工行广东省分行个人信贷业务创新方案研究.pdf

摘 要 国有商业银行的资产重组、股份制改革及上市等动作是近几年来中国金融业探索与 国际接轨的重大举措，由于金融业是国家经济的晴雨表，与国民经济一脉相连，所以， 国有商业银行的改革的每一步都牵动着国际战略投资者，国内投资者及民众的关注，在 这种背景下，作为国有商业银行的龙头— 中国工商银行股份有限公司，如何在新的世 界金融格局下谋求生存与发展就成了中国金融业改革成败在关键. 在工行迈向国际化初期，如何把握机遇，主动改革传统经营模式以适应全球化竞争 的需求，从哪几方面开始入手，成为了众多学者研究的课题。国际银行业的成功经验和 发展趋势表明，个人信贷业务具有风险分散、收益稳定、资本消耗低、投资回报率高等 特点，已经成为国际大银行核心业务和主要利润来源.国内日益加剧的金融脱媒和利率 市场化趋势，以及工行重组改制后面临的业务集中度风险加大、资本约束增强等一些新 问题，使传统批发业务的发展及其盈利能力的提高受到许多新的制约和挑战。而个人信 贷业务在这种新的经营环境下实现又快又好的发展有着特有的优势，随着国家十“一五” 规划的实施，居民收入和家庭财富会持续增加，必将为银行个人信贷业务提供巨大的发 展空间，因此，把个人信贷业务作为重点发展领域，就成了工行的一个战略选择。 对广东工行个人信贷业务的创新方案研究结论说明，面对广东市场不断开放所带来 的机遇与挑战并存这一现状，广东工行只有加强对竞争对手的分析，找准自己的核心竞 争力，围绕核心竞争力制定适合自身特点的创新方案，采取有效措施实施该创新方案， 并在此过程中注意借鉴国外同行的成功经验，只有这样，广东工行个人信贷业务才能操 持竞争优势，才有可能在同对手的较量中保持领先地位。 本文采用比较分析法和五力模型分析法通过对国内外专家学者对个人信贷业务研 究成果进行比较，寻找适合工行个人信贷业务发展阶段的理论依据，重点分析工行在当 前的环境下转变传统观念，大力发展个人信贷业务重要性和紧迫性。对工行所处的价值 链上的位置，从同业竞争者、潜在竞争者、替代业务、客户、供应商等五方面进行分析， 探求工行个人信贷业务跳跃式发展的新契机。同时通过实证研究，对工行一系列数据进 行分析，总结工行在不同发展阶段、特别在新的环境下应采取的前瞻性发展方略，并对 该改革改革方案对工行可能带来的个人信贷业务发展模式的根本性变化进行论证。 通过对广东各商业银行个人信贷业务数据的比较分析，指出广东工行的优势在于覆 盖率高的营业网点、先进的信息技术系统的运用和众多稳定的客户资源。广东工行只有 在人力资源管理模式、客户资源管理模式及风险控制几方面进行创新，才能更好的发挥 现存的各种优势，并使各种资源得到更大程度的开发，实现个人信贷业务的拓展作为新 的利润增长点这一目标。 本文试图从广东工行个人信贷业务的现状出发，提出一系列创新措施，包括人力资 源管理模式、客户关系管理系统的应用、一线员工忠诚度培训及员工服务差异化、中介 机构道德风险控制手段的实施措施，通过一系列创新方法的实施，全面提升广东工行管 理水平和服务质量，同时找出工行当前环境下应该做出如何的应变与选择才能更快地融 入全球市场当中，并发挥作为最大的国有股份制银行应有的示范效应，为广东工行个人 信贷业务的创新决策提供理论支持。 关键词:个人信贷业务:创新方案:核心竞争力;实施措施 ABSTRACT AsesSt~ mpoesreofnnofs1ockocmPnaynadocme ntiohte asestsmarketof oc叮旧」rcealibnaksofhcinasihtesi娜ficantactionofxepofrationintemational ofmfnac诫 加d四rytofc刊的几The五nanCendiuStrysihte tsateocenomybmrOa etre，ti’sreofmreachsteP allsia月免ctnighte nivesto.，ni而sbackrg0Und，ashtebiggetsbal止ofch的a:nIdustrialnad Connn眼ialBnakofChina (ICBC)，ti，5比ofmrnaddevelPOmentrae htekeyofnfinacial 加dusytI’reofnnofcha从 hi而tia1Satgesofinte川成ionalofICBC，howotrgaSPhte 0Pportt面ytofwrrad