国企高层管理家庭理财规划案例.docxVIP

最新 精品 Word 欢迎下载 可修改 国企高层管理家庭理财规划范例 客户资料 李先生，38岁，国企高层管理人员，年税后收入24万元。老婆，31岁，国企中层管理人员，年税后收入8万元。儿子4岁，上幼儿园。父亲76岁，母亲63岁，务农，身体健康。我们夫妻双方都有根本养老和医疗。去年公司开始为我们办理住房公积金，目前单位和个人年交住房公积金3.2万元〔单位和个人均按收入的5%交纳〕。 家里2022年购商品房一套128平方米，已入住，每平方米9000元，已付75.2万元，银行贷款40万元，10年本息等额归还，目前月归还银行贷款本息4032元。 2022年上半年**股票10万元，后于2022年以5.5万元割肉出局。2022年上半年以每股30元价格买入中石油10万元，如今每股价格又掉到了13元左右。 家里现有6个月定期存款15万元，马上就到期了。还有1年期银行存款20万元。活期存款5万元。 因我夫妻俩都有社保，也就没有买其他保险。 我们生活在武汉市，家月平均消费支出在3000元左右，想节俭一些过日子。 理财需求 〔1〕持有的股票割肉套现。将套现资金和一局部存款作为首付，转投商品房。因为，许多朋友讲，武汉市目前的商品房才1万元一个平方米，与北京上海的房价比，还有很大的补涨空间。反正我们就想做一个保值增值的**。 〔2〕儿子高中毕业后，想将他送到英国留学，请问如何筹措这笔教育经费。 〔3〕家人的医疗健康和保障水平想提高一些，如何做投入最省，保障最高。 〔4〕年未想购置一辆家用小车，请给一些建议。 家庭财务分析 李先生一家在中国属于中等收入偏上家庭。三口之家年税后工薪收入32万元，目前家庭结余45万元，年归还银行房贷本息4.84万元，其收入与支出比收入与负债比，流动性资产与负债比，都处于一种宽松的环境中，家庭经济充满活力。 从即期消费来看，李先生家的收入与支出比为88.75%。负债与收入比为15.13%，负债与家庭结余资产比为10.76%，在家庭无经济压力的条件下，日常生活消费占收入的比重过低，而家庭积累的比重过高，应较大幅度提高消费在家庭经济中的比重，提高家庭生活的质量与品位，特别是应将健美消费旅游消费这些现代消费元素和赡养父母这些传统元素引入家庭生活，以快乐生活每一天，享受幸福生活每一天。 从避险的角度看，李先生和妻子除享有根本养老和医疗外，商业养老和医疗以及意外保障等尚未涉足，避险**在家庭收入和资产中，还没有占到应有的比重，其投入为0，应加大避险**在家庭收入中的比重。从家庭生命周期来看，李先生一家应抓住**能力较强，刚性消费**期尚未来临的有利时机，通过积累式渐进式方式，在零压力的状态下，为自己和妻子积累一笔丰厚的养老金医疗金，为儿子筹措一笔与完成完备高等教育相匹配的子女教育金，以确保家庭生活始终保持高质量高品位，达成终身快乐的理财目标。至于您的父母，现阶段最缺的就是养老和医疗保障，特别是医疗保障。遗憾的是，商业保险的大门已经对他们关闭了，这是没有方法的事儿。毕竟，保险公司不是慈善机构，它也要通过经营来**。李先生和妻子，目前阶段还应注意躲避人身意外伤害风险。 从获利**来看，李先生过于保守。在家庭结余资产中，低收益的存款占到家庭结余的85.7%。显然，3.78%的半年期定期存款利息收益和4.14%的1年期定期存款利息收益，远远跑不赢7%以上的通货膨胀率，表现为负收益。同时，这种家庭资本的处置方式，显然与处于形成期〔未生儿育女家庭〕和成长期的年轻家庭应持的理财策略相悖。作为年轻的中等收入家庭，在**理财上应持进攻型策略，即在保持家庭中等生活水平支出，并作好根本避险准备的前提下，将闲置的私人资本进行增值获利**，以追求私人资本效益的最大化。在这个阶段，假设将家庭开支后的余钱全部存银行，那么，这些辛辛苦苦节余下来的钱，就会一点一点被通货膨胀所吃掉。 过，进行获利**，应遵循风险**市场的运行规律，掌握风险**的根本方法：把握大势，顺势而为；精选市场，精选品种；暂离市场，长线持筹。目前，李先生想出售投入资本已缩水50%以上的中石油股票，转而**商品房。我们认为这并不妥当。 从资本市场当前的走势来看，一方面，因人民币兑美元汇率持续升值，商品出口企业创利能力下降；新劳动法实施，企业特别是劳动密集型企业劳动力本钱大幅提高；原材料大幅涨价，挤压企业利润空间；房地产市场衰退，将使与此相关联的上游和下游产业同步衰退，并可能引发金融风险，导致滞胀〔经济开展停滞，通货膨胀恶化〕；能源等价格机制扭曲，通胀压力尚未释放。因此，宏观经济根本面并不支持**上扬。但另一方面，股票价格指数接连破位下行，上证指数已击穿2400点，政策面期待**向好，以支持农业银行和**工等企业整体上市融资。但从市场全局来看，熊市形态