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商业养老保险现状和发展

摘要

目前随着我国逐渐迈入老年社会，我国居民对于商业养老保险的预期需求呈

现出逐年递增的姿态，从而在很大程度上促进了我国商业养老保险迅速发展，但

与此同时也暴露出了诸多的问题，使得我国的商业养老保险的发展严重滞后于经

济和社会发展。要保证商业养老保险的发展，就必须在经营过程中不断的改正自

身缺点，降低外部环境的影响，并结合我国的实际情况，建立适合我国国情的商

业养老保险的经营模式才是保证商业养老保险市场快速发展的前提。

本文首先在理清了商业养老保险含义的基础之上，对我国商业养老保险的发

展现状进行了分析，同时也指出了其在发展的过程当中所面临着的诸多问题，最

后在此基础之上从我国政府和商业养老保险公司这两个层面上有针对性地提出

了相应的完善策略。

关键词：商业养老保险；现状；发展

I

目录

一、相关理论概述1

（一）商业养老保险的内涵1

（二）商业养老保险的重要性1

1.促进多层次社会养老保险体系的构建1

2.有利于扩大社会养老保险的覆盖范围1

3.有助于优化我国金融市场结构1

二、我国商业养老保险发展的现状和存在的问题1

（一）我国商业养老保险发展的现状2

（二）我国商业养老保险发展存在的问题3

1.商业养老保险市场有效供给不足3

2.居民对商业养老保险认知不够3

3.缺乏有效的政策和法律支持4

4.经营专业化水较低4

三、促进我国商业养老保险发展的对策4

（一）政府要加强对于商业养老保险发展的支持力度5

1.对商业养老保险推行税率优惠和政策性保护5

2.加强监管，完善法律体系5

3.加强正面宣传力度，提高国民商业养老保险意识5

（二）商业养老保险公司实行专业化经营5

1.发展专业性商业养老保险公司5

2.产品设计专业化6

3.商业养老保险公司运营专业化6

参考文献8

致谢9

II

一、相关理论概述

（一）商业养老保险的内涵

商业养老保险是商业保险当中的一种，它是以人的生命或者身体作为保险对

象，在被保险人年老退休或者保期届满时，由保险公司按照合同的规定来支付养

老金。目前在我国保险市场上所有的商业保险品种当中，比如年金保险、两全保

险、定期保险以终身保险等都可以达到养老的目的，都属于商业养老保险的范

畴。商业养老保险也可以当作是一种强制性的储蓄手段，以此来帮助年轻人未雨

绸缪，避免年轻时的过度消费。

（二）商业养老保险的重要性

商业养老保险的重要性主要体现在以下上方面：

1.促进多层次社会养老保险体系的构建

在目前我国现阶段受制于我国的基本国情，导致我国的基本养老保险体系只

能够由国家一手来承办，从而导致其养老保障水较低，覆盖面比较窄，主要面

向于城镇职工来投保，仅在最近几年才逐渐地延伸到广大农村地区。但是随着我

国经济的快速发展以人们生活水的不断提高，人们在年老之后对于生活水

的要求也随着水涨船高，由国家所承办的养老保险体系已经满足不了大多数人的

需求。此时在社会上引入商业养老保险体系时，就较好地迎合了广大人民群众的

需求，从而有助于促进我国多层次社会养老保险体系的构建。

2.有利于扩大社会养老保险的覆盖范围

商业养老保险的推出，由于其种类繁多，保单范围灵活多变，与保障范围以

种类单一的国家基本养老保险相比，有助于我国不同消费层