智慧方案之清华金融评论：中国商业银行数字化转型调查研究.pdfVIP

其他银行。】自评估平均得分为 2.99 分，六类领域发展均存在一定提升空间， 技术创新和业务流程和组织文化表现偏弱。 从业务情况看，零售业务和风险管理环节数字化能力相对比较高 从业务类型看，调研银行主要业务类型之数字化能力自评估得分均在 2.8 分以 上，支付汇款（3.5 分）和个人信贷（3.5 分）自评估得分相对较高，其他业务 领域按自评估得分由高到低分别为个人理财（3.38 分）和对公信贷（3.14 分）和资产管理（2.97 分）和票据业务（2.86 分）。 从业务环节看，调研银行主要业务环节之数字化能力自评估得分均在 3 分以 上，风险管理（3.4 分）自评估得分相对较高，其他主要业务环节按自评估得 分由高到低分别为服务运营（3.31 分）和交易处理（3.31 分）和产品研发 （3.25 分）和渠道获客（3.09 分）。 从转型措施看，生态和人才和数据等关键转型举措基本形成共识 一是调研银行对业务流程和技术创新和数据治理领域之多个举措十分重视，并 普遍开展了实践探索。这些举措主要包括：借助应用程序接口（API）和软件 开发工具包（SDK）等手段开展跨界合作，加大创新技术人才和研发投入，建 立互联网金融平台整合金融与泛金融场景，建立全行统一之大数据平台，设立 独立金融科技部门，进行分布式架构改造和相关系统上云等。 二是调研银行对战略规划和组织文化和生态合作领域之部分举措虽然重视，但 由于改革难度大和实施时间长等原因，只有较少调研银行落地实施。这些举措 主要包括：改革考核体系匹配数字化考核机制和建立全行级中台能力和 PaaS 平台和设立金融科技子公司和构建完善之独立软件开发商（Independent Software Vendors，ISV）开展生态合作和改革薪酬体系匹配数字化人才需求 等。 从资源投入看，调研银行资源投入力度不同但总体仍有较大空间 从 2018 年 IT 投入占总营收之比例看，仅有 13 家调研银行比例超过 5%，类 型主要包括新型互联网银行和股份制商业银行和城市商业银行等，多数调研银 行 IT 投入占总营收之比例在 5%以下。 从 IT 员工人数占总员工数比例看，仅有 6 家调研银行比例大于 30%，类型主 要包括新型互联网银行和城市商业银行与民营银行（不含新型互联网银行) ，30 家调研银行之比例小于 5%，类型主要包括除新型互联网银行外之各类商业银 行。9 家调研银行比例在 5% ～10%，5 家调研银行比例在 10% ～30%。 从技术应用看，大数据应用广泛而区块链和物联网应用方兴未艾 从总体应用情况看，大数据和生物识别技术在调研银行应用相对广泛，占全部 调研银行之比例分别为 98%和 96%。区块链与物联网技术应用占比相对较 小，但也有多家银行开始应用探索。国有大型商业银行和新型互联网银行应用 新兴技术相对积极，农村商业银行和民营银行（不含新型互联网银行）新兴技 术应用相对较少。 从具体业务场景看，大数据和生物识别技术应用相对比较广泛，在个人借贷和 小微金融和支付结算和信用评估和监管合规等场景已得到相对较为普遍之应 用。云计算技术应用相对比较普遍，在信息安全和个人借贷和支付结算等场景 有所应用。人工智能技术在个人借贷和支付结算和财富管理等场景应用相对广 泛。区块链技术应用处于初步阶段，在供应链金融等场景已开始从概念验证逐 步迈向商业实践。物联网技术已在供应链金融和贸易金融等场景探索应用。 中国商业银行与国际领先银行数字化转型之比较分析 调研显示，我国商业银行数字化转型与国际同业实践基本处于同一起跑线，但 在金融科技布局和合作开放和技术投入和人才储备等方面，我国商业银行与国 际领先银行相比还存在一定差距。 国际领先银行金融科技布局方式更为多元。国际领先银行多数采取创新基金和 股权投资和创新实验室等多元化方式布局金融科技。麦肯锡（2018）通过对全 球百家领先银行调研发现，50%以上银行与金融科技企业建立了合作关系，其 中约有 1/3 之银行采用风投或者私募之形式布局金融科技。比如，花旗银行通 过设立创新实验室（Innovations Lab）和花旗风投（Citi Ventures）基金等 方式布局金融科技。协会调研显示，国内银行主要通过创新实验室和合作外包 等方式布局金融科技。 国际领先银行生态合作更加开放。国际领先银行积极建立开放和合作和共赢之 金融服务生态体系。麦肯锡（2019）调研显示，在全球资产排名前 100 之商业 银行中，79%之银行与金融科技公司开展合作，通过 API 为生态合作伙伴开放 数据服务。比如，西班牙对外银行和荷兰国际集团和星展银行和花旗银行和苏 格兰皇家银