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商业银行个人住房的风险分析 住房是人们的基本生活保障。改善住房条件关系到人们生活质量的提高。因此，住房金融的发展已成为消除消费贷款的主要问题。个人住房贷款是住宅贷款的重要组成部分，也是社会各界关注的焦点。伴随个人住房贷款的快速增长, 房贷不良贷款率也开始有所上升。2010年4月份以来, 针对房价迅速攀升、炒房现象日益严重的问题, 以“国十条”为代表的房产新政陆续出台, 政府对房市的调控力度越来越强, 未来中国房地产市场的价格走势众说纷纭, 由此进一步增加了商业银行个人住房贷款的风险性和不确定性。 一、 个人贷款的含义和特点 (一) 买采用普通住房的贷款 个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款, 借款人申请住房贷款时必须提供担保。目前, 个人住房贷款主要有委托贷款、自营贷款和组合贷款三种类型。 (二) 个人贷款的特点 个人住房贷款与其他个人贷款相比, 具有以下特点: 1. 贷款的数额和期限很长。个人贷款的数额和期限很长，通常为10-20年，最长为30年 2. 特殊贷款用途和特殊用途。这些人具有完全的通事行为能力，所以他们只能使用贷款来支付购买的住房 3. 付款方式是特殊的。债权人必须每月偿还贷款的利息 4. 通常，贷款的发起人或现有房屋的所有权是贷款的抵押 由于上述特点, 个人住房贷款呈现出分散性、隐蔽性和滞后性等风险特征, 给贷款管理工作造成了一定的困难。