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银行数字化过程中商业模式转型的主要变化 近年来，云计算、人工智能、机器学习等新兴技术迅速发展，为银行业产品和业务模式创新带来新的机遇；加之互联网公司进军金融业，给银行带来新的挑战，很多银行都在逐渐调整发展战略，向数字化方向转型。 在银行业数字化过程中，商业模式也发生重大的变化，呈现获客渠道线上化，营销方式多元化，价值服务开放化等特征。本文围绕银合作伙伴、关键业务、核心资源、价值主张、客户关系、渠道通路、客户群体、成本结构以及收入来源九个维度，建立银行商业模式的模型。 1、在合作伙伴方面 银行面对的合作伙伴通常包括内部合作伙伴和外部合作伙伴。对内，银行需要处理各部门、分支机构之间的关系，在部门管理、业务协同等方面采用数字化方式，提升业务效率，降低沟通成本。对外，银行需要加强与各类技术服务商、企业、其他金融机构的合作，完善业务系统和信息系统的建设，拓展丰富的服务场景。 2、在关键业务方面 一般而言，银行的传统业务主要包括存、贷、汇、投资理财以及中间业务等，业务对手包括个人、企业以及银行同业机构。在数字化转型的过程中，银行的关键业务会发生哪些变化呢？ 付晓岩在《银行数字化》转型一书中提出，“数字化环境下对银行的要求是服务的及时性、贴心性，而不是金融服务的‘花样’”。对此笔者深表赞同。银行数字化改变了金融服务的提供方式，这种数字化的方式使金融服务更加高效，并且可以推动服务内容的创新，但是这