温州不良贷隐身：表外资产剧增 信贷增量稀释.docxVIP

温州不良贷隐身：表外资产剧增信贷增量稀释 自2011年9月以来，受宏观经济金融形势以及民间借贷危机影响，温州地区部分中小企业 出现资金链断裂和企业主出走现象，众多企业陷入停产、减产，导致温州地区银行资产质量 恶化，银行经营风险增加。目前，此类损失进入“定性”阶段，截至去年11月末，银行业 损失类贷款额10.25亿元，环比新增2.66亿元，比年初新增7.25亿元。 票贴和垫款剧增 温州银监局统计数据显示，去年11月底，温州银行业不良贷款额239.8亿元，比上月增加 0.87亿元，比年初增加152.85亿元。温州银行业不良贷款率则为3.43%，环比下降0.01个 百分点。这是自2011年6月至今，时隔17个月之后，温州不良率首次出现下降。 去年11月末，温州次级类贷款率为2.38%、可疑类贷款率0.90%、损失类贷款占比为0.15%， 环比增幅分别为0、-0.05、0.04个百分点。同时，正常类贷款为92.93%，关注类贷款为3.64%， 环比分别上升0.07、下降0.06个百分点。显示随着不良贷款处置力度加大，温州不良贷款 率最近几个月出现“增幅收窄”现象。 银监部门在评估贷款质量时，通常按正常、关注、次级、可疑和损失五级分类，其中后三类 合称为不良贷款。债务本息预计损失率在30%（含）以内，被划归为次级；借款人无法足额偿 还贷款本息，损失率在30%至90%（含）之间则划归为可疑类贷款；在采取所有可能的措施 和一切必要的法律程序后，贷款本息仍然无法收回，或只能收回极少部分，预计损失率在 90%以上则直接进入损失。损失核销之后就由表内转入表外，不再体现在不良率数据上。 值得注意的是，据上述材料显示，截至去年11月底，票据贴现总额为82.76亿，专项垫款 总额97.35亿，分别较年初增长46.6%和 403.5%，增幅惊人。 “票据和垫款都是表外资产，如果出现逾期，也会由表外转入表内，体现在不良率上。”广 发行温州分行某高层告诉记者。 据了解，票据业务是一种建立于真实贸易背景的融资手段，垫款则是指银行在客户无力支付 到期款项的情况下，被迫以自有资金代为支付的行为。两者区别于贷款，却同贷款一样具有 融资功能。 两者的高速增长与不良率的微降形成了微妙的对比。 同样来自央行的数据也不乐观。央行数据显示，温州地区截至11月底的企业贷款不良率达 到5.48%，比年初增长2.14%。 “从目前看，企业经营状况仍不乐观，温州不良率也保持高位运行。”温州一央行人士告诉 本报记者。 “三发一建”状况堪忧 据温州银监局统计，去年11月末，股份制银行不良率为5.01%，高于国有银行和城商行， 其中在温州的平安银行不良率为9.48%。 “目前温州分行贷款总额占我们全行比重2.8%，比重较低，在总的不良贷款中70%—80% 有抵押物，整体风险可控，对全行正常经营的影响较小。”平安银行相关负责人告诉时代周 报记者，“有一些企业我们觉得只是暂时遇到困难，等经济出现复苏状况就能渡过难关，这 样的企业我们愿意给它支持，不会急于将这些不良进行处置。另外一些已经确定破产的企业， 他们的抵押物法院已经判给我们，但我们暂时还没有拍卖掉，这部分资产未能核销掉，暂时 也都还会体现在我们的不良率里面。” 出现类似情况的还有浦发银行温州分行。 根据浦发银行2013年1月4日发布的业绩快报，2012年浦发银行不良率为0.58%，年度 上升0.14个百分点，不良贷款余额约89.58亿元，其中大部分来自于温州。根据银监会材 料显示，去年前11个月，浦发银行温州分行不良贷款余额26.35亿元，不良率为5.62%，比 年初上升4.26个百分点。 该行副行长刘信义在浦发银行三季度经营业绩媒体沟通会上曾表示，该行2012年不良贷款 “呈现明显的区域性集中特点”。温州及其周边浙江局部地区的区域性风险，是导致该行不 良贷款上升的最主要原因。该行风险管理部负责人表示，预计最终实际损失相对较小。主要 原因是该行的不良贷款中，房地产抵质押率达60%以上，经过依法追索，预计实际损失相对 较小。该行同时表示，如果宏观经济能够继续保持相对趋稳，不出现意外的重大变化，该行 的资产质量也会趋于稳定，能够实现董事会确定的目标。 据温州银行人士透露，目前温州地区的坏账状况属“三发一建”最为堪忧，即广发、浦发、 深发（现平安银行）以及建设银行。 “从我们银行的贷款状况来看，温州地区不良率1.4%，虽然也不能算低，但应该是属于温 州地区表现最好的了。”浙江省农村信用联社一信贷管理人员告诉记者。 年底不良或攀升 “政府方面对各家银行的政策倾斜也不同，主要体现在加大重组力度，比如针对一些贷款， 通过担保企业和其它一些企业进行化解，将贷款覆盖到一些正常的企业，并进行融资，原先 这样的操作行为把关会很严，现在有了政策倾斜可能会稍微