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培育健康信贷文化，科学防范信贷风险

当前农发行面临越来越激烈的竞争，在这种背景下，必须建立能展示自己的独特信贷文化，才能统一农发行员工的经营观念，服务观念，效益观念，发展观念和竞争观念，使金融信贷文化的监督作用得到充分发挥。信贷文化是信贷管理工作中形成的价值取向、行为规范的总称。健康的信贷文化特征就是要强化规范意识、风险意识、客户和市场意识、成本和效益意识，这是构成企业文化的重要组成部分。信贷文化是金融机构在执行信贷政策、程序、审计和控制的全过程中多年形成的主流观念、操作办法、机构安排、思维方式等等占支配地位的理念与做法的总和。先进的信贷文化要求在信贷管理层的引导下，以制度为核心，信贷从业人员能够正确认识信贷风险的存在，在民主决策机制下，按照完善的业务规程进行操作，能够及时识别、防范信贷风险，对风险的处理做出科学决定。

一、农发行信贷文化的内涵

概括起来，农发行信贷文化是一种共识，它是指农发行所有的管理经营层面、操作环节都清楚地认识到政策、市场和客户的重要性，都正确树立了市场和客户的观念。农发行信贷文化也是一种意识，它是指农发行所有的管理经营层面、操作环节都应该有大局意识、市场意识、客户意识、风

险意识、服务意识、创新意识、效益意识、成本意识和忧患意识。信贷文化还是一种机制，它是指农发行所有的管理经营层面、操作环节都是在同一目标指引下开展自己的工