数字化重塑全球金融生态V5（黄奇帆20191028）.pdf

数字化重塑全球金融生态 ——在2019外滩金融峰会上的演讲 （黄奇帆，2019年10月28日） 各位嘉宾、各位朋友 ： 很高兴受邀参加2019年外滩金融峰会。今天谈谈我对数字 化的理解以及数字化如何颠覆全球金融生态。 一、数字化的构成与颠覆性作用 数字化主要包含大数据、云计算、人工智能、区块链等技术。 而这几者之间的关系，如果用人来类比 ：互联网、移动互联网以 及物联网就像人类的神经系统，大数据就像人体内的五脏六腑、 皮肤以及器官，云计算相当于人体的脊梁。没有网络，五脏六腑 与和脊梁就无法相互协同；没有云计算，五脏六腑无法挂架 ；而 没有大数据，云计算就是行尸走肉、空心骷髅。有了神经系统、 脊梁、五脏六腑、皮肤和器官之后，加上相当于灵魂的人工智能 ——人的大脑和神经末梢系统，大数据、云计算、人工智能这三 个技术就可以形成具有强大生命力的数字化平台。 数字化之所以能够颠覆传统，就在于它所拥有的五全基因： 全空域、全流程、全场景、全解析和全价值。所谓“全空域”是指 ： 打破区域和空间障碍，从天到地，从地上到水下、从国内到国际 可以泛在的连成一体 ；所谓“全流程”是指 ：关系到人类所有生产、 生活流程中每一个点，每天24小时不停地信息积累 ；所谓“全场 景”是指 ：跨越行业界别，把人类所有生活、工作中的行为场景 全部打通 ；所谓“全解析”是指 ：通过人工智能 （AI）的收集、分 -1- 析和判断，预测人类所有行为信息，产生异于传统的全新认知、 全新行为和全新价值 ；而所谓“全价值”是指 ：打破单个价值体系 的封闭性，穿透所有价值体系，并整合与创建出前所未有的、巨 大的价值链。 数字化具有的五全基因与任何一个传统产业链结合起来，就 会形成新的经济组织方式，从而对传统产业产生颠覆性的冲击。 与工业制造相结合时，就形成工业制造4.0；与物流行业相结合， 就形成智能物流体系 ；与城市管理相结合，就形成智慧城市 ；与 金融结合，就形成金融科技或科技金融。在与金融相结合的过程 中，数字化拥有的海量信息，可以大幅度的提高金融服务的效率、 安全性，降低金融的坏账率和风险。 二、数字化与金融结合带来的变革 数字化拥有的五全基因与金融碰撞以后，重塑了全球的金融 生态。主要体现在以下四个方面。 （一）颠覆全球个人支付方式 在数字化浪潮来临之前，我国个人支付主要通过纸币、储蓄 卡、信用卡来完成。2002年，在合并了全国银行卡信息交换总 中心和18家城市 （区域）银行卡网络服务分中心的基础上，我 国组建了银联公司。银联创立之后，自主建成银行卡跨行交易清 算系统，推广了统一的人民币银行卡标准，在传统支付领域发展 迅速，促进了经济社会不断进步。但在创新支付领域如互联网支 付、手机支付、二维码支付等方面进展缓慢。 随着我国移动互联网领域的技术进步与应用普及，基于手机 -2- 的支付方式走进了生活的每个角落，新的支付已经占据主流地 位。以支付宝、微信支付为代表的移动支付已经覆盖14亿人。 从线上到线下，从家庭日常水电气话费支付到交通、旅游、酒店、 餐饮，移动支付凭借其高效便捷的支付体验，打破了传统支付方 式在空间上、时间上的局限性。2018年中国移动支付规模约39 万亿美元，而美国则是1800亿美元，差距达到数百倍。我国的 电子支付系统已经全球领先。如今，有中国人的地方就有移动支 付。在欧美、日韩、东南亚等全球数十个国家和地区的线下商户 门店，支付宝、微信支付的范围几乎可以涵盖餐饮、超市、便利 店、主题乐园、休闲等各类吃喝玩乐消费场景。 移动支付使得个人的资金往来信息沉淀下来成为信用数据， 使得企业在业态层面有了极大的创新——所有权与使用权分离。 这就是共享单车、共享办公等共享业态能够出现并蓬勃发展的基 础。企业在销售商品或服务时，不再需要卖掉所有权，而只需要 卖掉某一个时段的使用权。未来，共享家具、共享工具、共享智 力等各类共享业态在移动支付的助推下，将迎来更大的发展机 遇。 但是，移动支付高速发展的同时，也要尊重人对支付方式的 选择性。随着移动支付的普及，部分商家开始热衷于“无现金”， 拒收现金的现象也随之增多。根据 《中华人民共和国人民币管理