汽车保险理赔实务项目一单元1保险与风险.ppt

保险法是调整商业保险关系的法律规范的总称。 保险法既是调整保险活动中保险人与投保人、被保险人以及收益人之间法律关系的重要民商事法律 也是国家对保险企业、保险市场实施监督管理的法律 第六十二页，共一百一十页。 二、保险法的内容 保险法一般包括保险业法、保险合同法和保险特别法三部分内容。 （1）保险业法 调整国家和保险机构的关系的法律规范。 （2）保险合同法 调整合同双方当事人关系的法律规范。 （3）保险特别法 专门规范特定的保险种类的保险关系的法律规范。 第六十三页，共一百一十页。 三、保险法的基本原则 保险利益原则 损失补偿原则 最大诚信原则 保险近因原则 第六十四页，共一百一十页。 1. 保险利益原则 （1）保险利益的概念 我国《保险法》第十二条第三款规定： 保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益，即投保人或被保险人的因保险标的的损害或丧失而遭受经济上的损失及因保险事故的不发生使保险标的安全而收益。 第六十五页，共一百一十页。 （2）保险利益确立的要件 1）保险利益必须是法律认可的利益。 2）保险利益必须为经济上的利益。 3）保险利益必须是确定的利益。 （3）保险利益的效力 投保人对于保险标的应当具有保险利益，不具有保险利益的，保险合同无效。 第六十六页，共一百一十页。 （4）确立保险利益原则的意义 与赌博从本质上划清了界限； 防止道德风险的产生； 限制保险补偿的程度，即保险利益是保险人所补偿损失的最高限度。 第六十七页，共一百一十页。 2. 损失补偿原则 指保险事故发生使被保险人遭受损失时，保险人必须在保险责任范围内对被保险人所受的损失进行补偿。主要适用于财产保险。 包括两方面的含义： 一是被保险人只有受到约定的保险事故所造成的损失，才能得到补偿 二是补偿的数额必须以实际损失为限，不能获得多于损失的补偿。 第六十八页，共一百一十页。 损失补偿的范围是：被保险人遭受的实际损失，主要包括保险事故发生时保险标的的实际损失、合理费用和其他费用。 （1）损失赔偿的限制性条件 以实际损失为限进行赔偿。 以保险金额为限 以保险利益为限。 第六十九页，共一百一十页。 （2）损失补偿原则的两个派生原则 1）代位原则 指保险人依照法律规定或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对受损标的的所有权。 代位原则包括代位求偿权和物上代位权。 第七十页，共一百一十页。 2）重复保险情况下的分摊原则 重复保险指投保人对于同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同。 在重复保险的情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而使所得到的总赔偿金不超过实际损失额。 第七十一页，共一百一十页。 （3）推定全损 保险标的的实际损失已达到全部损毁或者将受损标的进行修理、恢复、整理续运的费用将超过获救后价值或保险合同载明的保险金额时，保险标的被合理放弃，称为推定全损。 推定全损，保险人全额给付保险赔偿金后，即拥有对保险标的物的所有权，可以代位取得对受损保险标的的权利与义务。 第七十二页，共一百一十页。 案例一：1998年3月2日，张某为私有东风牌轿车保足额险，保险金额4万元，6月8日，张某堂兄驾驶该车不慎跌入悬崖下的河流，车毁人亡，张某立即报案。保险公司勘察后，认为车辆无法打捞，按推定全损处理，赔付张某4万元。8月10日，张某与王某约定，由王某打捞车辆，残车以4000元价格转让给王某，而车内尸体及现金归张某。8月20日，两人按约定行事。保险公司得知后，认为张某未经保险公司允许擅自处理实际所有权已转让的残车是违法的，遂成纠纷。 第七十三页，共一百一十页。 分析：保险公司可追回张某的额外收入4000元。 第一，保险公司推定车辆全损，给予车主全额赔款，已取得残车实际所有权，张某擅自转让残车是非法的。 第二，张某从保险公司获得全额赔款，又通过转让车辆获得4000元收入，其所获总收入已大于总损失，不符合财产保险中的损失补偿原则。 第三，王某获得张某非法转让的车是付出了艰辛且是有偿的，保险公司不得请求其归还残车。 第七十四页，共一百一十页。 3. 最大诚信原则 最大诚信是指当事人要向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何的虚伪、欺骗和隐瞒行为。 保险合同当事人订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实。同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，还可以对因此而受到的损害要求对方予以赔偿。 第七十五页，共一百一十页。 （1）规定最大诚信原则的原因 1）由保险经营的