车辆被借用时发生交通事故保险公司是否应承担赔偿责任.pdfVIP

车辆被借用时发生交通事故保险公司是否应承担赔偿责任 （一）问题 在一般的车辆保险合同中，投保人购买保险的最终目的就是希望在发生道路交通事故后， 能够获得保险公司的赔偿。 由于保险法要求投保人对保险标的具有保险利益， 所以在一般情 况下， 投保人就是被保险人，在发生交通事故后， 依据合同相对性原理，投保人可以向保险 公司请求赔偿保险金。 而在机动车交通事故强制责任保险中， 责任保险区别于其他人寿险或 动物保险的最大特点，在于最终的保护对象并非被保险人，而是受害人。从这个角度上说， 责任保险是为受害人之利益而存在。 而有时机动车驾驶人不是投保人， 如车辆借用， 借用人 在使用车辆时发生交通事故，造成自己财产、人身的种种损害，但其不是保险合同相对人， 此时，如何加强对受害人的保护， 如何认定保险公司在车辆借用时发生交通事故的责任承担， 便成为各方关注的焦点。 （二）基本法理 车辆所有人将投保商业三者险的车辆借给他人使用发生交通事故， 借用人向第三者承担赔 偿责任后，具有保险金请求权，保险公司应当向车辆借用人承担保险责任。 【典型案例】 亓某诉北京某保险公司、孙某保险合同案 [ 案情 ] 2006 年 6 月，亓某为其所有的小轿车在北京某保险公司投保了最高限额分别为 188，000 元、200 ，000 元的家用汽车损失保险和第三者综合损害责任险， 两种保险绝对免陪率均为 0。 2007 年 3 月，在保险期内，亓某的同事孙某借用该车使用时发生交通事故，造成林某受伤。 交警部门认定孙某与林某负该起事故的同等责任。林某共花费各种医疗费用计 99 ，661. 16 元。亓某花去汽车修理费 5750 元及施救费 300 元。后林某向法院提起诉讼，要求亓某、孙 某承担损害赔偿责任。 法院判决亓某在车辆借用关系中无任何经济收益不承担责任， 由孙某 赔偿林某 197，668. 86 元。此后，亓某要求保险公司理赔车辆修理费 6050 元和孙某赔偿林 某的 197，668. 86 元，而保险公司以第三者责任险以被保险人对外承担责任为由不予理赔。 亓某诉至法院， 要求保险公司赔偿其车辆修理费 6050 元和孙某赔偿林某的 197，668. 86 元。 孙某以第三人身份参加诉讼，亦主张 197，668. 86 元保险金。 [ 法院裁判 ] 一审法院经审理后认为： 第一， 第三者责任险保险对象系车辆， 保险标的实际系不特定第三者损失， 只要保险合同 约定的免除保险人责任情形之外， 保险人对该车辆发生保险事故所致第三者损失均应承担赔 偿责任。诚然，保险人以保险合同附件形式在“保险条款”中将“被保险人或其允许的合格 驾驶员在使用投保第三者责任险车辆过程中发生道路交通事故， 致使第三者人身伤亡或第三 者财产的直接损失， 依法应由被保险人承担经济赔偿的， 保险人负责赔偿” 定义为第三者责 任险， 该定义属格式条款。但实际情况是投保人抑或被保险人、车辆所有权人、车辆驾驶员 非为同一人为常态， 被保险车辆在交通事故中的第三者损失承担因侵权责任的归责原因导致 侵权责任承担人并非一定为被保险人。 而车辆系高速移动之危险物， 通常投保人为车辆投保 第三者责任险之目的系保险人承担交通事故 （投保人抑或被保险人、 车辆所有权人或其允许 之合格驾驶员所致） 中不特定第三者损失， 而保险人以格式条款形式选择侵权法归责原则承 担责任显然限定了第三者责任险适用范围即将借用车辆情形排除在外，