关于网上支付第三方服务的法律问题.docxVIP

关于网上支付第三方服务的法律问题

第三方支付平台的消失，表达了支付方式的变革。作为首都电子商务工程的核心成果——首信“易支付”具有网上支付，电话支付、手机支付、短信支付、WAP支付和自助终端，采纳二次结算模式，可做到日清日结。今年2月，由阿里巴巴旗下的淘宝网花费3000万美元巨资开发，联合中国工商银行、建立银行等国内多家金融机构共同打造“支付宝”交易效劳工具。4月7日，从事多元化电子支付应用及效劳的供应商通融通公司推出Yeepay电子支付平台，进军国内电子商务支付。5月12日，云网正式推出企业级在线支付系统支付＠网。5月20日，网银在线携手VISA国际组织共同宣布，在中国电子商务在线支付市场推广‘VISA验证效劳’’信用卡安全支付标准，期望提高在线支付的便捷性和安全性。”7月11日，全球的在线支付商Paypal宣布落地中国，虽然舍弃了Paypal赖以成名的信用卡划账和多币种跨国交易，但这个起名“贝宝”的第三方支付平台仍旧引起了同行的凝视和商家的关注。10月，腾讯公司推出“财付通”，进军网上支付领域。而据有关人士粗略估量，目前我国供应网上第三方支付效劳的机构已不下50家！

可以说，2022年已经成为网上支付年，而相应的网上支付的法律问题也得到了人们更多的关注，焦点主要集中在支付安全的法律保障、风险责任的担当、网上支付效劳的标准、电子货币的合法性、第三方支付平台的合法性等多个方面，而人民银行的《电子支付指引（第一号）》的出台无疑又使人们的关注点又一次聚焦。那么，该《电子支付指引（第一号）》将怎样影响我国电子支付的进展，如何熟悉网上支付第三方效劳平台的消失和进展，第三方支付效劳平台应当如何得到标准，电子支付法律环境的建立从该指引开头又将怎样间续得到完善？都将是本文试图探讨的内容。

一、对网上支付第三方效劳的认定

在网络支付中，支付双方与支付效劳供应商达成合意，是一种典型的民商事法律关系，属于民事法律调整的范畴。但是由于涉及到用户资金的大量往来和肯定时期的代管等类似于金融业务，就必定引起行政监管的介入，以避开消失没有监管私自使用资金的风险，维护社会公共利益。

对于银行供应网络支付系统效劳中的法律问题，由于各国一般都有相应的银行法律，对银行的法律地位、银行与用户相互之间的权利义务等相关问题都有明确的规定，加上银行在开展网上支付业务时一般都会通过用户协议商定相互之间的权利义务，这方面的问题倒并不简单，主要涉及到系统故障、电子讯息错误、未授权的支付命令等状况。这些问题目前一般在银行的用户协议中都有些相应条款加以调整，暂且不管这些银行的格式条款是否妥当，用传统法律中的原理或规定加上对信息技术的理解根本上都能得到解决。

较为简单的是电子商务交易平台和第三方支付平台在网络支付中的法律地位等问题，是目前政府、企业和用户皆较为困惑的。这些供应网络支付效劳的电子商务交易平台和第三方支付平台在供应支付效劳的背后，聚拢了大量的用户现金或者发行了大量的电子货币，客观上已经具备了某些银行的特征，甚至被当作不受管制的银行。

Paypal是一家没有任何金融背景的IT技术公司，但是在短短的数年时间内它已经一跃成为全球网络支付领域的先锋，并于2022年7月8日成为全球的C2C交易平台E-bay的在线支付效劳商。截止2022年3月，Paypal在全球拥有超过6000万的注册用户，业绩普及全球45个国家和地区，日交易量超过100万笔，年支付总额超过180亿美元。即便如此胜利地运作，Paypal的法律地位仍旧是让美国或者其他相关国家较为头疼的一件事情，其法律定位也较为曲折。自2022年6月份纽约银行部门得出Paypal的效劳未构成非法银行业务并给Paypal颁发货币转账业务执照以来，Paypal已经获得了美国超过32个州的货币转账业务执照。这些执照对于Paypal业务的标准和正名、用户信念的增加等大有帮忙。而在全球的其他地区，Paypal的业务扩张则面临着更多的不确定性，除了与当地金融机构保持良好的合作之外，还需要适应多种不同的法律与政策环境。

Paypal在其早期的用户协议中规定Paypal可以将用户的资金一起存放在被联邦储蓄保险公司所保险的银行里开设的帐户(FDIA-insuredbanks)，用户同意因该账户产生的任何收益归于Paypal全部，用户将不会收到因其通过Paypal转移的那笔资金而产生的任何利益或者其他收益。而在后来美国网站的用户协议中Paypal声称自己是用户的代理人，是帮忙用户从第三方承受支付以及向第三方发出支付的代理机构；Pay