长期护理保险研究.doc

大家好，今天我们小组为大家带来的课题是《中国长期护理保险体系构建研究》下面先由我为大家作出总体介绍。 中国长期护理保险体系构建研究 参与人：李晨、李嫣然、陈雨佳、周洋/刘成、潘婷婷/靳砚韬 背景：长期护理保险产品20世纪70年代起源于美国,随后进入法、德、英、爱尔兰等欧洲国家和南非，在亚洲，日本于2000年将长期护理保障作为公共服务产品引入国家社会保障体系，要求40岁以上的人都要参加新的长期护理方案。 前言：长期护理保险不仅在保险业发达的国家是最“年轻”的保险产品 它在我国也是一个新概念 现状：在我国，2000年我国正式步入老龄化国家的行列，2011年我国第六次人口普查结果显示，截至2010年年底，我国60岁以上老年人口已经达到1.78亿，占总人口的13.3%，随着“四二二” “四二一”甚至“八四二一”结构家庭及“空巢家庭”大量出现，急需一种为子女分担压力的老年长期护理服务以及为此服务提供经济保障的老年健康保险产品——长期护理保险。 定义：长期护理保险(Long Term Care Insurance，简称LTCI) 是指为那些因年老体衰、疾病或伤残不能自理，需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险。当被保险人身体衰弱不能自理或不能完全自理，甚至不能利用辅助设备生活时，由保险机构付给保险金用来补偿其护理费用。 长期护理保险是健康保险非常重要的组成部分，在国外比较流行。　长期护理保险是因为年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用的健康保险。一般的医疗或其他老年医疗保险不提供长期护理的保障。 (在我国，2000年我国正式步入老龄化国家的行列，2011年我国第六次人口普查结果显示，截至2010年年底，我国60岁以上老年人口已经达到1.78亿，占总人口的13.3%，随着“四二二” “四二一”甚至“八四二一”结构家庭及“空巢家庭”大量出现，急需一种为子女分担压力的老年长期护理服务以及为此服务提供经济保障的老年健康保险产品——长期护理保险。) 特性 长期护理保险保险金的给付期限。 长期护理保险保险金的给付期限有1年、数年和终身等几种不同的选择，同时也规定有20天、30天、60天、90天、100天等多种免责期，（例如选择20天的免责期，即从被保险人开始接受承保范围内的护理服务之内起，在看护中心接受护理的前20天不属保障范围。）免责期越长，保费越低。终身给付保单通常很昂贵。 长期护理保险的保费。 长期护理保险的保费通常为平准式，也有每年或每一期间固定上调保费者，其年交保费因投保年龄、等待期间、保险金额和其他条件的不同而有很大区别。（长期护理保险一般有豁免保费保障，即保险人开始履行保险金给付责任的60天、90天或180天起免交保费。） 长期护理保险的保单 所有长期护理保险保单都是保证续保的，可保证对被保险人续保到一个特定年龄如79岁，有的甚至保证对被保险人终身续保。保险人可以在保单更新时提高保险费率，但不得针对具体的某个人，必须一视同仁地对待同样风险情况下的所有被保险人。 长期护理保险的特殊条款 长期护理保险有不没收价值条款，即当被保险人撤销其现存保单时，保险人会将保单积累的现金价值退还给投保人。 中国发展长期护理保险的必要性 中国人口老龄化趋势、家庭结构变化带来广阔市场、我国不断攀升的护理费用、我国社会医疗保险保障不足 核心规划 中国长期护理保险可能面临的两大问题 1、意识薄弱及保险公司认识偏差：保险公司经营的目的是追求经济效益的最大化，长期护理保险获利微薄，在我国没有形成长期发展的良性机制，导致赔付率较高。 2、商业长期护理保险市场可能失灵：（1）、保险人的逆选择权：保险公司在产品设计上会尽量把那些可能需要高额护理费用的投保人排斥在外。保险人逆选择的后果可能导致很多人得不到长期护理保险；且由于选择费用过高，使很多经济上不能承受的人也被排除在保险之外。（2）、被保险人的逆选择权：在长期护理保险的核保过程中，被保险人享有较大的主动性，因而潜在的事前道德风险很大。 二、建立适合中国国情的长期护理模式 采取商业长期护理保险模式：中国经济发展不平衡决定了建立统一的社会长期护理保险制度尚不具备可行性，其原因主要是较低的经济发展水平和较大的城乡差异。 与社会基本长期护理保险相结合： 秉持“低水平、广覆盖、各方负担、统账结合”的原则，即可以保障大部分人的长期护理保险需求，又可以通过购买长期护理保险满足富裕人群对高层次长期护理的需求。 3、政府实行强制全民长期护理保险：前提：经济水平相当发达，公民素质普遍很高，护理机构发达，法律制度完善等。 体系构建 中国长期护理正式制度安排要采取社会保险模式：商业保险的成本高。长期护理保险在我国应该是社会保险而不是商业保险，（之所以长期护理保险不是商业保险，不仅因为商业保险在中国发展的历史还