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（二）人寿保险的定价基础 1．人寿保险费计算的要素 （1）死亡（生存）因素 （2）利息因素 （3）附加费因素 人寿保险费计算的三要素：预定死亡率、预定利息率、预定业务费用率。 2．利息基础 （1）单利 以P表示本金，i表示利率，n表示计息期数，I表示利息额，S表示本利和。它们之间的关系为：S＝P(1＋in) （2）复利 S＝（1＋i）n （三）生命表 生命表是根据以往一定时期内各种年龄的死亡统计资料编制，由每个年龄死亡率所组成的汇总表。生命表可以分为： （1）国民生命表。是根据全体国民或者以特定地区的人口死亡统计数据编制的生命表。 （2）经验生命表。是根据人寿保险、社会保险以往的死亡记录（经验）所编制的生命表。保险公司使用的是经验生命表。 生命表的内容： 年龄、生存数、死亡数、生存率、死亡率、平均余命（生命期望值） （四）人寿保险费的计算 1．人寿保险费构成 （1）纯保费 （2）附加保费 2．人寿保险费制定的根本原则 等价交换、收支相等 人寿纯保费制定原理：纯保费收入现值＝未来支付保险金现值 营业保费制定原理：营业保费现值＝纯保费现值＋费用开支现值 3.人寿保险营业保费计算 （1）三元素法（寿险费用分为三类：新契约费、维持费、收费费用） （2）比例法和比例常数法 （五）人寿保险的责任准备金 1．理论责任准备金 两种计算方法：过去法、未来法。 2．实际责任准备金 两种计算方法：一般修正法、定期修正法。 第四节 人身意外伤害保险 [主要内容] 一、人身意外伤害保险的含义 二、人身意外伤害保险的种类 三、意外伤害保险的内容 一、人身意外伤害保险的含义 （一）意外伤害保险的含义 （二）意外伤害保险的保障项目 （三）意外伤害按是否可保的分类 （一）意外伤害保险的含义 1．必须有客观的意外事故的发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的。 2．被保险人必须有因客观事故造成人身死亡或残废的结果。 3．意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间有着内在的、必然联系。 （二）意外伤害保险的保障项目 1．意外死亡给付 2．意外残废给付 3．派生责任：医疗费用给付、误工给付、丧葬费给付、遗属生活费给付等。 （三）意外伤害分类 1．不可保意外伤害。是意外伤害保险的除外责任，即保险人不应该承保的意外伤害。包括： 2．特约保意外伤害。一般不予承保，只有经过投保人与保险人特别约定，包括： 3．一般可保意外伤害。即在一般情况下可承保的意外伤害。 二、人身意外伤害保险的种类 (一)个人意外伤害保险 (二)团体意外伤害保险 (一)个人意外伤害保险（5种分类标准） 1、按保险责任分类： （1）意外伤害死亡残疾保险。当被保险人遭受意外伤害造成死亡或残废时，保险人给付死亡保险金或残废保险金。 （2）意外伤害医疗保险。当被保险人遭受意外伤害需要治疗时，保险人给付医疗保险金。 （3）意外伤害停工收入损失保险。当被保险人遭受意外伤害暂时丧失劳动能力不能工作时，保险人给付停工收入损失保险金。 2、按投保动因分类 （1）自愿意外伤害保险 在自愿基础上订立合同的意外伤害保险。 （2）强制意外伤害保险 是国家机关强制施行的意外伤害保险。 3、按保险危险分类 （1）普通意外伤害保险 所承保的危险是在保险期限内发生的各种意外伤害。 （2）特定意外伤害保险 所承保的是特地时间、地点或原因发生的各种意外伤害。 4、按保险期限分类 （1）一年期意外伤害保险 保险期限为1年，在意外伤害保险中占大部分。 （2）极短期意外伤害保险 保险期限不足1年，只有几天、几小时甚至更短。 （3）多年期意外伤害保险 保险期限超过1年。 人身保险 第一节 人身保险概述 第二节 人身保险的常用条款 第三节 人寿保险 第四节 人身意外伤害保险 第五节 健康保险 第一节 人身保险概述 [主要内容] 一、人身保险的含义 二、人身保险的种类 三、人身保险的特点 一、人身保险的含义 人身保险 是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至保险期满时给付保险金的保险。 1．人身保险的保险标的包括人的生命和身体两个方面。 2．人身保险的保险责任包括死亡、伤残、疾病、年老、满期等。 二、人身保险的种类 （一）按保障范围分类 （二）按保险期限分类 （三）按投保方式分类 （四）按保单是否参与分红分类 （五）按被保险人的风险程度分类 （一）按保障范围分类(3类） 1．人寿保险。人寿保险是以人的生命为保险标的，以生存或死亡为保险事故（即给付保险金条件）的一种人身保险业务。人寿保险包括了生存保险、死亡保险和两全保险，是人身保险的主要的和基