财产保险课件-财产保险的基本原则.pptVIP

二、损失补偿原则的限制 1、以被保险人的实际损失为限； 在超额保险的情况下，保险人补偿损失时只能以发生损失时保险标的的市场价值来确定赔偿金额，不得超过实际损失金额，以防止被保险人获得额外收益。 案例：某建筑物按实际价值100万元投保，因火灾全损，损失当时市价跌落至80万元，问保险人如何赔付？ 第四节 损失补偿原则 第四节 损失补偿原则 2、以保险金额为限 保险金额是保险合同中所约定的保险人承担赔偿或给付保险金的最高限额，所以保险金额是保险人最被保险人进行赔款时的限制条件之一。 案例：某建筑物按实际价值100万元投保，因火灾全损，损失时房价上涨至120万元，问保险人如何赔付？ 第四节 损失补偿原则 3、以保险利益为限 保险利益是被保险人对保险标的具有的法律上承认利益，是保险人进行保险赔付时的法律限制。 案例：房屋抵押贷款中，借款人为取得60万元贷款而将价值100万元的房子抵押给银行，银行为保证贷款的安全，将该房子投保火灾保险，如果该房子全损失，问保险如何赔付银行？ 第四节 损失补偿原则 4、以保险价值为限 在超额保险的情况下，若发生全额损失，则按照损失补偿原则，以保险价值为限。我国《保险法》第五十五条规定：保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。 所以保险人赔偿时，保险价值是限制条件之一。 第四节 损失补偿原则 三、损失赔偿方式 1、第一损失赔偿方式(First Loss)： 在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。 损失金额≤保险金额，赔偿金额=损失金额 损失金额＞保险金额，赔偿金额=保险金额 第四节 损失补偿原则 2、比例赔偿方式(Average)： 按照保障程度（保险金额与损失当时保险财产的实际价值的比例）计算赔偿金额。 赔偿金额=损失金额×保险金额/损失当时保险财产的实际价值。 我国《保险法》第五十五条规定：保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。 第四节 损失补偿原则 3、限额赔偿方式 （1）固定责任赔偿方式 这是指保险人在订立保险合同时固定保险保障的标准限额，保险人只对实际价值低于标准保障额度之差予以赔偿的方式。 这种方式适用于农作物保险。 其计算公式： 赔偿金额 = 限额责任 －实际收获量 （2）免赔限度赔偿方式 这是指保险人事先固定一个免赔限度，在损失超过该限度时才予以赔偿的方式。主要有两种： （1）相对免赔方式：是保险标的的损失程度超过固定的免赔限度时，保险人按全部损失予以赔偿的方式，即赔偿金额=保险金额×损失率，其中损失率大于免赔率 （2）绝对免赔方式：是保险标的的损失程度超过免赔限度时，保险人只对超过限度的那部分损失予以赔偿的方式，即赔偿金额=保险金额×（损失率－免赔率），其中损失率大于免赔率。 第五节 代位求偿与委付原则 一、代位求偿原则 1、代位求偿的含义 代位追偿原则是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致损失，保险人按照保险合同的约定履行赔偿责任后，在赔偿金额范围内依法取得对保险标的的所有权或对保险标的的损失负有责任的第三者的追偿权。 代位求偿原则是损失补偿原则的派生原则。 第五节 代位求偿与委付原则 我国《保险法》第六十条 因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 　　前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。 　　保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 第五节 代位求偿与委付原则 2、代位求偿的产生必须具备的条件： 第一，损害事故发生的原因、受损的标的，都属于保险责任范围； 第二，保险事故的发生由第三者的责任造成，肇事者应对被保险人依法承担损害赔偿责任； 第三，保险人按合同规定已履行了对被保险人的补偿； 第四，被保险人不放弃向第三者请求赔偿的权利； 第五，保险人只能在赔偿金额内行使代位追偿权。 我国《保险法》第六十一条 保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。 　　保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。 　　被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。 第六十二条 除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第六十条第一款规定的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。 第六十三条