4.3-2互联网保险产品创新的风险防范.pptVIP

;;互联网保险产品通过技术创新与营销创新的结合来推进保险业的发展变革，既有效地节约了保险交易的时间和成本，又拓展了保险服务的边界和市场。但从风险管理的角度看，互联网保险也为保险行业带来了更大的风险，其原因在于互联网保险不但在消除传统保险固有的风险方面作用有限，而且由虚拟化、高科技化等其自身特点产生的风险还会与传统风险形成叠加效应，从而使其风险管理更具复杂性和挑战性。当前互联网保险产品创新过程所面对的特殊风险主要有：;保险的基本原理是大数法则，需要足够的数据支撑和经验积累，但当前我国的征信体系建设在一定程度上还不足以支撑风险可控的保险产品费率定价，加之一些跨界领域市场本身的发展尚处于初级阶段，如果贸然跨界会导致极大的定价风险;实践中不合规的表现之一是为不合规的跨界业务提供保险，如2014年初某保险公司为某银行拟发行的虚拟信用卡，开发了个人信用卡消费信用保证保险，后因虚拟信用违规被叫停。不合规的表现之二是信息披露不充分，严重损害了消费者的合法权益。;从险种上看，互联网保险保费收入九

成以上是由理财型产品实现的，且产品形

态以投连险和万能险为主；从保险的渗透

率看，最高的两种产品是短期意外险和车

险，这两种产品标准化程度高、核保简单

，服务的个性化程度不高。而能够真正体

现保险本质的寿险、健康险，无论是种类

还、是渗透率均处于边缘化。这主要是因为互联网保险