浅析互联网金融对传统金融的影响及未来发展.docVIP

摘要

最近几年，互联网金融在我国经历了爆发式的大发展，互联网金融行业的大发展在很多发面满足了社会生产生活的所需，产生了良好的推动促进作用，但是，也对很多方面产生了影响。本论文针对互联网金融的发展展开。互联网金融的定义和模式做了相关解释说明，列举了几种常见的互联网金融模式。叙述了我国互联网金融的发展以及现状。互联网的迅速发展同时也是传统金融面临的挑战，所以本文通过几个方面分析了互联网金融对传统金融的影响，并提出了传统金融该如何应对的建议。最后，本文还分析了互联网金融发展面临的一些问题，并对互联网的未来发展方向提出了一些想法。

关键词：互联网金融；监管；传统金融；互联网金融模式；未来发展

互联网金融的定义和模式

1.1互联网金融的定义

目前可以查询到的对互联网金融的定义，最早出现在2012年的4月份，是由中国国际金融有限公司副总经理谢平，在金融四十人年会上首先提出了“互联网金融”这个概念。以此为时间点，我国的互联网金融已经走过了整整七年的时间，在这七年里，经历了特别大的发展。只要我们好好观察就不难发现，如今的互联网金融早已经融入了我们的日常生活。

互联网金融是什么。有人认为它是一种全新的融资方式，甚至会替代传统的融资方式。有人认为随着技术的发展，互联网金融将完全替代传统金融。对于这些观点，我并不认同，我理解的互联网金融，它是一个新生产模式，需要高度发达的互联网环境，通过不断创新的信息技术、金融行业以及互联网思维的有机结合，产生的一次技术性行业发展，是为适应社会发展下的新需求，而产生的新生产模式。但是，它的最根本的本质并没有发生变化，依然是金融，仍然是信贷。

1.2互联网金融的模式

1.2.1传统金融互联网化

传统的金融机构，例如各大银行、证券公司、保险公司、财务公司等等，这些传统金融机构的业务，都是需要在其旗下的各大营业网点内部开展，哪怕是人工服务，仍然需要提供物理场所进行展业。面对互联网的快速发展，传统金融机构开始吸收互联网金融优点，呈现出寻求互联网化的创新发展。

各大传统金融机构纷纷成立自己的互联网金融部门，不断获取互联网金融的相关资源，吸收互联网技术人才，上线针对PC端，提供可在线办理业务的网站。针对移动端的各种金融APP。无人营业厅、掌上营业厅、网上快速办理业务渠道等等各种互联网化的展业手段层出不穷。

1.2.2第三方支付

我国市场上的第三方支付，目前来看主要可以分为以下几种：

1、第三方支付的企业，它自身拥有服务平台，依托其平台提供担保功能的第三方支付模式。

2、独立于服务平台，不承担平台支付的担保功能，只是为客户提供支付产品和支付系统解决方案。

大量的互联网机构通过与各大银行签约，与银行的支付结算系统进行对接，进而促成交易的网络支付，这些机构往往都具备一定的实力和不错的信誉。如微信支付、支付宝、百度钱包、拉卡拉、网易宝、PayPal等等这些第三方支付。截止到目前，\o中国人民银行中国人民银行共发放270张牌照，目前拥有牌照的公司多达268家。

2017年1月，中国人民银行发布了《\t/item/%E7%AC%AC%E4%B8%89%E6%96%B9%E6%94%AF%E4%BB%98/_blank中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，2018年3月，网联下发42号文督促第三方支付机构接入网联渠道。伴随着第三方支付的不断发展，各个层面的规范也在逐步完善。

传统金融里的现金交易，需要出门携带纸质货币，交易后用纸质货币结算，日常的交易记录需要自己手动记录、核算，取钱、汇款等业务，需要客户本人亲自到银行进行操作。而第三方支付，通过互联网技术，将这些和我们息息相关的生活场景，变得更加的方便、快捷。现如今，人们日常出门，携带一台手机，点开APP轻轻一扫就能搞定所有的消费结算。网络上2017年5月，来自“\t/item/%E6%96%B0%E5%9B%9B%E5%A4%A7%E5%8F%91%E6%98%8E/_blank一带一路”沿线的20国青年，甚至将扫码支付评为“中国的新四大发明”。这些，都是第三方支付带给我们的全新体验。

1.2.3网络借贷（P2P）

“peertopeer”，就是P2P的英文全称，它的中文含义就是，个人对个人的信贷。有贷款需求的人希望能获得一个贷款来源，有出借需求的人希望能够获取一个出借通道，互联网第三方网贷平台通过自身的匹配机制解决了两者的需求，在这两者之间，金融撮合，就是第三方网贷平台，特别是正规的网贷平台，主要是扮演的角色。第三方的网贷平台，提供了发布借贷信息、借贷中间服务、借贷后管理等等一些免费或者带有一定服务费用的第三方服务。

P2P的入门门槛相对较低，审核速度远快于银行的审核，操作相对更加简便，目前来看，P2P的业务人