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商业银行小微企业金融产品创新研究

目录

TOC\o1-2\h\u3114商业银行小微企业金融产品创新研究 1

31153一、相关概念和理论基础 2

17267（一）相关概念界定 2

10525（二）我国商业银行小微企业金融产品创新的必要性分析 3

385二、我国商业银行小微企业金融产品创新的现状 4

9626三、我国商业银行小微企业金融产品创新存在的问题分析 5

5426（一）商业银行小微企业金融产品创新存在的主要问题 5

18360（二）商业银行小微企业金融产品创新存在的问题的原因分析 6

11625四、推动我国商业银行小微企业金融产品创新发展的对策与建议 8

16633（一）丰富产品体系，鼓励技术创新 8

17169（二）建立全面动态的风险管理体系 9

9827（三）提升商业银行小微企业金融产品风险定价能力 9

8142（四）加快小微企业信用评级体系建设，建立多层次的信贷担保体系 9

26840（五）树立科学的创新理念，增加小微企业信贷业务投入 10

20357五、结论 10

【摘要】：

小微企业在中国的社会主义市场经济中发挥着重要作用，其数量大，分布广，类型多样，具有强大的生命力，产业结构在不断调整，为面解决就业，促进城镇化发展等发挥着不可替代的作用，十八大会议提出了支持小微企业的发展。然而，中国长期的小微企业面临的融资难的问题，这一问题已经成为制约其快速发展的重要因素。同时，随着我国金融体制的不断完善，商业银行的竞争日益激烈，小微企业信贷市场的潜力还是很大的，商业银行逐渐转移自己的重点到小微企业信贷的业务上，传统的金融产品体系已经不能满足市场的需求，商业银行小微企业金融产品必须要做出适当的改变。

鉴于此，本文从金融创新的角度，对中国的商业银行小微企业金融产品创新的系统进行分析。本文综述了国内外的研究现状；商业银行小微企业金融产品创新的相关概念的定义，阐述了中国的商业银行开展小微企业需要的金融产品创新对中国商业银行的作用和意义。然后，小微企业金融产品创新的现状，指出中国的商业银行在小微企业同质化严重的金融产品创新、风险防范机制不完善、产品定价能力不足、服务体系不健全等问题及原因分析。提出了促进商业银行小微金融产品创新的对策；建立动态的全面风险管理体系；完善小微企业金融产品的定价能力；加强小微企业信用评级体系和完善的保障体系；建立科学合理的小微企业金融产品创新的理念，提高小微企业信贷业务投资。

【关键词】：商业银行、小徽企业、金融产品、创新

【正文】：

一、相关概念和理论基础

（一）相关概念界定

1.小微企业的界定

小微企业是中小企业、微型企业、民营企业、个体经营的一种总称。在2011年7月，根据发布的相关规定将原来的中小企业做了更细致的划分，分为中、小、微三种类型。并根据不同行业的特点，对员工人数和营业收入为三种类型企业的标准进行定义。小微企业在促进就业和改善民生方面发挥着重要作用。我国目前在银行业开展小微企业贷款的业务，在贷款的额度上有着不同的标准。一般小企业银行可贷款500万元、小微企业贷款则在100万元以下。

2.金融产品创新的含义

在对于金融创新的方面国内外的研究日益成熟，但金融创新的概念已经不是国际结算金融创新的定义形成一致的看法。在1986年银行将按照一定的方向调整收益，风险，流动性和其他金融资产组合作为创新的出发点。在美国，相关的书籍中将金融创新分为四个部分，即创新技术、创新信用、股权创新以及风险转移方面创新，金融创新的本质是弱化金融机构货币中介作用。从以上可以概括我们对于金融创新的认识，金融创新是指金融机构在金融体系中的金融组织、金融工具、金融业务和金融市场的改革。从本质上讲，金融创新实际上是从微观和宏观的利益出发的，对金融业中的所有要素进行重新结合和发展。

3.商业银行小微企业金融产品创新的内涵

中国国务院为了进一步的促进小微企业的发展，在2011年9月份出台了相关的财税政策，对于小微企业的发展有着较为重大的作用。在这个政策的具体措施和各部门的指导下，发表了详细要求。银监会在此之后也发布了相关政策的补充通知，支持商业银行进一步完善小微企业金融服务。第一是明确小微企业金融业务，包括商业银行贷款给小微企业和个体工商户等贷款，并给出具体的监管差异和激励措施。在这样的背景下，我国商业银行对于银监会所提出的政策纷纷做出响应。根据相关要求已经开始加大对小微企业贷款的力度，特别是以小微企业融资产品创新为主要支撑手段。此外，随着银行间的竞争越来越激烈，在不确定的经济环境下，银行一直是大企业贷款的生存受到不同程度的影响，所以，小微企业贷款将成为中国新的增长点，商业银行的业务。根据2012年中国银行协会公布的小微企业最佳金