银行理财计划书.docx

第一部分．家庭基本分析 家庭成员基本资料： 丈夫 李先生 35 岁 私营公司总经理 平均月收入 8000 元，不包括年终奖金，学历：大学，健康状况：良好 妻子 张女士 30 岁 自由撰稿人，没有稳定收入，学历： 大学 目前正准备要孩子，闲置在家，健康状况：良好 双方父母都健在，不需要供养，不同住 家庭财务状况 资产负债表： 资产 金额 负债 金额 现金及活期存款 30000 信用卡贷款余额 无 定期存款 100000 消费贷款余额 无 凭证式国债 50000 房屋贷款余额 无 债券基金 50000 股票及股票基金 50000 自用房地产 200000 其他 资产总计 480000 负债总计 无 家庭年度现金流量表 收入 支出 家庭年收入 120000 保险费 年终奖 50000 交通费 5000 债券利息和股息分红 不确定 衣食费 30000 其他 其他 5000 合计 170000 合计 40000 一．观察结论：从以上资料综合分析该家庭在该地区属较 高收入家庭，收入相对稳定，有较强的风险承受能力。夫 妻俩均受过高等教育，家庭有一定积蓄。 二.财务存在的问题：1 李先生是家庭的核心，是家庭的主要收入来源，但缺乏足够的安全保障和风险转嫁机制，虽 然有一定积蓄，但是一旦发生风险远远无法满足。 资产分配不合理，投资收益率偏低，资金未能发挥增值 作用。 客户的理财目标： 希望能使资金稳健增值。 希望年内能购买一辆轿车，车价 10 万元左右。 为将要出生的孩子准备教育金。第二部分 理财建议 一． 尽快投资适合的保险： 李先生和张女士没有参加任何保险，尤其李先生作为 家庭主要收入来源，是未来家庭收入稳定性的关键因 素，根据李先生的财务状况，应以年度收入节余的 10%作为家庭保险支出，年支出金额为 1.3 万元，具体建议： （1）.为李先生投保意外和非意外死亡的保额都为 100 万元的 10 年期定期寿险，另附加住院及重大 疾病险，每年支出保费 9500 元。 （2）.为张女士投保商业性中国人寿养老保险 10 万元，另每年附加重大疾病及住院险，每年支出保 费 3500 元。 （3）.为李先生家投保大地财险“至尊无忧”一份， 为全家家庭财产、人身提供高额保障，一年 360 元。 二． 调整投资方式和渠道 将银行活期存款减少为 1.7 万元，作为日常零星开支，1.3 万元支付夫妻俩的首期保费。 根据理财目标调整定期存款，将 10 万元先放在南方现金基金上，货币基金流动性强，收益利滚 利，等待机会购买我行发行人民币理财产品，收 益较同期定期利率高，并且免利息税。 根据李先生具体的基金分布及目前证券市场的特征，已购的基金暂时持有，等待时机把债券型基金和股票型基金的投资比例从以前的各50000 元调整为债券型基金 30000 元，股票型基 金 70000 元，并且根据客户的实际情况，每月增加基金定投计划，选择广发基金公司的广发聚富 基金进行长期投资，每月投资 1000 元，期限 6 年，预计年收益 5%，并且李先生的孩子还没有出生，基金定投计划可代替为孩子的教育金，在 孩子的成长过程中随时调整投资渠道。 李先生已经达到我行理财金帐户开户标准，为其 开办理财金帐户卡，签定协定金额转帐理财协议，并且在理财金卡下开立零存整取金额为每月1084 元，为每年支付保费做准备。每月根据协议自动往基金定投中存款，并且把李先生的国债 和基金帐户全部转入理财金帐户卡。为其理财金 帐户卡开通网上银行功能，利用金融·家时实监 测资金使用情况，使日常工作得心应手。 李先生虽然有足够的能力一次性支付购车款，但 会引起当期现金流的不足，因此建议以三年期 5 万元贷款方式购车，首付款用年终奖支付，月均 还款 1736 元用每月储蓄支付。 根据理财策划重新分配后的资产负债表 活期存款 10000 元 汽车贷款 50000 元 人民币理财 120000 元 凭证式国债 50000 元 基金定投 12000 元 债券基金 30000 元 股票基金 70000 元 每月在不记张女士收入的情况下，李先生的收入减 去每月生活必备，以及各项理财支出为 月收入 8000 - 生活必需 2500-交通费用 450-其他450- 基金定投 1000- 车贷 1736- 保险零整 1084 ， 剩余 780 元放在活期存款零用。 本计划综合考虑了客户的理财目的，让资产不断增 值，有足够的资金供分配使用。 银行声明 我们基于您提供的基础信息形成本建议。 本建议分析确定的数据、目标是否存在误差， 与您提供的数据准确性直接相关。 本建议未考虑税收政策、宏观经济环境等变化的影响 为获得好的效果，请定期检查、比较、调整， 并随时与您的理财经理联系。