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机动车辆保险风险防范探析
机动车辆保险作为我国财产保险公司的重要支柱险种 ,
2006年以来,车险保费收入占产险保费收入比例一直维持在
70%左右,且车险赔付率直线上升,且仍有继续上升的趋势,
经营效益却持续下滑,其经营发展状况直接关系到我国非寿
险业做大做强目标的实现。全面提升经营机动车辆保险的核
心竞争力,始终是我国财产保险公司的重心。如何防范和控
制车险经营风险,提升车险盈利能力是目前各财产保险公司
的重要任务。本文将从承保风险、理赔风险、财务风险、新
《保险法》对车险的影响等方面进行分析机动车辆保险经营
中的风险防范。
一、车险承保风险的防范
承保管理是保险公司经营风险的总关口,承保质量如
何,关系到公司经营的稳定性和经营效益的好坏,同时也是
反映保险公司经营管理水平高低的一个重要标致。目前市场
上的绝大部分保险公司都以追求规模、追求保费为目标,在
保源有限增长、竞争激烈的情况下,各公司迫于业务压力,
展开非理性价格竞争,导致车险“高返还、高手续费、低费
率”现象愈演愈烈。为了抢占更多的市场份额,一味地追求
业务规模和发展速度,向保户开出诸多优惠条件,甚至不惜
1
牺牲公司的整体利益和长远利益,对承保质量的高低漠然视
之,不仅增大了承保标的风险系数,降低了车均保费,同时
也为以后的理赔工作带来诸多隐患,致使承保效益进一步降
低。主要存在以下几个个问题:
一是业务基层只要数量不问质量。长期的思维定势,致
使业务基层单位思想仍然停留非理性价格竞争上,承保管理
环节相对薄弱。面对业务发展和市场竞争压力, “拾到篮子
里就是菜”的思想普遍存在于各经营单位特别是基层一线。
不符合承保条件的车辆仍可按正常标准承保,部分车辆“套
用条款”现象屡禁不止,保户为了“节省”保险费,往往采
取“套用条款”投保的行为,变相改变车辆使用性质,从而
改变车辆条款适用类别。如:人为将营业用车作为非营业用
车性质承保、家庭用车作为非营业用车承保,由此虽然实现
了保费收入的增长,但业务质量参差不齐。
二是承保政策执行力不够。目前核保工作基本上局限于
要素核保,不验车承保。基层展业单位对验车承保重视不够,
对投保车辆根本不进行检查验车,片面轻信投保人的表述,
而核保人员又无力顾及,造成诸多风险漏洞。
因此,车险迫切需要在经营上实现由大到强、由量到质
的转变。要求我们必须提高精细化管理水平,合规经营,防
范风险,实行有效益的承保政策,提升风险选择能力,提高
保费充足性,推动业务质量的持续改善。
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一是合规经营,严控违规风险。开展合规经营教育,树
立效益第一的意识。随着保险市场主体不断增多,保险竞争
日趋激烈,竞争手段单一、经营数据不真实、市场秩序不够
规范等问题逐步暴露出来,影响了保险业的科学发展,为止,
保监会以保监发[2008]70号文件下发了《关于进一步规范财
产保险市场秩序工作方案》,要求合规经营,规范市场秩序。
江苏保监局贯彻落实全国保险监管工作会议精神,推出五项
监管新举措,重拳规范车险市场秩序,实施了“四高” (业
务非正常增速高、展业成本高、综合赔付率高和市场不良反
映呼声高)指标为核心的产险分支机构分类监管办法,建立
了保险公司月度监测指标制度。根据月度监测获取的数据将
各产险分公司分为低成本扩张型公司、低成本收缩型公司、
高成本扩张型公司、高成本收缩型四类,并采取不同的监管
措施,通过检查式调研、约见谈话等方式,进一步分析其成
本偏高的根本原因,对存在违法违规和恶性竞争行为的公
司,坚持从严从速查处,有效防范了系统性风险。江苏省保
险行业协会也从 6 月 20 日起降低手续费用,商业车险
10%-12%。保险公司要自觉遵守行业自律,特别是在市场中
起主导作用的公司要引领市场,降低违规经营成本,规范市
场秩序。
二是提升承保定价能力,是要通过业务风险识别能力的
加强,提升定价体系的精确度,不断优化业务结构,主动甄
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别风险,进行选择性承保。解决业务结构问题,首先要进行
动态盈利性分析,通过分析,甄别客户的盈利水平,配合承
保政策、销售费用和服务资源,形成对风险的主动选择能力,
推动业务结构改善。首先是制定科学的承保政策,目前人保
财险
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