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五、常见的理财种类 1、储蓄：保守派人士的理财首选 常见的定存6招： 12存单法 阶梯存款法 利滚利存款法 部分支取 约定转存 灵活使用网上银行 第二十七页，共三十九页。 12存单法这个方法类似于基金的定投业务。就是每月从收入提取10%～15%做一个定期存单，期限设定为1年，一年下来就有12张1年期定期存单。第二年，每个月都有一张存单到期，如果急需用钱，可以使用，不会损失存款利息；如果没有急用的话，从第二年起，可以将每月的钱添加到当月到期的存单中，重新做一张存单，继续滚动存款。12存单法的好处在于从第二年起每月都有存单到期供你使用，不用时可以加钱续作，既能比较灵活的使用存款，又能得到定期利息。如果有更好的耐性，可以选择24存单法、36存单法甚至60存单法，这样可以获得更高利息，也方便了资金周转。 第二十八页，共三十九页。 阶梯存款法这是适合一大笔现金的存款方式，尤其适合年终奖金。假如今年年终奖金发了6万元，你可以把6万元奖金分为3等份，各按1年、2年、3年定期存这3份存款，第一年过后，把到期的1年定期存单续存并改为3年定期，第二年过后，则把到期的2年定期存单续存并改为3年定期。以此类推，3年后，3张存单就都变成3年定期存单，每年都会有一张存单到期，并且都能享受3年定期利率。如果能把一年一度的阶梯存款法和每月实行的12存单法结合使用，那就是“绝配”。 第二十九页，共三十九页。 利滚利存款法利滚利存款法是存本取息和零存整取完美结合的一种储蓄方法。比如有5万元存款，可以考虑以存本取息的方式存入，一个月后取出其中利息，把这个月的利息再开一个零存整取账户，以后每月存本取息的利息取出存入零存整取账户，这样的好处是能够获得二次利息，即存本取息的利息在零存整取中又获得利息。缺点是要不停跑银行，不过能获取更多利息，似乎也是值得的 第三十页，共三十九页。 约定转存只要和银行事先约定备用金额，超过自动转为定期存款。如现在有11000元储蓄存款，全部以活期存在银行，一年后的利息是11000×0.35%=38.5元；如果选择约定转存，事先与银行约定1000元存活期，超过部分存一年定期，一年下来的利息为：10000×2.5%+1000×0.35%=253.5元，后者是前者的6.58倍。 第三十一页，共三十九页。 灵活使用网上银行我国存款利率降息一般在晚上新闻联播宣布，次日进行降息，这时可以使用时间差，在宣布当日晚使用网上银行办理定期存款，享受原有利息，增加资金使用价值 第三十二页，共三十九页。 如果要做一个存款组合，除了资金的用途和使用时间外，还需要考虑经济周期。总体来讲，人们应该选择以定期为主，通知存款为辅，少量活期存款的存款组合。在经济下滑时，多选择长期定存，以锁定高利率；在经济低谷时，多选择短期的定存，存期一般不宜超过3年，保持灵活性；当经济好转时，不存长定期，改以长线投资为主 第三十三页，共三十九页。 2、保险 保险是要有的，但是不必太多。 按照双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。 保险最重要的一个原则：先保障家庭经济支柱！ 建议的投保顺序是：先意外险，再重疾险，然后是养老保险。 第三十四页，共三十九页。 3、基金 第三十五页，共三十九页。 基金就是，很多人凑了钱拿给专业的基金经理去帮忙投资的一种方式。基金定投也是指的每个月定时定额投资基金的一种办法。如果基金经理把钱买了银行定期存款、国债、政府短期债券等等短期货币工具，那么它就叫货币基金。 如果基金经理把大伙的钱都拿去买了债券，那就叫债券基金。拿去买了股票，那就是股票基金。以此类推 零基础的新手只需要掌握货币基金、债券基金、股票基金三种就可以了 基金的特点（1）门槛较低。（2）风险始终。 第三十六页，共三十九页。 根据自身特点来选择适合自己的基金 单身贵族 方案比例建议如下：积极型基金投50%，适度积极型基金投30%，储蓄替代型基金投20%。这种组合，资金配置绝大多数是股票型基金，投资风格以积极投资为主，充分分享股票市场伴随中国经济快速发展而获得的收益，积极谋求资本增值的机会。 白领丽人 方案比例建议如下：积极型基金30%，适度基金型基金40%，储蓄替代型基金30%。这种组合资产配置是股票型基金和混合型基金各半。以稳健投资风格的基金充当组合的核心部分，在控制风险的前提下，获取长期稳定的收益，同时保持了一定比例流动较强的储蓄替代型产品，以应付定期现金消费需求。 家庭成长型 方案比例建议如下：积极型30%，适度积极型30%，稳健型20%，储蓄替代型20%。这种组合资产配置兼顾资产的中长期保值增值和收益的稳定性及可变现性。 退休养老型 方案比例如下：积极型10%，稳健型30%，储蓄替代型60%。这一类