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征信体系对中小企业融资的影响分析 摘要：本文研究银行信贷管理中对中小企业信用信息的需求,重点是基层银行了解中小企业最可依赖的信息来源和信息类型等方面，并分析了征 信系统在降低银企交易成本、增加中小企业融资机会和形成信用约束机制中的影响。此外，提出了加快中小企业信用信息共享平台建设、实现部 门信息共享等进一步完善征信系统、促进中小企业融资的政策建议. 一、基层商业银行的征信方式 据对辖内 13家银行的现场访谈表明，商业银行了解中小企业最可依赖的信息来源按重要性排序分别为：现场调查、征信系统、企业集群、 政府部门、中介机构和监管信息。 （一）现场调查:了解借款人的品质、经营和担保 银行现场调查质量越高,贷款风险度越低，反之，贷款风险度越高.现场调查的重点是借款人的品质、经营、担保。道德品质具有鲜明的时代 特征，时代不同，道德标准也在变。一些中小企业财务制度不全,信息不透明，给信贷人员查实资产负债及具体生产经营状况造成很大难度.因此， 借款人的道德品质绝对是现场调查的第一要点。信贷员要通过面谈以及其他各种渠道了解客户的家庭结构、人品、社会信誉、不良嗜好等.经营 调查主要客观反映借款人生产经营状况,调查产品市场前景，了解产品销售利润率，掌握获利能力，测算贷款期限与产品生产周期匹配程度,从而 预测还