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家庭理财规划书 2010-11 家庭理财规划书 家庭理财规划书 - - PAGE 5 - 目录 第一章 家庭基本概况 第二章 财务分析及风险测评第三章 理财目标设定与分析第四章 基本参数设定 第五章 理财方案 第六章 可行性测试与敏感性分析第七章 风险揭示 附件 客户家庭主要成员表第一章 家庭基本情况一、家庭成员基本信息 客户家庭主要成员表 主要成员 性别 年龄 婚姻状况 职业 健康状况/保险状况 黄冬冬 男 22 未婚 在校学生 健康/健康保险 孙女士 女 48 已婚 铁路部门职工 健康/社会保险 黄先生 男 48 已婚 铁路部门职工 健康/社会保险 黄先生一家居住在辽宁省锦州市内，夫妻二人均为铁路部门职工，收入基本稳定，福利待遇基本不错，家庭收入受经济波动影响不大。而黄先生的儿子在外地上大学，没有经济收入，而且即将毕业，面临就业问题。黄先生夫妻二人的月收入共计 7500 元。黄先生家庭正处在稳定发展阶段。之前，黄先生夫妇已经通过辛勤工作，积累了一定的经济基础，家庭正处于财富积累阶段。已经拥有了两套住房和一定的储蓄。 二、家庭基本财务状况 家庭月收支状况（/元）每月结余（收入—支出）1000目前，家庭的主要收入来源是黄先生夫妻二人的月基本工资和奖金，和现有房屋出租 500/元，每月合计 8000 元。每月还应扣除必要的开销，夫妻二人的月基本生活费 2000 元，儿子在大学期间的月基本生活费用 1000 家庭月收支状况（/元） 每月结余（收入—支出） 1000 收入 月基本工资收入 7500 支出 夫妻月基本生活费 2000 其他收入 500 儿子月基本生活费 1000 固定存款 2000 车贷 1500 、 其他费用 500 合计 8000 6000 资产项目 金额 负债项目 定期存款 活期存款及现金股票和基金 30 万 2 万 5 万 车贷 15 万 保险 自住房产合计 10 万 60 万 107 万 合计 15 万 家庭资产负债状况（/ 家庭资产负债状况（/元） 活期存款 活期存款 2% 定期存款 28% 自住房产 56% 股票基金 5% 保险9% （一）家庭资产结构分析 年收支状况（/元）黄先生的家庭资产结构比较简单，流动性资产（定期存款）占 年收支状况（/元） 收入 年基本工资收入 90000 支出 家庭年基本生活费 36000 年终奖金 6000 固定存款 24000 银行存款利息 500 保险费用 2800 其他收入 6800 车贷 18000 旅游 5000 其他 5000 合计 103300 90800 年结余（收入—支出） 12500 （二）家庭收支情况 黄先生年度支出中，日常生活费用占 39%，车贷支出占 20%，旅游等其他支出及其它各占 12%，保险费占 3%。保险费支出占年收入的 10%，属于正常保障范围，家庭因此能够获得足够保障。但固定存款年度支出占 26%，存款量较大， 由于现在市场上通货膨胀比较严重，不利于资产的再升值。 家庭年度支出情况 旅游 旅游 6% 其他 6% 车贷 20% 基本生活费 39% 保险 3% 固定存款 26% 第二章 财务分析及风险测评一、家庭生命周期分析 按照家庭财务生命周期理论分析，黄先生的家庭处于家庭生命周期的“中父 母时代”阶段。按照经验，此时的黄先生家庭应该： (一) 在投资上，黄先生夫妇事业有成，有一定的固定存款和房产，但是需要一定的投资计划。考虑购买基金、股票、债券等金融产品。 (二) 在生活上，日常生活应该注意劳逸结合，适当提高生活质量，可以对旅游和健康方面的支出有所增加。建议考虑增加购买健康保险。 (三) 在支出方面，不仅要考虑到儿子上大学所需经费和就业经费，还要考虑退休问题，需要适当的养老计划。 二、财务分析 （一）资产负债比率=总负债/总资产=150000/1070000=14.02% （二）结余比率=每月结余/月收入=1000/8000=12.5% （三）债务偿还率=月还贷额/月收入=1500/8000=18.75% （四）流动性比率=流动性资产/每月支出=20000/6000=3.33 （五）储蓄率=年储蓄额/年收入总额=24000/90000=26.67% （六）净资产投资率=投资净资产总额/净资产额=50000/1070000=4.67% （七）流动资产与净资产比率=流动资产额/净资产额 =370000/1070000=34.58% 序号 财务能力 财务指标 财务指标 合理范围 1 财富积累能力 储蓄率 26.67% 30%左右 2 投资净资产与净资产比 4.67% ≥50% 3 风险抵抗能力 流动资产比率 3.33 3—6 4 流动资产与净资产比 34.58% 15%左右 5 债务清偿能力 资产负债率 14.02% ≤50% 6 债务