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第九章 商业银行第一节 商业银行的起源与发展第二节 商业银行的性质、职能与作用第三节 商业银行的业务第四节 商业银行的管理第1页，共50页。第2页，共50页。第3页，共50页。第4页，共50页。第5页，共50页。第6页，共50页。第7页，共50页。 第一节 商业银行的起源与发展一、商业银行的产生： 货币交换业务 货币保管业务 货币支付和兑换 发放高利贷 存贷款业务 采取部分准备金措施 早期银行沿用旧习惯称“商业银行”（ 英国－存款银行；日本－城市银行；美国－国民银行）第8页，共50页。二、现代商业银行的发展 现代银行起源于意大利，比较具有近代意义的银行是1587年的威尼斯银行，而1694年的英格兰银行标志着现代银行业的产生。1845年的丽如银行是中国的第一家现代银行。1897年的中国通商银行是我国自办的第一家现代银行。第9页，共50页。三、商业银行的形成途径1、从高利贷转变而来2、以股份公司组建（英格兰银行）第10页，共50页。第二节 商业银行的性质、职能与作用一、商业银行的性质 商业银行是以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。商业银行的性质1、商业银行独立核算、自负盈亏，以盈利为目的。2、商业银行经营货币资金，提供金融服务。3、商业银行不同于中央银行和其他金融机构。第11页，共50页。二、商业银行的职能1、信用中介 商业银行通过负债业务把社会各种闲散资金集中到银行，通过资产业务把它投向需要资金的各部门，充当资金短缺者和资金盈余者的中介人，实现资金的融通。作用：1、使闲散货币转化为资本 2、使闲置资本得到充分利用 3、续短为长，满足社会对长期资本的需要第12页，共50页。2、支付中介商业银行为客户保管、出纳和代理支付货币的功能。支付中介功能与信用中介功能的关系作用：1、使商业银行持续获得拥有比较稳定的廉价资本来源2、可节约社会流通费用，增加生产资本投入第13页，共50页。3、信用创造 商业银行通过吸收活期存款，在吸收活期存款的基础上通过贷款业务、投资业务，商业银行派生出数倍于原始存款的存款。 影响信用创造的因素：原始存款的数量、贷款需求、存款准备金、公众的流动性偏好、市场利率预期等。 作用：通过创造流通工具和支付工具，可以节约现金使用，节约流通费用，而又能满足社会经济发展对流通和支付手段的需要。第14页，共50页。4、金融服务 财务咨询、代理融通、信托、租赁、计算机服务、现金管理等作用：1、使银行扩大了社会联系面和市场份 额 2、为银行取得不少费用收入第15页，共50页。三、商业银行的类型1、按资本所有划分：股份制银行、国有制银行2、按经营模式划分：职能分工型银行、全能型银行 职能分工型银行指法律限定金融机构必须分门别类，各有专司。只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款。典型的美国、英国和日本。 全能型银行又称综合型商业银行，可以经营一切银行业务，包括各种期限和种类的存款与贷款以及全面的证券业务等。典型的德国、瑞士和奥地利第16页，共50页。分业模式 优势：有效地防止金融危机的传染，安全性高；劣势：金融体系的效率受到了制约；信息封闭，部门之间无法共享资源。第17页，共50页。全能型模式劣势 风险传染 ； 利益冲突; 系统风险放大; 产融结合带来的风险 优势最大的优势是实现资源共享；通过多样化业务的开展，可以深入了解客户情况，提高服务效率;借助于提供各种服务，有利于吸引更多的客户，增强银行竞争地位调剂银行各项业务盈亏，减少乃至避免风险，有助于经营稳定 第18页，共50页。四、商业银行的组织制度1、单元制是指银行业务只有一个独立的银行机构经营而不设立分支机构的银行制度。以美国为代表优点：不易产生垄断，可以提高服务质量经营成本较低可以更好地为当地经济服务缺点：不利于银行的发展，不利于其利用最新的手段和管理工具银行实力较弱，难以抵抗风险单一制银行与经济的外向发展存在矛盾，会人为地造成资本的迂回流动，削弱银行的竞争力第19页，共50页。获得联邦或州立牌照的一家银行只能：在一家全方位服务网点营业加有限服务设施自动柜员机销售终端停车窗口单一银行组织形式第20页，共50页。2、总分行制在总行之下，可在本地或外地设有若干分支机构的银行制度。 世界各国一般都采用这一银行制度，其中尤以英国、德国、日本等为典型 第21页，共50页。3、银行持股公司制，又称集团银行制是指由某一集团成立股权公司，再由该公司控制或收购若干银行而建立的一种银行制度。到20世纪90年代，美国的银行控股公司控制着8700家银行，掌握着美国银行业总资产的90%。 非银行性持股公司和银行性持股公司 作用：一是规避跨州设立分支机构的法律限制，二