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存款保险制度的影响与商业银行的应对

存款保险制度作为利率市场化的基础性条件，在为商业银行带来规范、高效经营环境，促进金融体系完善的同时，也为商业银行的改革发展提出新的挑战。商业银行在存款保险制度下必然受到影响是不言而喻的，商业银行的应对必须提上议事日程。

自1924年捷克设立存款保证金制度以来的90年里，存款保险制度在全世界广泛推广，目前全球已经有110多个国家和地区建立和实施了存款保险制度。实践证明，存款保险作为金融安全网的三大支柱之一，在增强公众信心、维护金融安全等方面具有重要作用。

我国存款保险制度的推出正式进入倒计时阶段，此前我国长期存在的国家作为金融机构事实上最终担保者的隐性存款保险制度将成为历史。但我国建立存款保险制度并不是近期才提出来的，早在1993年，国务院就在《关于金融体制改革的决定》中明确提出“建立存款保险基金，保障社会公众的利益”。此后的二十年间，伴随我国经济金融改革的不断深化，学界围绕建立具有中国特色存款保险制度的现实意义、时间窗口、方案设计等开展的探讨与研究一直没有停过。只不过经济“新常态”的宏观环境，大大加快了推出的进程。

建立存款保险制度具有多重意义

建立存款保险制度，是我国致力于发挥市场在资源配置中的决定性作用，大力推行市场经济条件下金融领域的一项重要的基础性制度安排，对于深化金融体制改革、维护金融稳定和安全、促进金融机构健康发展具有重要意义。

应当从加快推进利率市场化改革的角度看待建立存款保险制度。利率市场化是市场基础建设的重要组成部分，近年来，我国利率市场化改革不断深入，未来还将进一步走向全面放开各类利率管制的利率市场化终极目标。在银行业监管趋紧、流动性压力上升、风险逐步暴露的大背景下，出现部分由于经营管理不善、自身竞争力不强而破产的商业银行并非危言耸听，为了避免因为个别、少数银行的破产倒闭出现恶性挤兑事件，造成国内银行业的动荡，建立完善的存款保险制度成为必然的选择。存款保险制度的建立通过最大程度地强化市场纪律约束，营造公平竞争、优胜劣汰的市场环境，大大提高公众信心，降低挤兑风险，维护金融稳定。国际经验也证明，发达国家在利率市场化之前或利率市场化过程中，大多数都建立了存款保险制度，并发挥了较好的作用。

应当从构建问题金融机构的市场化处置机制看待存款保险制度。金融体制改革的市场化方向明确以后，建立针对有问题的金融机构有序的市场化退出机制是接下来必然要解决的路径问题，这无疑也是金融市场化改革的重点和难点问题。理论上不难证明，有效的存款保险制度在向商业银行施加财务影响和压力的同时，必然有利于强化商业银行经营的市场约束，更主要的是，一旦金融机构真正发生严重问题，通过参考保险制度，及时防范和处置金融风险，无疑有利于减轻政府负担，维护金融体系稳定。

债端资金来源不确定性和不稳定性不断增加，以及维护成本和综合管理难度不断加大，倒逼商业银行不断加快非信贷业务发展。

从国际经验看，存款保险制度建立以后，贷款利息收入占整个经营收入的比重逐步下降，非利息收入的比重逐年提升。商业银行迫于息差收窄的压力而不得不寻求新的盈利增长点。以资产管理等为代表的中间业务在行业竞争中的重要性将不断增加，提高非息收入占比将成为商业银行弥补利差收入下降、维持盈利增长的重要路径。

以美国和中国香港为例。随着存款保险制度的建立和利率市场化的逐步深入，美国银行业中间业务规模显著增长，利息收入和非利息收入的比值持续下降，非利息收入占比从1979年的18.25%上升到2000年的43.1%，平均增速达13.57%。中国香港银行业非利息收入也伴随着存款保险制度建立后成本收入比的上升而逐年上升，由20世纪90年代的30%提升至接近50%的水平。

第三，促使商业银行市场化经营意识不断增强。一方面，存款保险制度的建立，会激发存款人的风险意识，资本充足率、风险等级、费用价格等指标都将成为客户选择商业银行的重点，从而在一定程度上强化了对商业银行的市场约束。另一方面，存款保险制度的建立，预示着商业银行市场退出机制的不断完善，商业银行一旦经营不善将由存款保险机构按市场化程序处置。这些因素不仅有利于促进商业银行提高经营效率，实现自我风险控制，而且也会激励商业银行有更大的积极性和主动性向客户展示稳健经营的良好形象，从而有助于商业银行商业银行改善治理结构、提升治理水平。

美国和日本在利率市场化改革初期也都出现了金融机构倒闭的情况，而存活下来的金融机构自身竞争力明显提升，风险管理能力和风险定价能力有所提高，经营方式得以转变，减少了对利差的依赖，提高了非息收入占比。

第四，对商业银行的盈利能力产生一定影响。从国际经验来看，存款保险制度的建立或多或少都对商业银行的盈利能力产生影响。以日本为例，不管是从日本银行