邮政储汇业务.docVIP

第1页共123页

通过本章的学习，掌握邮政金融业务的内涵和种类，熟悉邮政金融

业务的法律地位、基本特征及其与邮务类业务、速递物流类业务的

区别，掌握邮政金融业务的发展历史。

邮政金融业务是邮政部门利用邮政基础设施经营的邮政储蓄

业务、邮政资产业务以及中间业务的总称。中国邮政储蓄银行目前

经营的邮政金融业务主要有：（１）人民币和外币储蓄存款业务；

（2）国内和国际邮政汇兑业务；（3）绿卡业务；（4）代理发行和兑付国债业务；（5）代收付业务；（6）代理保险业务；（7）

代理开放式基金业务；（8）邮政金融资产业务等。详见下图，随

着邮政储蓄银行的发展，今后邮政金融业务的经营范围会逐步扩

大。

邮政金融业务是中国邮政的法定业务。所谓邮政金融业务是中

国邮政的法定业务，其基本含义是指：第一，邮政金融业务是中国

邮政储银行（及其成立前的各级邮政金融机构）

1依法向社会公众

开办的业务，具有合法地位，受到国家法律保护。第二，中国邮政

储银行也必须按照相关法律的规定向公众开办邮政金融业务，各级

邮政金融机构及其经营的业务范围，必须报请中国银行业监督管理

委员会等金融监管部门批准才能成立和运作。

第2页共123页

1986年12月2日我国六届人大常委会第18次会议通过的《中华

人民共和国邮政法》的第5和12条，以及1990年11月12日国务院发布的《邮政法实施细则》第22条，都明确规定，邮政储蓄和邮政汇

兑是邮政企业经营的法定金融业务，用户“交汇的汇款和储蓄的存

款受法律保护，除法律另有规定外，任何组织或者个人不得检查、

扣留”（《邮政法》第5条）；并且按照国家的有关规定在金融业

务上接受中国人民银行等金融监管机构的指导和金融监管。

根据国家宪法和有关的金融法规，1986年3月10日，邮电部和

中国人民银行签订的《关于开办邮政储蓄的协议》，确定了双方之

间的法律关系，该协议属于经济合同的性质，对双方均有法律约束

力。在该项协议签订的当日，邮电部以公告的形式公布了《邮政储

蓄章程》，分为总则、邮政储蓄业务种类和其他3章共10条，对该项业务的经营和管理做了一些原则规定，也具有法律性质。

（一）我国邮政金融业务区别于邮政其他业务的主要特点

邮政业务分为邮务类业务、速递物流类业务和金融业务。这里

比较的是邮务类业务、速递物流类业务和邮政金融业务的区别。

1．业务性质不同。邮政企业经营的函件、包件属于通信和运

输性质的业务，而邮政储蓄和汇兑等属于金融性质的业务。

2.竞争性差异。《邮政法》第8条规定，信件和其他具有信件

性质的物品的寄递业务由邮政企业专营。而邮政金融业务，属于金

融业务，因此与其他金融机构间存在着市场竞争。

3．对外依存和协作的单位不同。邮政通信利用交通线路和运输

工具传递信件和物品，所以要依存交通运输企业提供的运输能力来

实现其职能；而邮政金融业务则是在中国人民银行和中国银行业监

督管理委员会的业务指导和监管下，需要商业银行和非银行金融机

构的支持与协作。

4．追求效益性差异。《邮政法》第3条规定：“国务院邮政主

第3页共123页

管部门所属的邮政企业是全民所有制的经营邮政业务的公用企

业”。说明邮政是企业，而又不同于一般企业，是具有社会性和公

用性的公用企业，具有“服务”和“低利”两个基本特征。而邮政

金融业务是非专营业务，要在金融市场的竞争中求得生存和发展，

具有利益的驱动力和自我约束力，追求盈利目标。

（二）我国邮政金融业务区别于银行金融机构业务的主要特点

1．性质差异

中国邮政储蓄银行不是一个纯商业性的普通商业银行，而是继

续依托现有邮政的网络设施，以提供基础金融服务为重要目标的一

个特殊商业银行，其特殊性表现为：第一点，邮政储蓄银行向城乡

居民提供金融业务是带有普遍服务的性质。第二，如果邮政储蓄银

行是商业性质的银行，要求为“三农”服务及中小企业服务是不可

能的事情，没有一家纯商业性质的商业银行向农村地区提供基本的

储蓄及汇兑等服务。

2．服务的对象不同

邮政金融业务的服务对象主要是城乡居民，属于个人金融性的

业务，商业银行服务的对象主要是各类企业、政府机关和民间团体

等，也包括居民个人，服务对象比邮政金融业务广泛得多。

3．服务的广度和深度不同

我国邮政金融业务主要经营面向个人的储蓄、汇兑业务和其

他中间业务。商业银行则是以吸收公众（企业和个人）存款、发放

短期、中期和长期贷款、办理国内外结算业务等为主，其广度和深

度，远非邮政储蓄银行可比。

（三）中国邮政储蓄银行经营邮政金融业务的优势条件

1.邮政企业拥有通信网络的资源优势，是中国邮政储蓄银行

经营金融业务的物质基础。全国城乡有6万多个邮政局（所），网点之多，分布范围之广，是银行网点望尘莫及的。