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第 第 PAGE 1 页 共 NUMPAGES 1 页 电子银行发展困境思索 本文作者：翟义波 单位：北京师范大学博士后科研流动站 天津银行博士后科研工作站  总收益（TR）随着业务量的增加，总收益的亏损状态会逐渐减少，当业务量发展到一定程度后，总收益开始为正，并且随着业务量的增加总收益会越来越大，如图4所示。从实际业务发展来看，也证实了上述理论。如国外以美国银行为例，传统银行渠道和电子银行渠道在成本上相差显著，如表1所示：国内工商银行曾做过调查，其营业网点单笔交易成本为3.06元，ATM机为0.83元，而网上银行仅为0.49元。从某城商行的电话银行来看，随着业务量的增长，其平均成本也呈现逐渐下降的趋势，如2008年每笔业务成本为0.94元，2009年为0.59元，2010年为0.48元，成本下降明显。从收益来看，电子银行的收益一般可以分为三个部分，即直接收益、间接收益和派生收益。直接收益是指电子银行业务收取的手续费；间接收益是指客户通过电子银行渠道进行银行相关产品的有关操作而给银行带来的收益；派生收益是指通过电子银行渠道实现的业务所带来的资金沉淀以及替代网点所带来的收益。电子银行带来的直接收益或许不是很高，但是其带来的间接收益和派生收益则十分可观。如以中国银行某省分行2008年电子银行的综合贡献情况来看，其直接收益为212万元，间接收益为78万元，派生收益则高达2774万元[1]，间接收益和派生收益是直接收益的近10倍。  电子银行是信息时代抢夺市场的必要措施和手段近几年互联网技术在国内迅速发展，国内网民数量早已跃升为世界第一的位置。截至2011年6月，我国网民已经达到4.85亿人，互联网普及率已经达到36.2%。这部分人群数量庞大，文化知识素质较高，对电子银行的认知和接受程度高，是银行业务的重要客户群体。就网民的年龄结构来看，如果假定20~50岁之间是处于消费能力的旺盛阶段，那么国内网民处于这一年龄段的比例达到66%，如果将10~19岁视为潜在消费者，那么未来处于消费阶段的网民将达到80%左右。  随着互联网普及率的提高，消费者的消费渠道偏好也发生了变化。支付习惯也随之改变，电子支付已经为人们所接受并逐渐成为支付的主要方式之一。从网民的数量及处于消费阶段的网民年龄结构来看，电子银行业务是扩展这部分人群的重要手段，谁在电子银行业务方面占据了先机，谁就把握了主动，否则，就有可能被市场淘汰。先进银行的竞相发展迫使城市商业银行必须跟进当前市场上，先进银行的电子银行独领风骚，市场份额不断扩大。如工商银行客户以几何数增长，其网上银行客户目前已经达到了1.02亿。电子银行的业务替代率不断提高，如2010年上半年农业银行电子渠道分流率达54%，工商银行已经超过了60%，浦发银行更突破了70%。先进银行的电子银行服务品种十分丰富，除了现金业务外，物理网点能够提供的产品和服务，电子银行大部分都可以胜任，如工商银行电子银行能够提供的产品达1085个，占全行产品总数的一半。先进银行的电子银行服务手段不断推陈出新，网上银行、ATM机、POS机、移动POS机、电话银行，手机银行等等，多方位满足着客户的需求。  现代银行业是全方位的竞争，任何一方面短腿都有可能被拉开距离甚至被淘汰。作为城商行，本身就具有很多先天不足；如果在后天的发展中，再自断其臂，生存空间必然会进一步被压缩。电子银行是弥补城商行跨区经营网点不足的重要手段从城商行的发展愿景来看，其绝不会固步自封，安于一隅。各城商行近年大肆扩张的势头也足以说明了其跨区经营的野心。但是，在开办异地分行的时候，必然面临着营业网点十分稀少的问题。网点的偏少对于业务发展非常不利，如客户办理业务不方便、客户对银行的信任度低，对于发展负债类业务尤其困难。由于银监局对于异地开办支行有严格的限制，加之也不可能短时间内开办大量支行，因此网点稀少的问题会持续较长时间。而电子银行对物理网点的替代作用，恰好可以较好的解决营业网点不足的问题。网络的普及，使得网上银行应用十分方便；通信网络的全覆盖，使得手机银行随时随地可用；ATM机的设置，使客户完全可以自助操作。电子银行可在很大程度上替代传统的营业网点。  工行、农行、浦发等银行的电子银行业务量占比已经很好的表明了电子银行的替代作用。电子银行有利于增加客户粘性和拓展销售渠道根据美洲银行的一份研究报告表明，对于一家商业银行而言，仅仅拥有活期存款账户的客户，大约有50%的客户会在1~2年内离开；仅仅拥有定期存款账户的企业，约有30%会离开；而同时拥有定期、活期、网上银行账户的客户，最终选择离开的比率大约只有1%~2%。随着客户对电子渠道利用的增加，客户对银行的依赖度也会随之加强。此外，随着银行电子化和网络化成为全球银行业发展的