浅析我国小额贷款公司发展现状存在问题及对策.docx

浅析我国小额贷款公司发展现状、存在问题

及对策

在中国经济高速发展的这30 多年中，小额贷款公司在中小企业融资难、农村金融服务缺失等问题的背景下应运而生。2005 年作为率先开启小额贷款公司试点工作的五省市，山西、四川、贵州、内蒙古、陕西旗开得胜。银监会于2008 年颁布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，这标志着在全国范围内小额贷款公司试点工作的开展。随后《关于全面改革扶贫贴息贷款管理体制的通知》以及《贷款公司组建审批工作指引》相继出台，进一步规范管理小贷公司的业务行为。本文以借鉴国内外学者在小额贷款公司方面的理论研究为基础，对我国小额信贷的发展现状进行梳理归纳。在此背景下，分析当前小额贷款公司显著存在的问题，并提出几点对策。希望有助于小贷公司发挥扶助三农、解决中小企业融资难问题的现实作用。

国外研究主要集中于对小额贷款的定义上。19世纪

70年代，孟加拉国著名的经济学家穆罕默德尤努斯博士率先提出小额贷款这一概念。随后世界第一家穷人的银行格莱珉银行成立，成为现代信贷模式创新发展的又一里程碑。随着玻利维亚团结互助银行、印度尼西亚人民银行乡村信贷部、印度互助小组等迅速发展。小额信贷模式也在世界范围内逐

步推广。Morduch(1997)研究中，提出了一种无须资产担保的小额贷款模式，直接发放比较高利率的贷款给贫穷农户以解决融资难题。Timothy-G(2010)认为小额信贷是一种为个体工商户或中低收入者提供储蓄及贷款服务的经济途径。世界银行扶贫协商小组(CGAP)(2011)定义小额信贷是指为帮助贫困者实现生产、经营、消费方面的需求，而为其提供储蓄和贷款服务的一种模式。

国内对小额贷款的研究主要集中在以下几个方面。在小额信贷定义上，杜晓山(2001)提出小额信贷又称微型金融，是指为低收入阶层(包括贫困户)提供贷款和存款服务，尽管存在着多种模式，其本质都是提供稀缺的资金要素给传统金融忽略的低收入人群。何广文和李莉莉(2011)基于对小额信贷市场强烈需求的研究，得出大型商业银行可通过合作新型农村金融机构，间接发展小额信贷业务的结论。对于影响小贷公司的发展因素，杨小丽和董晓林(2012)依据对江苏省246家小额贷款公司的实证分析，提出过高的大额贷款比例、过于集中的贷款、过高的贷款利率及贷款的期限长等因素会阻碍小贷公司的经营效率提高。罗剑朝和曲小刚(2013)则指出影响小贷公司可持续发展的几大因素有政府支持力度不够、融资渠道狭窄、监管缺失等。至于只贷不存模式和融资渠道的研究，其热度自小贷公司产生以来从未减弱。杜晓山(2011)和潘淑娟等(2011)指出小贷公司可借助与商业银行的合作来

解决资金来源问题。欧阳倩蓉(2013)创新性地提出区域集中发行票据模式，拓宽小贷公司的融资渠道。在小额贷款公司发展偏差问题上，孙良顺和周孟亮(2013)认为我国东部与中西部之间存在金融资源失衡的二元发展模式，大部分资金趋于流入东部及经济较发达的地区，导致中西部农村地区金融服务未能得到改善，金融竞争力难以提升，存在不合理的区域布局，需要科学的发展规划加以指导综上所述，小额贷款公司是指为低收入人群和小微企业提供金融服务的不吸收存款的企业法人，存在资金来源匮乏、监管缺失、政策扶持不够、地区发展不均衡等问题。

1我国小额贷款公司的发展现状

本文主要研究全国范围内的小额贷款公司的现状，选取了2010年～2015年小额贷款公司统计数据进行分析，旨在揭示近几年全国各地小额贷款公司的发展情况。

机构数量

机构数量是衡量小额贷款公司发展情况最直接的指标。理想状态下，机构数量越多，说明小额信贷发展得越好，就越能促进更多贷款发放。从2005年12月我国第一家小额贷款公司成立起，我国小贷公司如雨后初笋般在全国范围内发展起来。西藏裕融小额贷款股份有限公司于2010年4月

11日成立，标志着小额贷款公司已全面覆盖我国31个省、

市、自治区。截至2015年12月31日，全国共有小贷公司

8910家，较2010年增长了约倍，年均增长率达%。从业人员数量

从业人员数量一方面反映了小额贷款公司经营规模的大小，另一方面也反映了小额贷款公司对于所在地区就业情况的贡献程度。截至2015年12月31日，全国小贷公司从业人员人数达117344人，较2010年增长约倍，年均增长率达%。资本量资本量是评价小额贷款公司经营实力及发展前景的重要指标，用小贷公司实收资本总量表示。截至2015

年12月31日，全国小贷公司实收资本数为亿元，较2010

年增长了约倍，年均增长率为%。贷款量

小额贷款公司发放的贷款量显著反映了其提供融资服务的能力，用小贷公司