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金融排斥、金融包容与中国普惠金融制度的构建

一、本文概述

1、阐述金融排斥与金融包容的概念及其在现代社会的重要性。

在现代社会中，金融排斥与金融包容是两个紧密相关但又截然不同的概念，它们对于构建普惠金融制度具有重要的影响。

金融排斥，指的是某些社会群体或个人由于种种原因无法充分享受金融服务的现象。这些原因可能包括地理位置偏远、收入水平低下、教育程度不足、信用记录缺失等。金融排斥可能导致这些群体被边缘化，无法充分参与经济活动，从而加剧社会不平等和贫困。因此，金融排斥是现代社会中一个亟待解决的问题。

相比之下，金融包容则强调让所有人都能以可负担的成本享受到及时、便捷、高质量的金融服务。金融包容不仅意味着金融服务的普及，更包括金融服务的公平性和可持续性。通过金融包容，社会弱势群体能够有更多的机会参与到经济活动中来，提高生活水平，实现社会公平和共享发展。

在现代社会，金融排斥与金融包容的重要性愈发凸显。随着经济的全球化和数字化，金融服务已经成为推动社会进步和发展的重要力量。然而，金融排斥的存在使得部分人群无法享受到这种力量带来的好处，甚至可能因此而陷入困境。因此，构建普惠金融制度，实现金融包容，已经成为现代社会的重要任务。

中国作为世界上最大的发展中国家，面临着更为复杂的金融排斥问题。因此，中国更应该加强普惠金融制度的构建，推动金融服务的普及和公平，让所有人都能享受到金融发展带来的好处。这不仅有助于提高人民的生活水平，也有助于推动社会的和谐稳定和持续发展。

2、介绍中国普惠金融制度的发展背景及其意义。

中国普惠金融制度的发展背景是在全球经济一体化和金融深化的大环境下，特别是近年来，随着科技的飞速发展和金融市场的不断创新，金融排斥问题逐渐凸显，这对社会的公平性和经济的可持续发展构成了挑战。在此背景下，中国政府认识到普惠金融的重要性，开始着手构建符合国情的普惠金融制度。

普惠金融制度的构建，旨在解决金融排斥问题，使更多的人群和企业能够享受到便捷、可负担的金融服务。对于中国这样一个经济快速增长、人口众多的国家来说，普惠金融不仅有助于缩小贫富差距，促进经济社会的协调发展，还能提高金融体系的整体效率和稳定性。因此，中国普惠金融制度的发展具有深远的意义。

在政府的引导下，中国普惠金融制度逐步从试点走向全面推广，形成了包括政策扶持、基础设施建设、产品创新和服务优化等多个方面的综合体系。这一制度的建立，不仅为中国金融市场的发展注入了新的活力，也为全球普惠金融实践提供了宝贵的经验和借鉴。

3、论文研究目的与结构安排。

本文的研究目的在于深入探讨金融排斥与金融包容的现象，并以此为背景，研究中国普惠金融制度的构建及其效果。通过对金融排斥和金融包容的深入分析，揭示金融发展不平衡的深层次原因，从而为政策制定者提供有针对性的建议，推动中国普惠金融制度的完善与发展。

结构安排上，本文首先将对金融排斥与金融包容的概念进行界定，阐述其理论基础和研究现状。接着，通过对中国普惠金融制度的发展历程进行梳理，分析当前普惠金融制度存在的问题和挑战。在此基础上，本文将重点探讨如何构建更加完善、高效的普惠金融制度，以实现金融服务的广泛覆盖和深度渗透。具体而言，将从政策层面、金融机构层面、科技创新层面等多方面提出具体的对策和建议。

本文将对中国普惠金融制度的未来发展进行展望，分析未来可能的发展趋势和面临的挑战，并提出相应的对策建议。通过本文的研究，希望能够为中国普惠金融制度的构建和完善提供有益的参考和启示。

二、金融排斥现象分析

1、金融排斥的内涵及表现形式。

金融排斥（FinancialExclusion）是指在社会经济发展过程中，某些群体或个人由于种种原因难以享受到正规金融机构提供的金融服务，从而被排斥在金融体系之外的现象。这种排斥不仅表现为地理上的隔离，即某些地区或社区缺乏金融服务设施，还表现为由于经济条件、社会地位、知识技能等因素造成的对金融服务的不可及性。金融排斥的内涵十分丰富，它不仅关系到金融服务的普及程度，更涉及到社会公平正义和金融体系的稳定性。

（1）地理排斥：某些地区由于地理位置偏远、交通不便等原因，难以获得正规金融机构的服务。这些地区往往缺乏金融机构的物理网点，导致当地居民无法享受基本的金融服务。

（2）条件排斥：即使某些地区有金融机构的网点，但由于服务条件过高，如需要较高的存款余额、信用记录等，使得一些低收入群体或信用记录不佳的人群无法获得所需的金融服务。

（3）价格排斥：正规金融机构提供的某些服务价格较高，如高额的贷款利息、手续费等，使得一些经济条件较差的人群难以承受，从而被排斥在金融服务之外。

（4）营销排斥：金融机构在推广金融产品和服务时，往往更倾向于富裕地区和人群，而忽略了对低收入地区和群体的宣传和推广，导致这些地区和群体难以接触到适合自己的金融产品。