贷款业务基础知识.pptVIP

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第七节 贷款风险管理与不良贷款盘活 外部监管是一种外在的约束机制, 它是通过强制性或权威性的外在力量和机制, 对商业银行的运行进行约束和监管, 同时通过外部导入, 迫使或促进银行内部控制制度的建设与完善。 目前, 世界上大部分国家都以立法形式赋予中央银行监管商业银行的权利。 在具体业务上, 各个国家的监管手段也不同, 如美国、日本、英国一般通过制定规章制度约束和规范商业银行的业务, 防范风险; 德国、法国则是可以直接参与商业银行的业务检查, 法国的中央银行就设有三个委员会, 其中一个是银行管理委员会, 它的职责就是监督商业银行对有关法律、法规的遵守情况以及对违法行为的处罚, 同时它也研究银行的经营状况, 监督其财务状况和职业操作, 所有的现场检查和非现场检查都由银行委员会中的检查人员进行。 上一页 下一页 返回 贷款业务基础知识全文共223页,当前为第192页。 第七节 贷款风险管理与不良贷款盘活 3.强调银行自律和中介组织协助 中央银行(银保监会) 等作为国家管理金融事业的行政机关, 其有限的稽核监管力量无法涵盖金融业的各个方面。 因此, 行业自律组织和社会中介组织的参与, 不失为一条拓展监管渠道、改进监管方式与加大监管力度的有效途径。 这也是各国较为普遍的做法: 一方面, 法律调控的局限性和维护共同利益的需要, 使得银行业的自律规范有长期存在的客观必要; 另一方面, 要充分发挥注册会计师事务所、注册审计师事务所等中介组织的作用。 4.构建我国存款保险制度 上一页 下一页 返回 贷款业务基础知识全文共223页,当前为第193页。 第七节 贷款风险管理与不良贷款盘活 我国存款保险制度的构建, 既要借鉴西方国家的成功做法, 更要考虑我国金融业的现状, 具体思路如下: (1) 设立存款保险机构。 作为一国存款保险制度的核心, 存款保险机构的设立是防止已投保商业银行的存款户因银行破产而遭受损失, 进而保障公众对银行的信心, 提高整个金融系统的稳定性。 (2) 保险范围的设定。 按照公平合理的原则, 凡是在境内从事存款业务的金融机构都要纳入存款保险范围, 包括外国银行在本国的分支行和附属机构以及本国银行在外国所设机构的存款。 (3) 保险基金的来源。 上一页 下一页 返回 贷款业务基础知识全文共223页,当前为第194页。 第七节 贷款风险管理与不良贷款盘活 借鉴国外相关做法, 存款保险机构应建立特别基金, 用于救助濒临破产的金融机构。 保险基金可通过财政拨款、中央银行认股及发行存款保险机构债券三种方式来筹集。 (4) 保险费用的收缴。 存款保险机构可实行固定费率和浮动费率并行的双轨收费。 其中, 固定费率按各商业银行和城乡信用社年投保的存款金额按一定比例收取; 浮动费率则通过对各商业银行和城乡信用社资产充足程度、资产质量、经营管理能力、盈利水平和盈利质量及资产流动性水平分别进行分析和评价, 根据其风险程度的高低确定不同的收费标准。 (5) 保险金额的确定。 上一页 下一页 返回 贷款业务基础知识全文共223页,当前为第195页。 第七节 贷款风险管理与不良贷款盘活 为强化存款者的风险意识, 应对每个存款者、每个金融机构规定一个最大限制的数额, 超过这个数额就不能提供保险, 这有利于保护广大中小存款人的同时, 也防止了存款人将大笔存款化整为零, 在最高保险限额以内, 分别存入不同的银行或城乡信用社且分别进行投保, 使他们的存款得到百分之百的保险, 可对每个存款账户存款额的一定比例实行保险, 并规定一个上限。 (三) 贷款风险防范与控制的技术和手段 1.风险回避与承担 风险回避与承担是一种事前控制, 是指银行决策者根据贷款风险的大小以及银行自身的承受能力, 选择主动放弃或承担风险。 上一页 下一页 返回 贷款业务基础知识全文共223页,当前为第196页。 第七节 贷款风险管理与不良贷款盘活 风险回避是一种保守的风险控制技术, 回避了风险,同样也放弃了风险收益的机会。 但当风险很大, 一旦发生损失将极为严重, 银行很难承担时, 这一措施还是有效的。 2.风险转移 风险转移也是一种事前控制, 即在贷款风险发生之前, 通过各种交易活动, 把可能发生的风险转移给其他人承担。 风险转移主要通过担保、保险、金融衍生工具实现, 金融衍生工具通常包括远期、期货、期权及互换等形式。 3.风险分散 上一页 下一页 返回 贷款业务基础知识全文共223页,当前为第197页。 第七节 贷款风险管理与不良贷款盘活 风险分散主要是指商业银行在发放贷款过程中, 要充分考虑贷款业务的地区、行业、借款人及品种等构成, 尽可能使贷款业务分散, 进而实现风险分散的目的。 4.风险补偿 风险补偿是指商业银行利用资本、利润及抵押品拍卖等形式的资金补偿银行在某种风险上遭受资产损失

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