保险合同的主要条款.pdfVIP

人身保险合同中的主要条款 来源： 作者： 日期：09-06-26 人身保险合同中的主要条款　合同条款通俗地讲就是在约定双方权利和义务的文字。而合同的主要条 款，便是指合同如果没有这些条款，就不能成立。人身保险的主要条款大体包括如下几项：不可抗辩条 款：随着保险的推行及一些保险事故遭保险公司拒赔案件的暴光，大家越来越明白买保险要想获得最终 的保障是需要遵守一些规则的。虽然有些道理是消费者通过打官司（交了昂贵的学费）才明白，但毕竟 人们已经意识到作为舶来品的保险，需要学习的是它的全部。其中，最大诚信原则就已越来越深入人 心。那就是你在投保时最好做老实人，根据实际情况报告被保险人的有关信息，其中包括健康、年龄、 经济状况等。如果投保人没有履行告知义务，保险人有权宣告保单无效。这样规定原本是为了保障保险 人的正当利益。但在实际中，特别是最初的保险业务中，有的保险人却滥用此项权利。在发生保险事故 时，以投保人告知不实为由，拒付保险金。这样做，不仅使被保险人失去了应有的保障，也影响了保险 业的声誉。　为了保护被保险人和受益人的利益，从19世纪后期开始，一些保险公司在保单上加上这么 一条：保险人对投保人是否履行如实告知义务提出异议的时间一般被限制在两年之内。即人寿保险合同 成立二年后，保险公司不得以投保人违反如实告知义务为理由解除合同。　这是一条有利于消费者的规 定。如果保险公司发现投保人没有如实告知重要事实，只能在二年内以此为由拒绝给付保险金或解除合 同，超过两年的可抗辩期，这个权力即告丧失。由于可争时间一般只有两年，因此，保险公司必须在承 保前，或者承保两年之内做好审核工作。　宽限期条款：也称优惠期间，各国有关寿险条款均有此规 定，只是期间长短不一而已。之所以要有宽限期优惠，是由于一般人身保险都是长期性合同，需要投保 人几年、几十年地按期交纳保险费。有时因投保人疏忽或经济情况，临时发生资金周转不灵，或其他客 观原因，不能准时缴费，为了防止保险合同因此而失效，一般寿险合同总是规定每次交付保险费的宽限 期。　我国各家寿险公司具体对于分期缴费的保单，如果投保人因疏忽或者其他原因没能按期交费，保 险公司给出一定的宽限期（一般为60天，具体时间要看条款的具体规定）。在这段时间内保单仍然有 效，如果发生保险事故，保险公司仍予负责。如超过宽限期还没交纳保费，则保单有可能失效。　在宽 限期内，即使投保没有缴纳保险费，发生保险事故，保险人也给付保险金。但要从中扣除应缴而未缴的 保险费。扣除保险费是为了防止不缴保费而享受保险金的不合理现象。但是，若超过宽限期，合同必然 失效，除非投保人要求复效。　复效条款：复效条款通常是指这么一种情况：保险单因投保人欠缴保险 费而失效后，投保人可以保留一定时间的申请复效权。在此期间内，投保人有权申请保险单复效。经过 保险公司审查同意后，投保人补交失效期间的保险费及利息，保单可恢复效力。　复效和重新投保是不 同的。复效是指保留原来保险合同的权利和义务不变。如保险责任、保险期限、保险金额等，都按原保 险合同规定办理。而重新投保是指一切都重新开始。对投保人来说，如果保单失效后再重新投保是很不 划算的。因为随着被保险人年龄的增长，费率通常也要提高。此外，在有时候，原保单还可能有一些新 保单所没有的特征和条款。保单也是金融产品，但它与银行的存单不一样。它的费率更改不是靠通告在 原保单中做出修正（银行存单的利率在原存单上修正），而是要出具新条款，停止继续销售旧条款来实 现。所以，在一般情况下，投保人愿意申请复效，而不愿意重新投保。　申请复效是需要条件的：　第 一，复效申请的时间不得超过复效申请的保留期限。　第二，被保险人要符合可保条件。在保单失效期 间，被保险人的条件，如健康状况、生活环境、职业等都可能发生变化。如果失效期较长的保单，在申 请复效时，被保险人需要向保险人提供体格检查书和可保证明，说明上述情况。保险人可据此决定是否 同意复效。之所以做出这样的规定，是因为健康状况已经恶化的人比仍然健康的人更希望复效。如不加 以控制，就有可能使大量健康状况不好的人通过复效而得到保险，由此出现逆选择。如果是失效时间较 短的保单，保险人一般只要求被保险人填写健康声明书，说明身体健康在保单失效以后没有发生实质变 化即可。　第三，投保人必须一次补缴保单失效期间的全部保费及利息。　年龄误告条款：被保险人的 年龄是决定保险费费率的一个重要依据。由于不同年龄的人死亡率不同，即使他们所投保的险种和保险 期限相同，他们所缴纳的保费也是不同的。需要指出的是，保险人是按照被保险人的投保年龄，而不是 实际年龄来计收保费的。例如，甲乙两人为同年所生。1994年他们都年满30