车辆保险风险.pdf

机动车辆保险风险防范探析 机动车辆保险作为我国财产保险公司的重要支柱险种 , 2006年以来，车险保费收入占产险保费收入比例一直维持在 70%左右，且车险赔付率直线上升，且仍有继续上升的趋势， 经营效益却持续下滑，其经营发展状况直接关系到我国非寿 险业做大做强目标的实现。全面提升经营机动车辆保险的核 心竞争力,始终是我国财产保险公司的重心。如何防范和控 制车险经营风险，提升车险盈利能力是目前各财产保险公司 的重要任务。本文将从承保风险、理赔风险、财务风险、新 《保险法》对车险的影响等方面进行分析机动车辆保险经营 中的风险防范。 一、车险承保风险的防范 承保管理是保险公司经营风险的总关口，承保质量如 何，关系到公司经营的稳定性和经营效益的好坏，同时也是 反映保险公司经营管理水平高低的一个重要标致。目前市场 上的绝大部分保险公司都以追求规模、追求保费为目标，在 保源有限增长、竞争激烈的情况下，各公司迫于业务压力， 展开非理性价格竞争，导致车险“高返还、高手续费、低费 率”现象愈演愈烈。为了抢占更多的市场份额，一味地追求 业务规模和发展速度，向保户开出诸多优惠条件，甚至不惜 1 牺牲公司的整体利益和长远利益，对承保质量的高低漠然视 之，不仅增大了承保标的风险系数，降低了车均保费，同时 也为以后的理赔工作带来诸多隐患，致使承保效益进一步降 低。主要存在以下几个个问题： 一是业务基层只要数量不问质量。长期的思维定势，致 使业务基层单位思想仍然停留非理性价格竞争上，承保管理 环节相对薄弱。面对业务发展和市场竞争压力， “拾到篮子 里就是菜”的思想普遍存在于各经营单位特别是基层一线。 不符合承保条件的车辆仍可按正常标准承保，部分车辆“套 用条款”现象屡禁不止，保户为了“节省”保险费，往往采 取“套用条款”投保的行为，变相改变车辆使用性质，从而 改变车辆条款适用类别。如：人为将营业用车作为非营业用 车性质承保、家庭用车作为非营业用车承保，由此虽然实现 了保费收入的增长，但业务质量参差不齐。 二是承保政策执行力不够。目前核保工作基本上局限于 要素核保，不验车承保。基层展业单位对验车承保重视不够， 对投保车辆根本不进行检查验车，片面轻信投保人的表述， 而核保人员又无力顾及，造成诸多风险漏洞。 因此，车险迫切需要在经营上实现由大到强、由量到质 的转变。要求我们必须提高精细化管理水平，合规经营，防 范风险，实行有效益的承保政策，提升风险选择能力，提高 保费充足性，推动业务质量的持续改善。 2 一是合规经营，严控违规风险。开展合规经营教育，树 立效益第一的意识。随着保险市场主体不断增多，保险竞争 日趋激烈，竞争手段单一、经营数据不真实、市场秩序不够 规范等问题逐步暴露出来，影响了保险业的科学发展，为止， 保监会以保监发[2008]70号文件下发了《关于进一步规范财 产保险市场秩序工作方案》，要求合规经营，规范市场秩序。 江苏保监局贯彻落实全国保险监管工作会议精神，推出五项 监管新举措，重拳规范车险市场秩序，实施了“四高” （业 务非正常增速高、展业成本高、综合赔付率高和市场不良反 映呼声高）指标为核心的产险分支机构分类监管办法，建立 了保险公司月度监测指标制度。根据月度监测获取的数据将 各产险分公司分为低成本扩张型公司、低成本收缩型公司、 高成本扩张型公司、高成本收缩型四类，并采取不同的监管 措施，通过检查式调研、约见谈话等方式，进一步分析其成 本偏高的根本原因，对存在违法违规和恶性竞争行为的公 司，坚持从严从速查处，有效防范了系统性风险。江苏省保 险行业协会也从 6 月 20 日起降低手续费用，商业车险 10%-12%。保险公司要自觉遵守行业自律，特别是在市场中 起主导作用的公司要引领市场，降低违规经营成本，规范市 场秩序。 二是提升承保定价能力，是要通过业务风险识别能力的 加强，提升定价体系的精确度，不断优化业务结构，主动甄 3 别风险，进行选择性承保。解决业务结构问题，首先要进行 动态盈利性分析，通过分析，甄别客户的盈利水平，配合承 保政策、销售费用和服务资源，形成对风险的主动选择能力， 推动业务结构改善。首先是制定科学的承保政策，目前人保 财险