C贷款风险管理与西方商业银行比较.ppt

我国银行贷款风险管理

与西方商业银行的比较

业务交流

2003-08-10

地点：新都联社;由于社会环境、管理体制和商业银行的发展进程等方面的不同，我国商业银行与西方商业银行无论在经营环境，经营战略和经营方法上都存在着较大差异。就贷款风险管理而言，西方商业银行早已将其作为整个经营管理的核心内容，并建立健全了一整套比较科学规范的信贷管理体制和制度，对贷款原则、贷款程序、贷款审批、贷款风险分析、风险评定、风险控制体系都作了严格的规定。各级信贷管理层也都能恪尽职守、按章办事。我国银行的商业化经营体制是近几年才刚刚确立，包括信贷管理在内的许多管理制度还处在调整、完善之中，因此，在信贷风险管理的诸多方面与西方商业银行还有差距。主要反映在如下几个方面：;一、信贷风险管理的

技术分析手段不同;目前，我国商业银行也逐步建立并采用一些科学的贷款分析方法，同时，也规定了一些财务考核指标，对借款的财务状况进行综合分析，并已开始采用现金流量的分析方法。但就总体而言，贷款定性分析的比重大，定量分析的内容较小，量化分析模型设置的科学性、全面性、代表性也有待于进一步加强。;二、信贷风险管理客体的经营规模和规范程度不同;我国商业银行面对的企业大部分是在计划经济体制下产生的，有些借款企业还没有真正建立现代企业制度，经营管理的各个方面也有待于调整和规范，市场竞争的适应能力较弱，经营效益波动较大。使得国有商业银行在信贷资金投资对象的选择上规避风险的能力较弱，空间较小。;三、信贷风险管理的组织结构和运行机制不同;我国的商业银行特别是国有商业银行现在还处在转型时期，商业银行的组织体系还处在构建之中，内部运行机制还不能适应商业银行管理的需要，资产负债比例管理还处于起步阶段，比例管理制度的科学性、有效性、合理性和可操作性还需要有待提高。因此，信贷风险还难以得到有效控制。;四、化解信贷风险的方法不同;目前，我国商业银行资产结构几乎是单一的贷款，这势必影响贷款风险管理方法的拓展。此外，中间业务发展程度也不高，银??普遍存在大而全的业务倾向。再则，贷款保险业务虽已经全面开展。但保险的险种与银行业务发展的需要还有一定差距。;借鉴;长期以来，我国的商业银行在贷款管理方面比较重视定性分析，如贷款投向的政策性、贷款发放的合法性、贷款运行的安全性等，这些分析方法在强化贷款风险管理中是不可缺少的。但是，属于对借款企业财务状况和市场，对借款企业产品需求的变量因素的微观分析不足。因此，在信贷管理上，应该在搞好宏观、定性分析的同时，强化微观、量化分析，将西方银行的一些适合我国经济模式且较为成熟、科学的数学分析模型植入信贷风险管理之中，通过对这些重要财务变量的不间断测试，掌握借款企业未来收益的趋势，降低信贷风险。;谢谢大家