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第五章 电子货币与支付系统 ;本章要点： 1.电子货币的分类和四大特征。 2.电子货币与纸币的异同。 3.电子货币面临什么安全问题？通常有哪些解决方法？ 4.电子支票适合什么场合应用？并能举出实际的例子加以说明。 5.网络银行与传统银行客户定位与业务定位的差异。 6.移动支付与计算机网络支付面临的安全问题. ;5.1 电子货币与电子商务 ;2．电子货币的特征 技术方面的特征：发行、流通、回收的过程是用电子化方法进行的。 结算方面的特征：预付型、即付型、后付型。 流通规律的特征： 一???换手即只能用于一次支付就返回发行者处的流通形式； 多次换手即多次辗转流通的形式。 电子化结算的特征;3．中介机构的介入 在发行者与使用者之间有中介机构介入的体系 使用者 发行者 银行中介;5.1.2 电子货币的分类; 2．按流通形态分类 开环型 余额可以辗转不断地流通下去，信息的流通路径没有限定的终点（不构成闭合环路） 流通形态类似于现金，可以无数次换手。 闭环型 用于一次支付的余额信息必须返回到发行主体 余额信息在“发行主体→顾客→商店→发行主体”这样的闭合环路中流动。;5.1.3 电子货币的应用;5.1.4 电子货币有待解决的若干问题;电子货币的监管问题 政策要适应变化 技术手段而非说教（例：ATM故障） 电子货币的隐私权保护问题 匿名消费的合理性 账号与隐私是一对矛盾 电子货币洗钱犯罪问题 什么是洗钱？ 不再怕零钱换整;5.1.5 电子货币发展战略;研究开发安全支付技术管理的方法及设备 建立完善电子货币发行、交易流量的监测与统计机制 建设认证中心 研究制定相关的法律法规 开展国际性交流与合作 发挥中央银行（中国人民银行）的作用 ;5.2 储值卡型电子货币;5.2.2 智能卡市场的状况;ROM＋E2PROM架构让位于单一的FLASH架构 0.18μm 512KB Java实现一卡多能 扩大Java的应用范围 Java卡通过的安全认证：DCSSI ;16;17;128k usim 卡;5.3 信用卡型电子货币 ;信用卡的类型 借记卡（Debit Card，属于广义信用卡） “先存款，后支用” 贷记卡（Credit Card，属于狭义信用卡） 通常意义上的信用卡 金融卡/非金融卡 主卡、附属卡；个人卡、公司卡 国际卡/地区卡 ;基本功能 ID功能 结算功能 信息记录功能 附加服务功能 消费信用 、消费信贷 吸收储蓄 、转账结算 通存通兑 、自动取款 代发工资 、代理收费 ;应用特性 一是特约商店无须太多投入即能付于使用； 二是24小时内无论何时均可使用； 三是能受理信用卡的商店在全世界数量相当之多； 四是法律和制度方面的问题较少。 ;5.3.2 银行卡发展状况 ;支付宝付款;中国银联2002年3月26日成立，总部设在上海 ;5.3.3 银行POS系统;POS系统（ Point of Sales ） 商业零售业者设置在零售店或饮食店内的，配有条码（Bar Code）或OCR (Optical Character Recognition)阅读器，并具有现金出纳功能的终端。 与网络中心主计算机连接，对销售点的商品零售进行实时管理的系统，其主要任务是对商品交易提供数据服务和管理功能。 ;银行POS 将POS系统与银行的计算机联网，通过使用银行卡转账结算以支付款项的非现金消费系统。 是银行的EFT系统与流通业的POS系统相结合的电子支付系统。 银行从消费者的帐户支出款项，存入特约商户的帐户。 ;即付型 / 后付型 使尽可能多的银行、特约商户参加，提高使用的方便性和降低单位成本。 CAFIS（ Credit And Finance Information System） 将特约商户、信用卡发行机构以及银行现金服务系统联网，在顾客使用信用卡消费时，实时处理的系统。 ;5.3.4 信用卡网络建设;5.3.5 安全电子交易协议;安全技术 数字信封 使用随机产生的对称密钥来加密数据，将此对称密钥用接收者的公钥加密，称之为消息的“数字信封”，将其和数据一起送给接收者。 接收者先用他的私钥解密数字信封，得到对称密钥，然后使用对称密钥解开数据。 双重签名 将订单信息和个人账号信息分别进行数字签名。 商家只能看到订货信息，银行只能看到账户信息。;持卡人证书 持卡人证书并不包括信用卡账号，而是用单向哈希算法根据账号等信息计算出来的Hash值。 商家证书 在SET环境中，一个商家至少应有一对证书与一个银行打交道。 ;使用SET协议的支付过程;5.4 支票与账单型电子货币;背书 票据的收款人或持有人在转让票据时，在票据背面签名或书写文句的手续。 背书时写明受票人姓名或受票单位名称的，称记名背书；未写明受票人