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住房抵押贷款的风险分析与防范

目录

TOC\o1-2\h\u25382住房抵押贷款的风险分析与防范 1

29405一、相关概念 1

6559（一）住房抵押贷款概念 1

27990（二）个人住房抵押贷款的主要形式 2

32044二、住房抵押贷款风险分析 3

17384（一）违约风险 3

1904（二）利率风险 4

18002（三）提前还款风险 4

15148（四）流动性风险 5

7758（五）市场风险 5

27974四、住房抵押贷款的防范策略 6

7925（一）建立个人信用制度，控制借款人违约风险 6

22294（二）加强消费信贷立法 7

3157（三）完善房地产金融体系，征收提前还贷违约金 8

17444（四）流动性风险防范 8

摘要：随着我国经济的不断发展，金融业逐步开放，目前政府已采取了一系列宏观金融政策，对国民经济的发展，我国银行业面临着巨大的挑战。由于银行业一直存在长期资产和短期负债的不匹配问题，风险也很大，资金短缺和其他风险。正是因为这样一种风险的存在，使中国的银行业不得不进行创新。本文从我国个人住房贷款风险状况入手，分析了我国商业银行个人住房抵押贷款风险所在，借鉴美国次贷危机的经验教训，提出了我国商业银行风险管理体系的构建和采取相应的措施。

关键词：抵押贷款；风险；住房

一、相关概念

（一）住房抵押贷款概念

住房抵押贷款是指购房者要处理与其他同等价值的抵押贷款，而住房公积金管理机构或金融机构贷款，前者属于委托贷款，其特点是直接支付的金融机构，借款人和购买住房贷款，是最低条件的贷款，借款人签署了一份抵押合同，即债务和主体之间的关系。住房抵押贷款是住房抵押贷款在世界上的普遍使用。在住房抵押贷款业务中，抵押贷款是购房人或借款人，抵押贷款是商业银行或金融机构购买住房抵押贷款的贷款。借款人将拥有自己的财产抵押给商业银行作为偿还债务或债务的保证。

住房抵押贷款是处理与其他同等价值的抵押贷款，住房公积金管理机构或金融机构贷款，前者属于委托贷款，其特点是直接支付的金融机构，借款人和购买住房贷款，借款人是最低条件的贷款，借款人签署了一份抵押贷款合同，即债务和主体之间的关系。住房抵押贷款是住房抵押贷款在世界上的普遍使用。在住房抵押贷款业务中，抵押贷款是购房人或借款人，抵押贷款是商业银行或金融机构购买住房抵押贷款的贷款。借款人将拥有自己的财产抵押给商业银行作为偿还债务或债务的保证。

（二）个人住房抵押贷款的主要形式

住房按期贷款，一般买主是以景荣金钩贷款为主，通过银行贷款来实现按期支付的还款额及所产生的利息费用。买主也可以通过自有现今及未来收入的支付形式分期付款购买房子。这些按期支付的方式是目前主要解决买主用户的方法，但是会受到支付本金的问题，因此，购房者的支付能力要根据各人情况而定，抵押贷款的盈利模式主要是此点为方向，目前市场上的抵押贷款主要有以下几种：1.固定利率抵押贷款（FixRateMortgage，FRM）

最主要根据住房抵押贷款最常见的形式指定，其特点是按首付款和付款方式，贷款利率是固定的，利率不受利率变动的影响，每月还贷金额，贷款额度由本金和利息的不断增加，直至贷款的抵押贷款。

2.浮动利率抵押贷款（AdjustableRateMortgage，ARM）

浮动利率抵押贷款是按照贷款协议的条款制定的，其贷款利率与市场利率指数变动的抵押贷款的幅度是会随着关机A级市场的要求变动利息，并且还款也可以相应调整，通过每月的利息支付利息的变化反映。浮动利率抵押贷款开始流行于20世纪70年代末，在80年代，以按揭贷款形式占约3/2的新抵押贷款。

3.权益增长型抵押贷款（Growing-Equity，GEM）

权益增长型抵押贷款它的特点与普通贷款一样。在初期与传统贷款并无差别，但在贷款就开始之后的还款期内，支付金额将递增，较之传统方式，归还本金更快。

4.分级还贷抵押贷款（Graduated-PayMortgage，GPM）

此类贷款利息率和还贷期固定，还贷期的最初几年还贷额较低，以后随着借款人收入增加而增加，依次还贷的金额呈阶梯状分布。它是专为年轻家庭设计的一种方式，其目的是帮助借款人在工薪基础上付款。它受到美国年轻人的普遍欢迎。

5.再抵押贷款（SecondMortgage）

再抵押贷款的此种抵押方式的对象比较不同，它是针对于已经有过一次低压现象的存在，由第一次抵押贷款的房产作担保进行的又一次贷款的形式。

6.反向抵押贷款（ReverseAnnuityMortgage，RAM）

每月支付的业主的资金，业主是后来在与贷款相结合，贷款是适合老年人的财产。可以看出，美国个人住房按揭贷款的形式种类繁多，对象很广