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潘松:中外非金融机构支付清算业务监管比较
作者:潘松(中国人民银行支付结算司)
[quote]市场参与主体的多元化是当前许多经济体支付服务市场中存
在的普遍现象。随着从事信息技术的非金融机构不断参与支付服务市
场,信息技术和金融服务共有的网络效应加强了两者之间的融合。非
金融机构借助技术与业务的融合趋势及其专业优势,逐步由信息处理
支持服务发展到金融信息业务处理服务,进而发展成为直接从事支付
清算业务。这种趋势有效地延伸了中央银行与商业银行支付清算业务
的广度和深度。[/quote]
调查显示,我国非金融机构从事的支付清算业务涉及票据、银行
卡、电子支付等多种支付方式。目前,非金融机构参与支付清算的业
务范围既包括传统的信息处理支持服务,也包括直接从事支付清算业
务。
在信息处理支持服务中,主要表现在:一是为收单机构提供商户
拓展和商户关系维护服务,并在约定期限内按一定比例从收单收入中
获得收益或按不同商户交易量一次性收取拓展费。二是收单机构提供
POS等终端设备的安装、维护等服务,并按所维护的设备数收取服务
费。
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在从事支付清算业务过程中,其主要表现为:一是提供交易(收
单)服务。交易服务完成支付指令的生成、确认和传输,包括确认身
份、确认支付工具、查证支付能力、授权、信息传递等。二是提供清
算服务。清算服务主要包括交易的撮合、交易的清分、数据收集、数
据汇兑、计算结算债权、相关数据的发送等。三是提供结算服务。主
要是完成债权的清偿,即对清算安排产生的结算余额进行过账。比较
多的形式是以匿名或者假名方式为客户提供结算服务。这种模式导致
沉淀资金的产生。
[b]中外非金融(银行)机构支付清算业务比较[/b]
1.基本情况比较。我国非金融机构从事的支付清算业务主要集中
在网上支付和电子货币服务。非金融机构跨省从事支付清算业务的情
况相对较少,但业务规模呈现稳步增长趋势。由于各机构的业务开展
时限长短不一、业务规模不尽相同,业务制度也不同,非金融机构的
沉淀资金规模差异较大。
欧盟的非银行机构从事的支付清算业务主要涉及电子支票、信用
转账、直接借记、支付卡、电子钱包等支付方式的各个业务处理环节。
大部分欧盟国家的非银行机构在卡支付中不仅参与度很高,而且明显
趋同。由于卡支付的交易前和交易阶段的业务处理自动化程度要求相
对较高,非银行机构可以凭借其技术优势获得成本优势,从而获得参
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与支付处理的机会。此外,越来越多的欧盟国家采用卡处理的国际标
准来发展国内的卡支付行业,从而使卡支付处理在各国都具有较高的
一致性。欧盟的SEPA也为其支付服务市场转变提供了发展动力。
美国非银行机构涉及的支付方式包括:电子支票、信用转账、直
接借记、支付卡交易、资金汇划、储值卡等支付方式。在业务处理过
程中,非银行机构参与最多的是支付卡方案和预付卡。在交易服务和
清算服务中,非银行机构具有技术和商业模式优势。
2.监督管理比较。中国目前没有出台准许非金融机构从事支付清
算业务的法律法规和规章制度。美国和欧盟关于非金融机构支付清算
服务的监督管理大体上可以划分为“自律的放任自流”模式和“强制
的监督管理”模式。在电子商务的起步阶段,各国很少对非金融机构
支付清算服务通过专门立法实施监督管理。但自从美国和欧盟在2000
年相继发布有关支付清算服务的示范法或指令以来,“自律的放任自
流”模式开始让位于“强制的监督管理”模式。美国已有40 多个州
参照《统一货币服务法案》颁布了适用本州非金融机构货币服务的法
律。欧盟在两年前发布了《境内市场支付服务指令》,并要求其成员
国尽快予以贯彻落实。主要做法包括:
(1)实行有针对性的业务许可。美国已实施的《统一货币服务
法》要求,所有从事货币汇兑等业务的机构都必须登记注册,获得许
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可并接受监督检查。欧盟2000年的《电子货币指令》和2007年的《境
内市场支付服务指令》等规定,各成员国应对电子货币机构以及支付
机构实行业务许可制度,确保遵守审慎监管原则的机构才能从事此类
业务。英国2000年的《金融服务与市场法》要求,对从事电子支付
服务的机构实行业务许可。
(2)设置必要的准入门槛。美国的《统一货币服务法》从投资
主体、营业场所、资金实力、财务状况、业务经验等方面做出了要求。
欧盟的《境内市场支付服务指令》对支付机构的资本提出了明确的要
求。英国的《金融服务与市
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