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信贷经理客户资料审查内容与方法 客户基本情况 1.贷前咨询 针对有贷款需求的客户，首先要询问该客户贷款的用途、额度、预计使用时长、可接 受利率范围、是否担保、资产情况、其他要求等。 2.资料收集 对申请人进行初步的咨询后，收集资料就是关键了。银行流水、征信报告、身份证、 结婚证、收入证明、企业主三证合一执照、企业章程（或股东架构）等资料，有些资 料必须亲自陪同处理，从根本上防范客户造假行为，消除贷后隐患和风险。 3.风险判断 对客户的行业未来、前景发展、收入来源和投资风险意识等做一个基本判断，必要时 可写一份风险评估报告。 申请人身份情况 在行业中的身份 申请人在行业中的职位、个人职称、工作年限、工作经历等调查及分析。 家庭中的身份 申请人在家庭中角色分析，是单身、已婚、已婚已育、离异等状态调查及分析。 社会中的身份 申请人在社会中的关系结构、第三方评价等调查与分析。 经济情况 从征信及流水判断申请人收入状况及其他经济来源：第一、计算工资流入额度；第二、 计算信用卡总授信额度和使用状况，等出负债比；第三、计算个人（或家庭）净资产； 第四、计算额外收入 信用情况 从申请人在金融机构的总授信情况和信用还款情况来判断信用记录是否良好，属于哪 一级别的分类；另外，在网络查询申请人是否被执行人、有无经济犯罪或未结案的民 事纠纷；对于企业主要重点查询企业征信、是否有漏税行为和以企业的物业为主体， 是否存在民事借贷或投资活动等。 财务分析 根据申请近三年的家庭总收入，分析申请人的财务历史状态，揭示财务风险。结合对 申请人资产总量、质量和净资产总量、质量的分析，判断申请人收入状况、个人发展 趋势、短期偿债能力。 该笔贷款情况 用途 对借款人的用途做分析 例一：消费贷款申请额度与预算投入额度是否相符？购销合同是否具有法律效应？其 中的产品、价格、数量是否合理、真实？ 例二：装修贷款每平方米预算不超出申贷价格、申贷价格不超出市场价格（消费贷款 是属于补助型消费业务，申请人是有一定的资金投入装修中） 风险分析 分析申请人综合负债情况、每月还款能力来判断该笔贷款是否具有高风险性。从市场、 行业前景、个人发展潜力分析收入来源是否具有不确定性，再从担保的角度分析是否 有效防范风险性、转移风险能力有多少？ 最终结果 方案 确定贷款种类、金额、用途、期限、利率、担保方式、还款方式、审批时长等。 条件 根据确定的方案，选择贷款是否第三方收款。 其他要求 关于贷后的其他风险提示和要求。