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移动手机扫码支付风险及对策研究 近年来，手机支付扫描码已成为许多年轻人支付方式的首选。传统的现金支付方式已大大减少。人们离开金钱是不需要钱。只有移动电子设备才能购买商品。手机扫描支付给我们的生活带来了极大的便利。但是最近几年, 各种由于使用手机扫码支付而引发的网络资金安全问题频频出现, 由此引发了人们对于手机扫码支付方式的质疑。虽然手机扫码支付的方式符合人们的生活节奏, 简化了出行的必要物品, 但这一支付方式依然存在许多的风险, 为此, 本文对移动手机支付中的风险进行研究。 一、 移动手机支付风险 人们在生活中经常使用移动手机支付, 但对于移动手机支付的原理可能并不清楚。为了进一步了解移动手机支付中存在风险, 首先要对这一支付方式有一定的了解。以下是对移动手机支付以及其分类的介绍。 (一) 移动支付服务类 采用非语音方式, 将手机作为移动终端, 借助无线通信技术实现的货币及资金的支付、转移行为即为手机支付。但凡用户在第三方平台的所有交易行为及接受其提供的服务等均包含在内。具体为:购买实物商品的支付或者信息服务类支付等。但资金归集、代收及代付等形式不包含其中。站在其本质视角而言, 由于手机支付功能的存在, 将互联网与金融体系融合为一起, 很多金融业务, 比如缴费、商品交易、账号管理等借助手机支付而获得了实现。消费者在进行消费, 即进行商品与服务的购买时, 其借助于具有移动通讯网络功能或非接触技术的移动设备, 从而将消费金额从自己的账号中转交到商家账号中。 (二) 根据业务分类 按照支付金额的差异, 可分为微支付和宏支付这两种。1.微支付:其交易金额很少, 一般为一百元及以下, 在购买业务上, 多以视频下载及游戏为主;2.宏支付:其交易金额一般在一百元以上, 在购买业务上, 集中体现在商场购物或者转账等。 按照业务种类的可完成情况, 可分为两类, 即广义支付及狭义支付。这里的狭义支付主要是指对于现实中的现金交易的活动, 利用手机便可轻松完成, 其中最为常见服务包括:购物、缴费及订票等。广义支付主要指对于交易类的商业活动, 利用手机便可轻松完成, 我们熟悉的活动项目主要为:移动股票、保险、银行及拍卖等。 按照实现绑定后的资金流动情况, 又可分为两种, 其分别为支付类及信息类。手机与银行卡绑定目前已极为普及, 我们随时都可接到账户金额的变动信息, 通过信息类服务实现了余额查询、到账及对账通知、账户短信提醒及话费查询等, 实现了对银行卡的实时监控;而交易类服务一般体现于公共事务中, 比如话费及公共事务费用的缴纳、手机投保、各种卡及彩票的购买等, 以上交易均利用手机完成。 二、 银行卡的发行 虽然手机扫码支付兴起于最近几年, 但是这一支付方式在我国最早出现于2002年。随着我国移动终端的不断普及, 我国手机用户的逐渐增加, 这也为扫码支付提供了技术基础。根据相应的数据统计结果, 在2017年底, 我国手机用户已经超过了11亿, 其中手机网民占据了近一半的数量, 而我国的银行卡发行数量已经超过了19亿张。这一数量庞大的手机用户和银行卡持有用户为扫码支付的发展提供了用户载体。中国的手机支付用户规模已经达到了5.27亿人。手机扫码支付的交易规模已经达到了336.4万亿元。 根据市场调查报告可得知, 有46.2%的移动支付用户愿意因为便捷性强选择第三方移动支付, 31.7%的用户因为优惠和移动支付的部分金融商品属性而选择移动支付。基于这种典型的电子商务模式和移动支付自身的方便快捷, 移动支付已成为当今消费者信赖的支付方式之一, 并且发展前景十分广阔。 三、 移动设备扫描的风险 (一) 相关部门之间的监管不到位 近年来, 我国移动支付用户数量明显增加, 但相关法律的完善却没有与之相匹配。虽然已经制定了《非金融机构支付服务管理办法》《电子支付指引 (第一号) 》《电子签名法》《电子银行业务管理办法》等法律法规。但目前有关手机扫码支付的内容普遍模糊, 具体操作标准不够明确, 没有较强的针对性, 无法形成对手机扫码支付的实际约束。此外, 各部门在移动手机支付的监管方面, 其权力和责任并不明确。虽然我国的管理机构如:中国人民银行、工业信息部、国家工商行政管理局和其他部门有权监督, 但他们的权力监督尚未准确地划分, 各部门之间监管范围相互重叠, 这就导致了手机扫码支付并不能得到有效监管。此外, 中国的法律规定与手机扫码支付的整个过程没有联系, 没有有针对性地对支付中容易出现的问题作出具体的说明, 也无法解决用户在使用移动支付过程中出现的问题, 导致有经济损失的用户没有途径进行维权。 (二) 沉淀资金的定义 手机扫码支付的金融风险主要包括沉淀资金风险、洗钱风险。在手机扫码支付中, 是由买家首先进行支付, 该款项存入第三方支付机构, 所属的仍是买方。但就卖方而