商业银行个人理财业务法律分析.pptxVIP

目录 一，个人理财业务概述 二，个人理财业务相关法律 三，个人理财业务法律风险分析与控制 四，个人理财业务法律制度存在问题及原因分析 五，完善法律规制的构想 六，案例分析 第1页/共22页 一，个人理财业务概述 （一）商业银行个人理财业务的概念 商业银行的个人理财是商业银行利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，以自然人(或个人客户)为服务对象，为其提供包括代理投资理财、代收代付、代理保管、转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位的综合性金融服务。根据《暂行办法》的定义，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。 第2页/共22页 （二）分类 第3页/共22页 第4页/共22页 （三）我国商业银行个人理财业务的发展 我国商业银行办理个人理财业务始于20世纪90年代中期。1995年，招商银行推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”，国内首度出现以客户为中心的个人理财产品。进入21世纪后，个人理财业务迅速发展，各商业银行纷纷推出了自己的个人理财产品。中国加WTO后，随着金融市场的逐步开放和外资会融机构的逐步进入，金融市场竞争的参与者与竞争格局发生了根本性变化。个人理财业务不仅存在国内商业银行间的竞争，也存在着商业银行与保险、证券公司等非银行金融机构的竞争，以及金融机构与非金融机构附属财务公司问的竞争。随着入世承诺的兑现，国内金融市场进一步开放后，又出现了国内金融机构和国外金融机构间的激烈竞争。目前，外汇理财产品和人民币理财产品是我国商业银行个人理财业务的基础产品。 第5页/共22页 二，我国个人理财业务相关法律规定 商业银行个人理财业务管理暂行办法 银监会令[2005]2号 商业银行个人理财业务风险管理指引 银监发[2005]63号 商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法 银发[2006]121号 关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知 银监办发[2006]157号 关于商业银行开展代客境外理财业务有关问题的通知 银监办发[2006]164号 关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知 银监办发[2007]114号 关于调整商业银行个人理财业务管理有关规定的通知 银监办发[2007]241号 关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知 银监办发[2008]47号 关于进一步规范商业银行个人理财业务报告管理有关问题的通知 银监办发[2009]172号 关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知 银监发[2009]65号 关于进一步规范银信合作有关事项的通知 银监发[2009]111号 关于规范信贷资产转让及信贷资产类理财业务有关事项的通知 银监发[2009]113 号 关于印发《银行业个人理财业务突发事件应急预案》的通知 银监发[2009]115 号 关于规范银信理财合作业务有关事项的通知 银监发[2010]72号 关于进一步规范银行业金融机构信贷资产转让业务的通知 银监发[2010]102号 2005 2006 2007 2008 2009 2010 第6页/共22页 三，个人理财业务法律风险分析与控制 （一），未按规定进行风险揭示和信息披露的法律风险 为了保护投资者的合法权益，《办法》和《指引》分别规定了商业银行在开展个人理财顾问服务和综合理财服务时必须履行相应的风险揭示和信息披露义务，否则将可能会遭到客户的索赔请求并受到银监会的处罚。 例如： 按照要求对客户进行风险提示，如个人理财顾问服务中风险提示应设计客户确认栏和签字栏，由客户抄录确认栏的语句进而签名 如保证收益理财计划和保本浮动收益理财计划，风险提示的内容至少包括语句“本理财计划有投资风险，您只能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资。”非保本浮动收益理财计划，风险提示内容至少包括语句“本理财计划是高风险投资产品，您的本金可能会因市场变动而蒙受重大损失，您应充分认识投资风险，谨慎投资。” 第7页/共22页 （二）宣传和销售中的法律风险 我国对商业银行宣传和销售理财计划或产品的活动提出了一定要求，商业银行必须予以遵守，否则将承担相应的后果和责任。 如商业银行不得销售未经批准的理财计划或产品，也不得将一般储蓄存款产品单独当作理财计划销售或者将理财计划与本行储蓄存款进行强制性搭配销售；理财业务人员和一般产品的销售和服务人员的工作范围应有明确的界限；对于市场风险较大的投资产品，特别是与衍生交易相关的投资产品，商业银行不得主动向无相关交易经验或经评估不宜购买该产品的客户推介或销售。 第8页/共22页 （三）证据保留的法律风险 《办法》第十五条规定：“商业银行未保存有关客户评