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银行信贷资金流向监控现状问题与建议(社科论文资料)
文档信息
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目录
TOC \o 1-9 \h \z \u 目录 1
正文 1
文1:银行信贷资金流向监控现状问题与建议 2
一、商业银行监控信贷资金流向的主要措施和管理办法 2
二、当前信贷资金流向监控中存在的问题 3
(一)从实践来看存在诸多困难 3
(二)从效果来看存在一些负面效应 5
三、相关建议 5
(一)改进“受托支付”管理办法 5
(二)借助征信系统完善资金流向监控管理 6
(三)完善流动资金贷款额度测算方法 6
文2:中国遭遇资金流向逆转 6
参考文摘引言: 9
原创性声明(模板) 9
文章致谢(模板) 10
正文
银行信贷资金流向监控现状问题与建议(社科论文资料)
文1:银行信贷资金流向监控现状问题与建议
当前国内外经济金融形势极其复杂,宏观调控面临稳增长与调结构的双重压力。人民银行坚持实施稳健货币政策,保持定力,加大定向调控力度,盘活存量,用好增量,以促进经济企稳回升和实现经济结构调整。在此背景下,确保信贷资金流向的合规性显得尤为重要,否则宏观调控方向很可能会被偏离,且信贷资金风险隐患也可能加大。
一、商业银行监控信贷资金流向的主要措施和管理办法
在信贷资金流向监控上,目前银行主要执行银监会规定的《流动资金贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》(即“三个办法一个指引”)。据调查,各银行在“三个办法一个指引”基础上,根据自身情况,都制定了具体措施及内部管理办法,对资金流行进行持续监控和管理。
以某国有银行为例,其主要措施有:一是完善贷款资金支付管理。对受托支付、自主支付的条件和标准及贷款资金支付所需资料进行具体明确,要求对所有项目贷款、1000万元以上的流动资金贷款的资金支付必须实行受托支付,并在信贷管理系统中进行刚性控制。同时,确定了贷款受托支付的目标必须达到90%以上,加强对贷款资金“第二手”及后续支付进行连续监测管控。二是规范借款人帐户管理。在借款人结算资金帐户外,专门开立贷款发放及专项资金帐户,建立结算资金、贷款资金及专项资金的分账管理模式,监控贷款资金合规使用。三是设置专业部门及专门岗位。一级分行在信贷管理部专门设置信贷监督执行部,作为信贷管理部的附属机构进行管理,配备专人,专司对贷款前提条件及贷款资金支付的审核监督。二级分行设置专岗,专职从事信贷监督执行工作。四是实行系统功能改造。一方面,在信贷管理系统中对贷款资金的支付管理功能进行改造,在贷款发放时,对受托支付的交易对手户名、账户、金额、用途等要素进行控制。另一方面,专门开发了对企业贷款资金流向监测的查询系统,授权监测人员按照指定条件进行查询。五是加强持续监督管理。要求在贷款发放后的5日内监测贷款资金的支付和走向情况,监督贷款资金是否按照原审批的用途合规使用。对监测中发现的问题,及时下发核查整改通知书,督促经办行认真整改。同时按月对贷款资金支付监督情况进行通报,对贷款资金受托支付率、法人贷款资金支付合规率、信贷监测检查发现问题整改率等纳入信贷管理考核指标,实行综合考核评价。
其他银行都采取了类似的措施,只不过在细节上存有一些差异。大体上的一些其他措施还有:一是建立信贷资金走款监测台账制度,对信贷资金进行逐笔监控、逐笔核实;二是建立分帐管理模式,贷款发放、支付和还款通过专门帐户办理,同时要求借款人不得通过网银、委托收款、通存通兑等方式使用信贷资金;三是加强回笼资金的异常情况监控,如发现信贷资金回流等违规行为,对客户经理给予处罚;四是实行贷款发放和支付的流程精细化管理,审查人员对借款人所提供的交易合同进行审核,放款人员审核合同要素、放款资料是否齐全;五是开展贷后检查,分为首次贷后检查、常规贷后检查、续授信贷后检查及贷后抽查。
二、当前信贷资金流向监控中存在的问题
尽管各金融机构都制定了从形式上看都较为完善的办法和规定,但实际执行中存在诸多困难,执行的效果也不理想。
(一)从实践来看存在诸多困难
1、实行资金集中管理的集团类企业,难以实现贷款资金监控。资金集中管理的集团企业,其下属企业信贷资金和销售收入归集到集团帐户上,统贷统支,贷款行帐户往往是零余额。由于贷款资金不是直接由贷款企业支付给交易对手,而是由母公司来负责统一调配支付,因此银行对其资金支付的真实性很难把握。此外,该类客户往往也是各行优质客户,较为强势,因而难于沟通。
2、银行被动支付信贷资金造成无法有效监控资金流向
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