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信用里的数学：0 与 1 “信用”在中国说起来，大多数时候还是要归类到品行问题。中华民族自古就有“守信义、重然诺”的传统美德，“一诺千金”、“言必行，行必果”及“君子一言，驷马难追”等古语也都 是关于信用的朴素表达。长期以来，人们对信用的讨论只留于感性的道德层面，终于对具体 人、事、物的简单批判。 投融天下子分析师明双认为，信用是本，道德为先。信用固然与道德有着密切的联系， 但是当前中国经济转型时期，种种令人生厌的乱相，也多源于人们道德的滑坡、信用的缺失。 有些时候，我们应该撇去感性的泡沫，进行理性的思索。它的背后，是否也隐藏着一定的规 律呢？ 1988 年，武汉大学管理学院经济管理系有一名毕业生开始考虑这个问题，至2003 年， 他的信用科学研究体系渐渐成型。在这一领域，他著述数百万字，其中包括信用经济学的奠 基之作，而他本人也被列为信用经济学的主要创始人。 其后，这名毕业生去到了美国冈查加大学攻读金融学博士学位，研究的方向是货币流量 学，借用保险精算的概念和工具来研究货币领域的一些概率模型和定量分析，从而为制定货 币政策服务。这看起来似乎与“信用”二字毫无关联，但在他看来，不管是保险精算还是货币 精算，其主要目的都是为了克服风险，而本质上，风险是因为信用才产生。那么，经济学是怎么看待信用的呢？从经济学的角度分析信用又会对现实产生什么样的启发呢？ 信用经济学，滥觞于此。 信