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涉农贷款不良率容忍度管理办法 一、为什么要提“容忍度” 《管理办法》提出对农户不良贷款的容忍度就必有其用意，从当前全国经济发展 形势来看，旨在通过引导农村金融机构信贷投放重点的转变来带动经济发展逐步 向均衡方向转型。同时，也是对今年来信贷风险复苏并向农村蔓延的一种应对措 施。 （一）发挥政策引导作用，提高信贷支农力度 随着新农村建设进度的加快，农户对信贷资金的需求量也逐步增加，然而从当前 全国贷款规模看，各金融机构的农户贷款投放量已不能满足发展的需要。截至6 月末，全国农户贷款余额为3.48万亿元，较2007年末增长2.14万亿元，增幅 为160%，但同期，我国人民币贷款总额却已从26.17万亿元增至59.64万亿元， 涉农贷款总额从6.11万亿元增至16.29万亿元。四年多来，农户贷款160%的 增幅，不仅低于贷款总额 228%的增幅，更远低于涉农贷款总额 267%的增幅。 从以上数据可以看出，近年来全国各金融机构对农户的信贷支持力度没有得到实 质性的加强，更多的涉农资金流向了涉农企业，已经跟不上新农村建设的步伐。 此时，银监会在《管理办法》中加入适当给予容忍度的要求，旨在鼓励农村金融 机构发放农户贷款，为新农村建设提供更多的配套资金支持。 （二）经济发展趋势及三大产业间不均衡发展的要求 上半年，全国GDP近四年来首度“破八”，引起广泛关注。从全国贷款规模变 化数据来看，信贷资金投向第一产业明显偏少，而经济发展的减缓从侧面证明了 向二、三产业的信贷投放对经济的拉动作用出现下滑趋势。在二、三产业陷入低 迷的同时提高农户不良贷款容忍度，有利于受历史包袱影响惧贷、惜贷农户贷款 的农村金融机构重新树立对农村金融市场的信心，从而达到推动农村金融机构将 信贷投放重心适当向第一产业转移的目的。 （三）信贷风险复苏并出现向农村蔓延的趋势 银监会在今年10月中旬召开的第三季度金融形势分析会上，首次提及“部分行 业的信用风险已经开始暴露”，从《经济参考》报披露的数据来看，前三季度全 国商业银行不良贷款余额较年初增长509亿元，多数商业银行出现不良贷款不 降反增的现象。从一些农村金融机构的新增不良贷款投向来看，农户不良贷款也 出现了一定程度的反弹。此时提及农户不良贷款容忍度也证明了信贷风险向农村 蔓延的现象已经得到了银监会的重视，并以此为措施来保持农村金融机构投放农 户贷款的动力。 二、“容忍度”容忍的是谁 《管理办法》中所述的容忍度并没有给出一个明确的对象和标准，那么我们有应 该如何去做界定呢？ （一）容忍的主体是农村金融机构 从《管理办法》内容来看，办法实施后，监管部门会对农村金融机构的不良贷款 率等监管指标在考核时可能会有所放松，以此来鼓励农村金融机构发放农户贷款、 加大信贷支农力度，同时也要求农村金融机构要视自身条件设置合理的容忍度并 制定对适用容忍度农户不良贷款的界定方法。 （二）对信贷人员的容忍应以“尽职免责”为度来衡量 《管理办法》第五十二条规定： “农村金融机构应当建立包含农户贷款业务在内 的尽职免责制度、违法违规处罚制度和容忍度机制。尽职无过错，且风险在容忍 度范围内的，应当免除责任；超过容忍度范围的，相关人员应当承担工作责任； 违规办理贷款的，应当严肃追责处罚。”由此可以看出，《管理办法》规定农村 金融机构对信贷人员的容忍度是有条件的：一是应合理制定对信贷人员的容忍度； 二是容忍度以 “尽职免责”为衡量的条件。农村金融机构应立即着手对信贷流程 进行重新梳理，根据《管理办法》要求进行调整，确保在流程上符合《管理办法》 相关规定，同时深入研究尽职免责的相关规定。 （三）对农户的容忍应设置相应条件 《管理办法》实施后是否会存在恶意利用规则的贷户，值得农村金融机构去考究， 同时对贷款的全流程管理进一步提高了要求。在信贷管理制度中对农户的容忍度 应设置一定的条件：一是加入不可抗力界定条款及流程；二是加强贷款发放后对 贷户资金使用情况及生产经营的监控力度，将是否积极配合贷后管理工作定为容 忍度确认的条件之一；三是通过财产保险等方式降低不可预知的风险。 三、农村金融机构该怎样去做 从《管理办法》内容来看。设置“容忍度”这一条款有两个前提，一个是做好贷 款的全流程管理，另一个就是“尽职免责”。那么我们金融机构又该怎样去做才 能算是符合《管理办法》中的相关规定呢？ （一）不能放松，加强基础管理 《管理办法》从农村金融机构的“管理架构与政策”这一前提到“贷后管理”直 至收回都做了非常详细的规定，将成为很长一段时间内农户贷款管理的指导性办 法。从本