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保险监管存在的问题

(一)监管对象不完全

1.投保人质量参差不齐

在我国保险市场上，有相当部分的投保人是用别人的钱来投保，风险和权利主

要由别人来承担和享受，他们没有实现消费者剩余最大化的愿望，投保的主要目的

是在投保行为中为自己谋利。其中很大一部分投保人是企业，在缺乏有效监督机制

的情况下，这些投保人选择保险公司不是看该保险公司是否经营比较稳健、信誉较

好、服务质量高或者价格低，而是把保险公司给他的回扣作为一个衡量标准。

2.部分保险人产权依然不明晰

随着我国经济体制的改革和对外开放，政府垄断的经营模式逐渐被打破，我国

保险公司产权的状况已经得到改善。合资保险公司和民营保险公司的兴起，使保险

公司产权更加商业化和市场化。部分保险公司上市，标志着保险企业产权市场自由

交易的趋势。但在保险市场中，政府的市场参与程度仍较强，国有独资保险公司和

国有控股公司产权边界模糊。这种情况造成在其经营上不但要追求微观盈利的目

标，还要满足政府的偏好。同时由于产权不清晰引起的约束机制的缺乏，导致保险

企业不顾企业长期发展，追求企业短期指标。

(二)信息披露机制不健全

1.保险价格机制有待完善

目前，国内非寿险市场已经实行费率市场化，保险公司有了更多自主权。除法

定保险产品和涉及多方利益的保险产品(如投连险等)需要保监会特别审批外，很多

保险产品只需要向保监会报备即可。这也就意味着，在差异化竞争环境下，保险公

的最大化。

但是目前我国还没有完全放开对费率的统一管制。费率还未能完全真正反应市

场供求关系。首先，它一定程度上抑制了保险公司经营的灵活性，使保险公司不能

根据风险单位的划分来对不同风险单位提供相应的保险产品和不同程度的风险保

障，使得保险公司不得不采取违规经营方式来变相适应市场供求的变化。其次，保

险公司很难对最终效益负责，微观主体缺乏激励约束机制。费率管制使保险公司不

重视自己产品的价格、承保质量，因为经营亏损是政府定价的结果。再次，费率管

制扼杀了保险经纪人的中介作用。保险经纪人能发展的一个根本原因在于他能为客

户设计保险条款和费率。在费率管制情况下，保险经纪人作用难以充分发挥。

2.保险公司信息披露制度不健全

riskmanagerswithtwoaccountmanagertodealwiththeabovekey.

SectionIofchapterIIIriskmanagementrequirementspre-loan

investigationpre-loaninvestigationshoulddoublehandle.Pre-loan

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applicationofthesystemofpersonalcreditbusinessinterview.

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