理财规划案例分析.doc

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综合案例 马先生与董女士均为外企职员,家中有一个8岁男孩,马先生每月税前收入20000元,董女士每月税前收入14000元。2010年夫妇俩购买了一套总价为90万元的复式住宅,其中贷款60万20年还清。夫妇俩在股市的投资约为70万(现值)。银行存款25万元左右;每月用于补贴双方父母约为2000元;家庭日常开销在3000元左右,孩子教育费用1年约1万元左右。为提高生活情趣,马先生有每年举家外出旅行的习惯,约12000元左右。 夫妇俩对保险不了解,希望得到专家帮助。董女士有在未来5年购买第二套住房的家庭计划(总价格预计为80万元)。此外,为接送孩子读书与自己出行方便,夫妇俩有购车的想法,目前看好的车辆总价约在30万。夫妇俩想在十年后(2021年)送孩子出国读书,综合考虑各种因素后每年需要10万元各种支出,共6年(本科加硕士)。 问:马先生一家需要理财规划师为其提供哪几方面的规划建议?应如何规划?(不考虑通货膨胀因素,假定各项贷款利率均为5%。) 客户财务状况分析: 1.编制客户资产负债表 客户资产负债表 日期: 姓名: 资产 金额 负债 金额 现金与现金等价物   住房贷款 600,000 活期存款 250,000 其他负债 0 现金与现金等价物小计 250,000 负债总计 600,000 其他金融资产 700,000     个人实物资产 900,000 净资产 1,250,000 资产总计 1,850,000 负债与净资产总计 1,850,000 2.编制客户现金流量表 税后收入 马先生 16880 董女士 12380 年总收入 351120 客户现金流量表 (等额本息) 日期: 姓名: 收入 金额 百分比 支出 金额 百分比 工资+奖金 351120 100% 按揭还贷 47517 37% 投资收入     日常支出 36000 28% 收入总计(+) 351120 100% 其他支出 46000 35% 支出总计(-) 129517 37% 支出总计 129517 100% 结余 221603 63%       客户现金流量表 (等额本金) 日期: 姓名: 收入 金额 百分比 支出 金额 百分比 工资+奖金 351120 100% 按揭还贷 59313 42% 投资收入     日常支出 36000 25% 收入总计(+) 351120 100% 其他支出 46000 33% 支出总计(-) 141313 40% 支出总计 141313 100% 结余 209807 60%       3.客户财务状况的比率分析 eq \o\ac(○,1)客户财务比率表 等额本息 结余比率 63% 投资与净资产比率 56% 清偿比率 68% 负债比率 32% 即付比率 42% 负债收入比率 14% 等额本金 结余比率 60% 投资与净资产比率 56% 清偿比率 68% 负债比率 32% 即付比率 42% 负债收入比率 14% eq \o\ac(○,2)客户财务比率分析 从以上的比率分析中,我们可以看出,客户的各项指标较好。 等额本息结余比率高达63%,等额本金结余比率高达60%,说明客户有很强的储蓄和投资能力。 投资与净资产比率一般在20%左右,这位客户高达56%。 清偿比率高达68%,处于60%—70%的适宜水平。 负债收入比率为14%,远低于40%的临界点。 客户财务状况预测 客户现在处于事业的黄金阶段,预期收入会有稳定的增长,投资收入的比例会逐渐加大。考虑到通货膨胀,现有的支出会按一定的比例增加,随着年龄的增长,保险医疗的费用会有所增加。另外,购车后,每年会有一笔较大的开销。目前按揭贷款是唯一的负债,随着时间的推移,这笔负债会越来越小。考虑到未来购买二套房与孩子出国要有较大的开销,未来会面临一定的资金压力。 客户财务状况总体评价 总体看来,客户偿债能力较强,结余比例较高,财务状况较好。其缺陷在于活期存款占总资产的比例过高,投资结构不太合理。该客户的资产投资和消费结构可进一步提高。 二、确定客户理财目标 1.理财目标的规范化与分类(按期限分) (1)保险规划:增加适当的保险投入进行风险管理。(短期) (2)消费支出规划——购车:近期内购买一辆总价在30万的车。(短期) (3)消费支出规划——购房:在未来5年购买第二套住房的家庭计划(总价格预计为80万元)。(中期) (4)子女教育规划:十年后(2015年)送孩子出国念书,每年需要10万元各支出,大约6年(本科加硕士研究生),共需

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