《保险学》07省公开课金奖全国赛课一等奖微课获奖PPT课件.pptx

保险学;Page?2;

保险利益标准

最大诚信标准

近因标准

损失赔偿及其派生标准;一、近因标准概述

某企业为其员工购置了意外伤害保险。某日该企业为了丰富员工生活，安排大巴组织员工旅游，行驶中被一辆违章大货车从侧面高速撞上。员工A、B严重受伤被送至医院。

A因颅脑重度损伤且失血过多，抢救无效死亡。

B在车祸中丧失一条大腿，抢救中突发急性心肌梗塞死亡。

保险企业依据意外伤害保险相关条款，赔付以下：

核定车祸为意外事故；对A赔付死亡保险金20万元；对B赔付意外伤残保障金5万元。

为何两人购置了同一保险企业同一险种，且在同一次车祸中死亡，赔付结果却不一样？;近因标准;二、近因标准应用

（一）近因标准应用步骤

1、第一步：对引发保险标损失风险事故原因进行分析，确定事故近因。

2、第二步：考查投保保险保险责任，判断该近因是否属于该保险保险责任。

;（二）近因认定

分析风险事故原因，可分为以下情况：

1、单一原因：损失原因即为近因。

如：地震引发了厂房坍毁。

假设企业投保了企业财产险。

首先，地震是造成企业财产损失单一原因，即近因。

其次，企业投保了企业财产险，该财产保险条款中，假如约定地震为保险责任，则赔偿；假如为除外责任，则不赔偿。

;案例7.1：意外伤害;分析及结论：

保险中所称意外事故，是指外来、突发、非本意、非疾病使身体受到伤害客观事件。

外来：来自于身体以外原因造成伤害，如食物中毒。

突发：伤害在极短时间内发生，来不及预防，如被车撞伤；类似矽肺病、中暑等都是慢性发作，不含有突发性。

非本意：未预料到和非有意。如停电时未切段线路，恢复供电后触电。

本案中造成文某听力受损为飞机下降时失重造成。文某为成年人，显然能够意识到飞机起降会造成耳部不适，而其它乘客均未发生类似情况，表明文某耳聋为其本身疾病造成，不满足意外事故“非本意、非疾病”条件。;2、多个原因同时发生：

需要区分损失原因是属于承保责任还是除外责任。

可存在以下三种情形：

（1）假如多个???因都属于承保责任，则赔偿；

（2）假如多个原因都属于除外责任，则不赔偿；

（3）多个原因分别属于承保责任和除外责任，则分解损失：

A、若能分解损失，保险人只对属于保险责任原因造成损失赔偿；

B、若无法分解损失（即表明各种原因互为作用条件），则认为属于除外责任原因为近因。;案例7.2;1973年，韦恩罐泵企业安装了某化工原料储备和加工设备，并投保了财产险，承保因意外事故造成财产损失，除外责任要求“因装运货物性质引发损失为除外责任”。保险期间该设备存放了易燃化学品，设备试车前一天在无人看管状态下运行，引发火灾烧毁工厂。是否该赔偿？

分析及结论：

货物自燃性和工人操作不妥，分别属于引发怒灾除外责任和保险责任原因，保险企业能够凭借除外条款免去责任，因为保险事故是在上述两种原因共同作用下引发，近因为除外责任。除外条款属于保单尤其约定，效力上优于普通条款。;3、多个原因连续发生

造成保险标损失原因有多个，且各原因依次发生，连续不停，含有前因后果关系，则最先发生为近因。

（1）从原因推断结果

近因为有逻辑上先后次序关系最初事件；

（2）从结果推断原因

近因为逻辑上无中止、有先后次序关系最初事件。;1915年一战期间，被保险人Leyland企业一艘轮船Ikaria号被德国潜艇用鱼雷击中，但依然拼力驶向法国LeHavre港。因为港务局担心该船会在码头泊位上淹没堵塞港口，所以要求其港外抢修或者停靠于防波堤外，该船只好驶离港口停靠于防波堤外。不过，因为停靠处风浪较大，致使该船随退潮而搁浅，随涨潮又起伏，直至三天后最终淹没。

保险企业认为，因为该船只投保了普通船舶保险，未附加战争险，因而保险企业拒赔。

;分析：

从时间和空间上看，该船淹没最近原因为海浪侵袭；但要注意是船只在中了鱼雷之后一直未脱离险情。船只在防波堤外遭海浪侵袭，是因为该船存在淹没堵塞港口可能性而不能停靠港内，而该可能性产生于被鱼雷击中，所以能够判定船只淹没近因为被鱼雷击中。

被保险船只被鱼雷击中为战争所致，不属于普通船舶保险保险责任，所以保险人不负保险赔偿责任。

结论：

这起事故中，战争为近因，而该船只未投保战争险，保险企业胜诉。;启示：

近因不是指时间上或空间上最靠近原因，而是指效果上靠近，是造成承保损失真正有效原因。近因所表示是对结果产生最有效原因。

假如各种原因或原因同时存在，要选择一个作为近因，必须选择将损失能够归因于那个含有现实