养老保险规划未来选择最适合的养老方案(精).pdf

养老保险规划未来选择最适合的养老方案健康与养老是百姓关心的话

题，也是当下最大、最理性的寿险需求。商业养老年金保险正成为人们首选的养老

保障方式。各家寿险公司推出的养老及年金保险产品品种繁多，如何选择真正适合

自己的养老保险产品，还要了解不同养老年金产品的功能，结合个人的特点和需

求，才能真正让个人养老生活得到最合理的规划。养老保险规划未来商

业养老保险都是以年金的形式来体现，年金是一系列的保险金或储蓄金的定期支付

方式，普通的年金保险不一定都能完全实现养老保障的目的，如大多数分红两全保

险或年金产品，保单生效后在被保险人生存每隔3年至5年返还一定比例的保险金

额(生存金的产品。它体现了年金的特点，但不是纯粹的养老产品，这从产品的名

称上基本上可以得到初步判断，大多数寿险产品名称中不包括“养老”二字的年金保

险、两全保险或终身保险可能不是完全意义的养老功能产品。对于养老保险需求的

投保人，一定要重点关注养老产品的条款，其保险责任中关于年金的领取的起始年

龄为被保险人40、45、50、55和60周岁等等。必须明确的是，大多数寿险保障性

产品，如重大疾病、定期或终身寿险是帮助客户迅速建立起一笔防范人身疾病和身

故风险的保险金，而养老年金保险却是帮助客户长期、系统，并有计划地积累起一

笔未来生活的养老费用。因此，对于那些投保后迅速定期返还的年金产品或终身寿

险产品，还不能充分满足养老保险的需要。选择最适合的养老方案市场

也有一些称之为“家庭保障计划”“养老年金计划”则大多是集合“终身寿险、重大疾

病、养老年金、定期生存返还金”于一体的保险产品组合方案，这对于具有明确养

老保险需求的客户。在选择养老保险产品时一定要仔细进行辨别，别让产品说明书

的或营销话术蒙住眼，导致个人需求与产品功能不匹配，或者超过个人缴费能力影

响保单持续有效。市面上也有许多标明“个人养老年金保险(分红型”的产品，责任

描述为领取灵活，可选择50、55、60、65周岁开始领取养老金，满足不同养老需

求。终身受益，生存状态下可领取养老年金直至终身，至少保证领取10年。分享

红利，红利分配，累积生息。保单借款，如需流动资金，可凭保单按条款规定获得

借款。诸如此类的条款描述的产品责任是养老功能非常清晰的养老年金保险产品，

投保人可以明明白白地选择适合自己的商业养老保险方案。养老规划早安排

众所周知，选择商业养老年金必须考虑两个重要因素：一是退休

前的职业、收入预期和收入的方式；二是退休后的社会养老保险收入、个人期

望的养老生活和消费安排。对这两者的考量就是我们正确购买商业养老年金保险的

需求总量。退休前的职业、收入预期和收入的方式既影响投保商业养老保险的方

式，也决定每个人的购买能力。如果退休前的职业相对稳定、收入增长预期明确的

人在选择养老保险时可以选择15年至20年等长期稳定缴费的投保方式，轻松而有

计划地实现补充养老的目的。而对于自由职业者或者个人收入波动较大的人群，则

须考虑收入状况选择一次缴清或者采用5年至10年等短期缴费方式进行投保，在

个人高收入时期有计划配置商业养老年金保险，平衡未来养老保险所需。但不论何

种职业，每个人在购买商业养老保险的合适年龄是一样的，30岁至45岁期间是最

适合投保商业养老保险的年龄，道理很简单，个人的养老钱必须提前准备。如超过

45岁年龄来选择投保商业养老年金保险，养老金的积累时间较短，投保人缴费较

高，保障程度相对较低。目前商业养老保险金的领取方式主要是按照约定年

龄分为一次性领取或到达约定领取年龄后逐年领取的方式，且养老年金是以被保险

人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命较短损失养老年金的情况，不

少养老年金产品都有承诺10年或者20年的保证领取期，若被保险人如果没有领满

10年或20年的保证领取期，受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。因

此，基于健康和寿命考虑的因素，投保养老保险可以考虑选择具有固定保证年金条

款责任的产品。此外，考虑到通货膨胀的因素，市场上销售的养老保险年金产品都

具有分红的功能，能够适当缓解养老金贬值对未来生活的影响。对于一些综合了重

大疾病