支付业务数字化转型趋势及应对策略研究.pdfVIP

支付结算 融会计 支付业务数字化转型趋势 及应对策略研究* 文陈强刘亚迪 中国人民银行济南分行 王志振 中国人民银行潍坊市中心支行 吴海红 威海市商业银行 摘要近年来，在信息技术高速发展和“互联网+”深入推进等因素的作用下，我国经济社会数字化程度 持续加深，对支付业务数字化转型发展提出了更高要求。本文对支付业务数字化转型趋势及其动因进行了深 入分析，对面临的信息风险、市场机制优化、数据治理困境、数字鸿沟等一系列挑战进行了探讨。在此基础 上，提出了加强顶层设计、提高监管效能、强化金融科技应用、加强数据治理、消数字鸿沟、统筹境内外 支付基础设施建设等六项具体应对策略。 关键词 支付业务 数字化转型 应对策略 支付是金融体系的重要组成部分，是保障社 一、支付业务数字化转型趋势分析 会资金流转和金融市场正常运转的重要支撑。支 从支付体系创新发展的总体规律看，支付业务 付业务创新发展受到交易结算方式变革和技术迭代 变革受技术条件、支付需求、供给成本等一系列因 发展的制约，同时也是推动经济高质量发展的重要 素的制约和牵引。随着经济社会运行数字化率的持 因素。近年来，在信息技术创新和“互联网+”的 续提升，支付行业各参与主体纷纷运用数字技术， 推动下，我国经济社会数字化程度持续加深，线上 加快推进支付业务前后端一体化、智能化、融合化 化、非接触式经济交易规模大幅增长，支付业务数 发展，支付业务数字化发展迈入新阶段。 字化转型取得长足进步，在满足高效率、低成本、 优体验支付需求的同时，也对如何优化和改进支付 “前后端” （一）支付业务 深度融合，资金 业务监管提出了更高要求。 清算服务与经济社会联系更趋紧密 *本文为作者个人观点，不代表所在单位意见。 2023年第2期·总第351期·月刊 29 圣会计 支付结算 一是受理渠道更趋电子化。相对于卡基支付 相关支付服务主体通过对客户支付场景、支付 和纸质票据等传统支付工具，数字化支付业务出现 金额、支付频次等数据的挖掘分析，以及对其现金 较为明显的去硬件化、开放化特征，专用物理受理 流、经营状况等数据的分析预测，大幅降低了信息 终端逐步被互联网、软件客户端（APP ）、条码等 不对称性，并依托智能风控和大数据“信用画像” 具有移动性、定位性和功能丰富性的受理渠道所替 等技术，有效测度客户经营状况和还款能力，向客 代，进而提升了支付服务的可得性和便利性。二是 户提供“信用支付”等综合化金融服务。银行机构 支付方式更趋场景化。金融服务由强调物理网点覆 通过整合系统内客户数据以及与互联网平台开展合 盖转向着重网络覆盖，传统柜面业务向远程化、无 作，将支付结算、融资信贷、零售银行等金融服务 接触服务转变。中国银行业协会相关报告显示：银 有机融合，建立“一站式”综合金融服务体系，进 行业进一步搭建功能齐全、场景完备、移动智能的 一步降低了金融服务成本，提高了金融服务的精准 线上渠道，行业平均电子渠道分流率为90.29%。5G 度和效率。