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第1章人身风险与风险管理 第1页，共14页，编辑于2022年，星期五 教学目标: 1、掌握人身风险的主要种类。 2、掌握人身风险的管理步骤。 3、熟悉确定寿险保额的方法。 4、了解个人/家庭生命周期理论下得寿险需求规律。 第2页，共14页，编辑于2022年，星期五 第一节 人身风险 一、人身风险分析 风险是指引致损失事件发生的可能性。 （一）死亡风险 心理损失 家庭收入减少 主要收入来源者的死亡风险是家庭面对的首先要解决的风险。 第3页，共14页，编辑于2022年，星期五 （二）健康风险 疾病风险 收入减少 残疾风险 医疗费用 第4页，共14页，编辑于2022年，星期五 （三）退休养老风险 “活得太长”也是风险，60岁退休后我们还得考虑：养老生活费用和医疗护理成本。 第5页，共14页，编辑于2022年，星期五 （四）生育风险 生育本身风险：失去正常收入来源、医疗保健费 用支出、生命或肌体伤残 子女成长风险：夭折、先天性疾病、重大疾病及各种意外风险。 第6页，共14页，编辑于2022年，星期五 二、人身风险的特征 （一）人身风险必须是偶然的或不可预料的 1、风险发生与否不可预料 2、风险必然发生，但发生的时间和损失程度不可预料 （二）人身风险事故的发生具有分散性 我国的人身保险通常不将地震列为免除责任，但在日本地震却是人身保险的免责条款 （三）人身风险具有变动性和稳定性 在一定时期内，从个体上看人身风险具有变动性，从总体上看人身风险具有稳定性。 第7页，共14页，编辑于2022年，星期五 第二节 人身风险管理 一、个人/家庭风险管理 （一）个人/家庭风险管理目标 个人/家庭风险管理目标是最大限度地满足个人或家庭的效用，即以较小成本获得尽可能大的安全保障。 损前目标：在损失发生前，比较各种风险处理工具，并进行全面、细致的财务分析，谋求最经济、合理的处置方式，实现以最小的成本，获得最大的安全保障。 损后目标：采取及时有效措施予以抢救和补救，防止损失的扩大和蔓延，将已出现的损失后果降到最低限度。 第8页，共14页，编辑于2022年，星期五 （二）个人/家庭风险管理的流程 1、风险识别 2、风险评估 3、制定风险管理计划 （1）控制型风险管理技术：风险回避、损失预防、损失抑制 （2）财务型风险管理技术：风险自留、财务型非保险转移风险、保险 4、实施、监控和修订风险管理计划 第9页，共14页，编辑于2022年，星期五 二、人身保险规划 （一）生命周期理论下得人寿保险需求分析 1、单身期——单身阶段 时间：从参加工作至结婚，一般为2~5年 2、家庭形成期——新婚阶段或“满巢”阶段I 时间：从结婚到新生儿诞生，一般为1~5年 3、家庭成长期——“满巢”阶段II 时间：从小孩出生到小孩参加工作，一般为18~22年 4、家庭成熟期——“空巢”阶段 时间：子女参加工作到家长退休为止，一般为15年左右 5、退休期——丧偶独居阶段 时间：退休以后 第10页，共14页，编辑于2022年，星期五