浅谈农村普惠性金融服务对农村发展的影响.doc

【摘要】 论文以农村普惠金融为研究对象，围绕农村普惠金融服务助力农村发展展开研究。首先，对农村普惠性金融服务相关内涵进行了简要解析；其次，结合普 惠性金融优势特点，围绕农村普惠性金融服务对农村发展的影响进行了探究；最后，结合当今农村普惠性金融服务发展总体情况，对其发展整体成效以及存在的显着问题 分别进行了深入分析，并以此为基础，从业务创新、多方协力方面详细介绍了农村普惠性金融服务发展的完善对策。 【关键词】 普惠性金融，金融服务，农村发展，影响，对策 1 引言 农村普惠金融的有效供给不足、供求失衡是制约中国普惠金融发展的“瓶颈”。金融科技有助于解决农村普惠金融领域信息不对称、基础金融服务不足、交易成本高、 缺少风险分担机制等问题；有助于提升供给需求匹配度，优化金融资源配置效率，打通农村普惠金融体系的“最后一公里”；有助于强化市场配置金融资源的核心地位，激 发供给方的内生动力，促进农村普惠金融可持续均衡发展。但金融科技应用于农村普惠金融也面临现实困境：网络基础设施不足、市场环境和制度条件约束带来的门槛效 应，应用场景、客户范围、业态包容度等局限性导致的天花板效应，技术、数据、网络等多重风险效应，以及系统性风险及扩散等。为此，应通过加快金融科技基础设施 建设与公共产品供给、拓展应用场景、强化监管与消费者保护等措施，突破金融科技应用的现实困境，破解农村金融市场的深层次矛盾，促进农村普惠金融发展。 2 相关概述 2.1 普惠性金融 普惠性金融概念源于联合国在2005年宣传小额信贷时的用词“inclusive financial system”中文翻译为“普惠金融体系”。其含义为能够为全社会所有群体、阶层提供全方位、 有效的金融服务的金融体系。其内容包含了金融制度创新、金融产品创新、金融机构创新，以此来满足社会低收入、贫困以及小微企业对金融服务的迫切需求，使传统金 融服务概念上的低端客户享有与富人、大企业同等享受金融服务的机会，弥补传统金融机构服务存在的局限与不足。 2015年12月，国务院正式印发了《推进普惠金融发展 规划（2016—2020年）》，并在规划中对普惠金融特征进行了梳理，指出普惠性金融具有业务全面性、服务公平性、参与广泛性、服务便捷性、发展可持续性、低收入群 体侧重性、消费者权益保护、内涵动态性八大特点。 2.2 农村普惠性金融 农村普惠性金融，从字面意思来看可以理解为专门针对农村地区开展的带有普惠性质的金融服务。但这一理解相对片面，要知道农村金融是一个相对宏大的概念，其 不仅包含了以农村水利、机电、交通等为代表的农村基础设施建设，更包含了农村中小企业贷款、大中型企业发展金融服务，政策性的粮棉油运输、收购、存储服务等。 因此，农村普惠性金融的概念要高于传统意义上的普惠性金融服务，其目的是要在普惠性金融的基础上，建立起一个可以满足广大农民群众金融服务需求，能够为农村多 元化发展提供强大支持作用的金融服务体系，以此来使广大农村、农民面临的贷款难、融资难的问题得到迎刃而解。 3 农村普惠性金融服务对农村发展的影响 3.1 有助于社会金融资源向农村侧供给 农村普惠金融是中国普惠金融发展的重中之重，事关全面建成小康社会和乡村振兴战略目标的实现。党的十九大提出乡村振兴战略，进一步为农村普惠金融发展指明 了具体方向： “把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，强化乡村振兴投入的普惠金融保障。 ”因此，农村普惠性金融体系的建立，最大程度上推 动了社会金融资源的合理配置，实现了金融服务向以广大农民为代表的低收入群体供给，这使得社会城乡金融不平衡矛盾得以缓解，能够最大程度增强农村发展内动力。 3.2 有助于农村金融服务体系的完善建设 2015年国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》指出，发展普惠金融是我国全面建成小康社会的必然要求，明确了发展普惠金融的必要性。农村普惠 性金融体系的建立，使得社会扶贫机构、小额信贷、银行、保险公司、消费金融机构等各个主体共同参与到了农村金融服务当中，有助于多层次、健全化农村金融服务体 系的建立，可以在各主体优势互补、协同合作的基础上，为农村产业发展、乡村基础设施建设提供强有力的支持效用。 3.3 有助于农村金融服务转型升级目标的实现 在科技创新的强大推动下农村普惠金融得以实现了转型升级，其金融服务覆盖面也逐渐从单一的开户、支付、储蓄，拓展到了贷款融资、汇兑、保险、投资等多元化 的金融服务，同时还可以根据客户需求为其提供包括专业金融服务技术支持、信息咨询、安全清算等在内的个性化金融服务。在此种情况下，无论是作为低收入的广大农 民群众，还是农村小微企业，都可以公平、合理地参与到金融活动当中，享受到多样化的金融服务。为此， 2019年中国人民银行等五部门专门联合发布了《关