户、联立定期储蓄、指数存款证等活期存款创新可转让支付命令账户(NOWS)超级可转让支付命令账户(S-NOW)自动转账账户(ATS)货币市场存款账户(MMDA)在线支票影象技术应用定期存款创新可转让定期存单(CDS)货币市场存单(MMC)协定账户(Agreement Account,AA)综合提供DD、NOW、MMMF之间自动划拨转帐服务，以使客户获得最大收益欧洲美元存单(eurodollar CD)全球存单(global CD)是本国银行出售的外国存单到期按当时汇率结算储蓄存款创新利率自然增长储蓄边挣边存储蓄零续定期储蓄联立定期储蓄股金汇票账户（Share Draft Account, SDA）指数存款证特种储蓄存款个人退休金账户第三节 银行存款的经营管理一、积极经营与提高银行存款稳定性的策略二、存款成本管理三、银行存款的营销和定价四、存款规模控制一、积极经营与提高银行存款稳定性的策略银行主动负债的积极经营策略提高存款稳定性的策略 :控制易变性、准变性存款衡量存款稳定性的主要指标有： 活期存款稳定率＝（活期存款最低余额／活期存款平均余额） ×100% 活期平均占用天数＝（活期存款平均余额×计算期天数） ／存款支付总额 加强核心存款和主动负债管理核心存款=境内有息存款-境内大额定期存款+活期 存款 核心存款成本低且稳定性高，其比例与银行规模成反比主动负债=境外有息存款+境内大额定期存款+同业 拆借和回购协议+其他有息负债 主动负债与银行的规模成正比二、存款成本管理1、存款成本构成利息成本营业成本资金成本资金成本率=[(利息成本+营业成本)/ 吸收的全部存款资金] ×100%可用资金成本相关成本 风险成本、连锁反应成本 加权平均成本 其中， 为银行全部存款的加权平均成本， 为每种存款来源的量， 为每种存款的单位平均成本 边际存款成本2、存款成本控制（1）存款结构和成本选择存款成本控制要根据存款结构和成本进行选择：存期长，利率高，成本高，反之则反是（2）存款总量和成本控制 存款总量和成本控制的模式：逆向组合模式：存款总量增长，成本反向下降同向组合模式：存款总量增长，成本随之上升总量单向变化模式：存款总量增长，成本不变成本单向变化模式：存款总量不变，成本上升或下降 （3）可用资金的历史平均成本和边际成本分析 具有决定意义的是边际可用资金成本分析，它是决定银行贷款利率的依据。三、银行存款服务的营销和定价金融市场的营销，是指把可盈利的银行服务引导到经选择的客户方面的经营管理活动。存款服务工具营销存款服务工具定价营销方法定价方法存款相关服务的定价方法1、成本加利润定价法 向客户收取的某种存款服务的单价=单位存款服务的经营费用+存款的摊入管理费用+单位存款服务的预期利润需要计算： （1）每种资金来源的单位可用资金成本率 （2）每种资金来源占银行资金的比率乘以（1） （3）求出所有乘积的和，得到银行所有资金来源的加权平均成本。2、边际成本法要考虑利率变动等因素的影响，就要使用边际成本管理方法3、市场渗透定价法是一种着眼于扩大市场份额的定价法4、上层客户定价法对高余额、低活动性存款客户提供优质服务，收取利润较高的服务费用，通常为每个高级客户指定一个银行高级职员提供专门服务5、基于客户整体关系定价法依据客户购买和使用银行服务的数量来定价，使用越多定价越优惠。实际上是根据客户对银行利润的贡献度来定价四、存款规模控制存款