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1、汽车消费信贷的概念 汽车消费信贷：金融机构向申请购买汽车的用户发放人民币担保贷款，由购车人分期对金融机构归还本息的一种消费信贷业务。 第二十九页，共五十五页。 东风风神汽车消费信贷启动 例 只需首付一万五千元，您就能拥有中级车英雄东风风神轿车，与风神共舞 2010年2月6日，首辆由汽车消费贷款支付的东风风神S30在兰州交付给客户。 东风风神中级车双雄风神S30和风神H30全系首付最低只需20%。现价7.58万元的东风风神S301.6MT尊雅型，只需首付1.5万元即可开回家，与您舞动快意人生。 第三十页，共五十五页。 2、汽车消费信贷的特点 市场层面 1、增长速度快，规模不断扩张。 2、汽车消费信贷资金来源的多元化,竞争严重。 3、相关法律法规有待进一步完善和规整（《贷款通则》和《担保法》）。 消费者层面 1、服务对象的分散性，出险率高。 2、客户的资信审查困难，信用风险大。 3、消费者对汽车消费的各项后续服务不了解。 第三十一页，共五十五页。 3、汽车消费信贷的作用 汽车消费群体，从高收入者转向中等收入者渗透。 车辆选择由大众化和实用化转向个性化发展（SUV，MPV，两厢车型）。 家庭二次和三次购车情况普遍，汽车后市场迅速发展。 1 3 2 第三十二页，共五十五页。 汽车消费信贷的起源 1919年美国通用汽车设立的通用汽车票据承兑公司是世界上最早的汽车消费信贷服务机构。 1930年，德国大众汽车公司推出了针对自己旗下产品——甲壳虫轿车的未来消费者募集资金的业务，此举首开了汽车金融服务面向社会融资的先河！ 4、汽车消费信贷的发展 第三十三页，共五十五页。 （1）、初步阶段（1995年－1998年9月） 中国汽车消费信贷市场的起步较晚，也就是在１９９５年，当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候，中国才刚刚开展了汽车消费信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。这一阶段，恰逢国内汽车消费处于一个相对低迷的时期，为了刺激汽车消费需求的有效增长，一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在一定范围和规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务，但由于缺少相应经验和有效的风险控制手段，逐渐暴露和产生出一些问题，以致于中国人民银行曾于１９９６年９月，下令停办汽车信贷业务。 我国汽车消费信贷的发展 第三十四页，共五十五页。 （2）、发展阶段（1998年10月－2002年） 我国央行继1998年9月出台《汽车消费贷款管理办法》之后，1999年4月出又台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，至此，汽车信贷业务已成为国有商业银行改善信贷结构，优化信贷资产质量的重要途径，与此同时，国内私人汽车消费逐步升温，北京、广州、成都、杭州等城市，私人购车比例已超过５０％。面对日益增长的汽车消费信贷市场需求，保险公司出于扩大自身市场份额的考虑，适时推出了汽车消费贷款信用（保证）保险。银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流做法。 第三十五页，共五十五页。 （3）、竞争阶段（2003年-2004年） 进入２００２年，中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段，其最明显的表现为：汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争，各商业银行开始重新划分市场份额，银行的经营观念发生了深刻的变革，由过去片面强调资金的绝对安全，转变为追求基于总体规模效益之下的相对资金安全。一些在汽车消费信贷市场起步较晚的银行，迫于竞争压力，不得已采取“直客模式”另辟蹊径。 第三十六页，共五十五页。 （4）、专业化阶段（2005年以后） 目前，整个中国汽车信贷市场，正在由竞争阶段向成熟阶段发展，我们认为，衡量中国汽车信贷市场是否进入成熟阶段，其标准应该包括： （1）汽车信贷市场实现分工分业，专业经营，专业汽车金融公司和汽车信贷服务企业已成为整个市场发展的主导者和资源整合者。银行和保险公司成为上游资金提供者和风险控制保障者。汽车经销商和汽车厂商成为产品及服务的提供者。 （2）产业趋于成熟，平均年增长率稳定为５％－８％。 （3）产品设计更具有市场适应，风险率控制在一个较低的水平。 第三十七页，共五十五页。 案例：丰田贿赂门事件 汽车金融公司行业内部的竞争也导致了行业利润的下滑，有的公司甚至不惜进行灰色操作。丰田汽车金融(中国)有限公司去年在杭州涉嫌以非正常手段排挤竞争对手，受到了监管的调查。该公司从2008年8月至2010年4月，总计向三家汽车4S店给付“手续费”或“服务费”70640.99元，总计获得消费者实际还款利757609.23元。去